今年反按揭保险养老产品有望上市

　　记者 朱雪利

　　退休后老人把房子抵押给金融机构，每月领取一笔养老金，去世后，房子归金融机构所有。这种在国外已经很成熟的“以房养老”模式，今年有望率先在国内保险业试点推广。

　　在日前召开的2014年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波指出，将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。

　　首款反按揭保险产品方案已报批 面向2000万无子女老人和失独老人

　　事实上，首款反按揭的保险产品已经大致成型。据媒体报道，去年12月3日，幸福人寿 “住房反向抵押养老保险”课题组已经向保监会提交了产品实施方案。

　　所谓“住房反向抵押养老”，一般指的是，退休老人将房子抵押给金融机构，每月从该机构领取一定数额的生活费，在他去世后这套房子就归由该机构所有或处置，这一做法也被称之为反按揭，是“以房养老”的一种形式。

　　据悉，幸福人寿的这款产品将针对65岁以上老人，自双方签订合同起，保险公司就开始履行定期给付养老金责任。无论采用产权增名还是抵押方式，投保老人可以一直住在房子里，直到老人过世后保险公司才处置房屋。如果投保老人愿意住在养老院，公司可以帮助老人安排适合老人需求的养老院。

　　浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲曾经去过多个国家考察“以房养老”模式，在他看来，反按揭虽然只是一个小众的市场，但推出相应的创新产品却非常有意义。他说，即使国外一些成熟的市场里，这种反按揭的养老模式也不是主流，但这是一种重要的补充养老方式。

　　“以房养老”为何叫好不叫座？ 未来的房价走势很关键

　　事实上，在保险公司宣布进军这个市场之前，“以房养老”曾在南京、上海、北京、长春等城市的个别金融机构自发兴起尝试，这个创新产品也一度引发各方关注，但均因效果不理想而停滞萎缩。一位保险公司的人士认为，这与我国国情以及老年人的传统习惯有非常大的关系，中国老人认为将房子留给子孙是天性和本能，不愿意把房子卖掉或交给银行。

　　不过，摆在老百姓眼前更为现实的问题是：如果房价还会大幅上涨，我以现有的价格把房子抵押给保险公司，不是亏了吗？

　　丁浚哲说，此前个别金融机构的尝试之所以失败，跟当时处于房价快速上涨期有一定关系。如果房价的预期是上涨的，很多人不会愿意把房子抵给金融机构。“未来房价应该是震荡上行，这样的行情有利于这个创新产品的推出。”

　　“以房养老”还有不少未知数

　　什么样的房子能够反按揭？

　　去年9月，国务院下发意见，明确要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。但是，业内人士透露，数家曾参与保监会内部会议的保险公司表示对此兴趣不大。多家保险公司如今大力开拓的是另一种与房子挂钩的养老产品。

　　反按揭的这个养老模式，目前明确有产品成型的只有幸福人寿一家。该公司原定于今年1月面市的新产品未能如期推出，据称是在等待相关税收优惠政策落地，以覆盖该类产品风险。

　　这类产品到底有什么风险？丁浚哲认为，目前个人住宅70年产权的问题是保险公司的顾虑之一，尽管大部分人认为会自动续期，但毕竟有不确定的因素。此外，一位银行人士告诉记者，目前大部分银行不接受60平方米以下、1990年以前的房子作为抵押品，因为这类房产不好处置。如果未来老人去世，留给金融机构一个很老的房子，如何处置可能会成为难题。