弊端日益显现 保险代理人制度亟待完善

　　随着保险业的发展，保险代理人制度的诸多弊端也日益显现。近日，央视《每周质量报告》再曝关于保险代理人制度问题——购买重疾险后患病却被拒绝理赔、保险公司虚构代理人违规套取费用……再次将保险代理人制度推向风口浪尖。

　　据了解，我国保险代理人制度始于1992年，如今保险代理人已有数百万人，他们承担的业务所产生的保费已占到整体保费收入的33%左右。业内人士表示，保险代理人为保险行业的发展作出了巨大贡献，但部分保险代理业务管理混乱，专业能力低下、利用内控漏洞侵害消费者权益等违法违规问题日渐突出。

　　南京鼓楼区法院法官邢嘉栋称，保险代理人的佣金制度本身存在“头重脚轻”问题，第一年佣金收入占到期缴保费的40%甚至更高，第二年下降5%到10%，第五年后不再享有佣金，只有约2%的继续率。在没有底薪的情况下，个人保险代理人难免存在短期效益的利益驱动，引发一些逆选择的道德风险，串通被保险人投保套取佣金。

　　邢嘉栋称，保监部门可以建立一种相对和缓、完善的激励机制。比如让代理人的收益平均化，抑制短期利益驱动，同时，建立一种让代理人生活有保障的底薪制度，如果保单不存在问题可适当给予奖励等。

　　对于消费者权益保护问题，保监会近年来举措频频。在去年8月30日及9月2日两天，保监会网站就连续公布了30多项针对消费者保护的政策法规，涉及规范保险市场秩序、保险理赔管理指引、保险中介机构市场准入、营销员管理体制改革等。曾福斌