年终奖“钱生钱”要远离高风险

　　在年末，个人年终奖的到来，给不少市民一个意外惊喜，而盲目使用年终奖的情况也不在少数。理财师从理财角度提醒，年终奖可以根据各自多少的不同，选择个人保障、理财、投资等多种方式，不要“一顿饥一顿饱”，科学规划使用年终奖。

　　年终奖投资

　　从低风险起步

　　到年底了，朋友、同学、亲友至今互相打听年终奖的也多了起来。一般的年终奖都超过一个月收入，作为一笔“意外之财”，有的人选择一次性花光，有的则理性应对，将其加入理财计划当中。

　　19日，在泰山区一家私营企业工作的宿先生，拨打本报生活理财热线，咨询年终奖该怎么理财。宿先生说，因为他平时工作量不错，厂里给他发了5000元年终奖。朋友建议他投资黄金，但他又拿不定主意。而像宿先生这样平日对投资项目了解较少的人，把年终奖用来投资黄金这类较高波动风险的项目，实际上是比较有风险的。

　　“年终奖的理财计划，可以从低风险起步，量入为出。”中国银行泰安分行理财师刘先生说，年终奖是对个人一年工作的肯定，并非不劳而获的意外财富，不能草率使用。年终奖的理财配置，应该按照理财的金字塔原理，分别是“10%、20%、30%、40%”的比例划分，应用到各个层级的理财途径当中。40%的第一档为低风险产品，对应的是低收益，可以由存款、债券等组成。30%的第二档风险有一点提升，由基金、不动产等组成，20%的第三档由更高一级风险的股票、贵金属等组成，最高风险等级的第四档则包括了一般投资者较难玩转的外汇、期货等投资方式，占到个人理财规划的10%左右就可以了。当然，这些分配比例只是基本的原则，个人还可以根据具体情况自由搭配。

　　理财门槛不一

　　别嫌钱少就不理

　　年终奖多少能够理财？不同的年终奖数额又该以哪些为主要理财方向？其实，年终奖的数量并非投资理财的基本，在网络理财产品的自由开放下，1块钱也能理财。

　　以一个月左右工作为年终奖金额的情况举例，有相当一部分市民的年终奖都在5000元以下。如今，各类网络理财产品越来越多，投资者可以选择把年终奖放进网络理财产品当中。近日，苏宁云商发布旗下余额理财产品“零钱宝”，微信也发布其“理财通”。两者都是新的网络理财产品，七日年化收益率在6%以上。包括余额宝等在内的各个网络理财产品，实质为货币基金，一元起步的低门槛刚好可以为年终奖较低的市民提供投资理财平台。

　　目前，泰城各银行理财产品的收益率大多在5.5%以上，产品期限从一个月左右的短期到半年以上的中长期都有。年终奖超过五万元的市民，可以考虑入手银行理财产品。“年前理财产品的收益较往年要高出不少，过了年有可能会下降。”东岳大街一处建设银行网点工作人员说，如果年终奖加上手头余钱满足银行理财产品5万元起步的门槛，购买稳健理财产品也不失为一种较好的策略。

　　对于年终奖高于一万元的市民来说，去年货币基金平均年化收益率接近4%的表现，要高于两年以下的定期存款利率，也是值得作为投向考虑的。“今年选择货币基金的时候，可以参考2013年表现良好的一些基金产品。”泰城一家国有银行客户经理王女士说，货币基金流动性强、收益率也不低，也比较适合年终奖投资。等到来年资金积累到一定水平，根据理财产品市场收益情况和个人风险偏好，再选择其他投资方式。

　　保障不足

　　先补充保险

　　对于平时保险不足的市民来说，除了消费，年终奖还有一个更重要的作用——补足保险。保险越来越成为理财规划中必不可少的一项，在赚钱的同时还要保障来年的意外支出。

　　“如果春节外出旅游，最好买一份旅游意外险。”19日，记者从泰城几家保险公司了解到，目前外出旅游过春节的人也在增多，但购买相关意外险的人却并没有增加。春节的忙碌氛围让市民对这份保险不太在意，而保险业内人士则表示，意外险应当作为出行前的必备险种，本身金额不高但起到的保障作用不容小觑。

　　现在多数工作单位都为员工提供社保保障，但社保的保障只是基本保障，很难满足重大突发事件带来的困境需要。“年终奖可以用来购买商业保险作为社保的补充，分红型保险、重大疾病保险都应该买足。”中国人寿保险公司工作人员介绍，补充商业保险不应该只看重分红，更多的还要保证意外时对原有生活的弥补，补足意外险和重疾险。在平时生活压力大资金紧张，而年终奖的意外来临完全可以缓解这部分压力，是一项意义重大的隐性投资。