民生直销银行概念大于实质?

　　对于盛传将在本周上线的民生直销银行是否会再度放鸽子，民生总行依然以“最后上线时间待定”来回应。

　　不知道民生银行是否有些许懊恼——自己是中国首个喊出要做直销银行的玩家，却不是第一个做出的：去年9月，北京银行先于自己下手，与荷兰ING集团开通直销银行服务模式；昨日，北京银行更与小米签署移动金融全面合作协议，深度拓展近场支付（NFC）、移动终端申请等服务，为直销银行业务推波助澜。

　　而此时民生的直销银行，依然还在“内测”。

　　这的确凸显了民生在推出直销银行上的厚积薄发，但同样给直销银行是否能成为该银行转型利器徒添变数。更有业内人士认为，民生的直销银行很可能由初衷的颠覆性变革流于概念营销。

　　民生直销银行的一大卖点，就是将获客渠道搭载到淘宝等电商平台上，直销账户与支付宝账户实现互通。这其实是将金融需求以功能的形式嵌入到社交、电商、娱乐应用之中，有助于从具有海量用户的互联网平台上获取客户。

　　但必须要看到的是，在民生直销银行推出之前，已有银行将这一路数拿捏得炉火纯青——最典型的例子就是银行与微信这类社交通讯应用的合作。

　　目前与微信联姻的银行不在少数，合作主要有两种模式：一是通过单一信用卡微信客服号，目前包括工行、农行、中信、平安等在内的大部分大中型银行均已开通微信客服渠道；另一种是集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台，即微信银行。目前，招行、农行、中行、建行、邮储银行均设立了微信银行，其中，邮储银行不仅仅联姻微信一家，还在微博和易信平台上设立了微博银行和易信银行。移动支付、随时办理生活缴费、购买理财产品是上述微信银行的基本标配。

　　除了微信银行，也有小伙伴不以“直销银行”之名，但行直销银行之实——浦发银行就与腾讯签署了战略合作协议，合作重点也是利用微信、移动电商来拓展互联网金融业务。

　　显然大家都懂得积极利用互联网平台的入口效应。民生只是多做了一步，再自建城池设置电子入口罢了。

　　民生银行官方如此介绍直销银行的含义：直销银行是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。具体说来，就是使用直销银行的客户，业务全流程办理可自助在线完成，客户自己可以掌握业务处理进度。

　　这个定义几乎适用于一切微信银行、电子银行、手机银行。而有趣的是，几乎没有采访对象解答清楚直销银行与微信银行、银行移动客户端、电子银行、手机银行、一站式个人金融账户等一大堆概念的实质区别在哪里。事实上，民生银行和北京银行直销银行的筹备团队与该行电子银行部的团队大部分重合。

　　高度趋同的战略背后，民生的直销银行真的不会流于概念？（刘筱攸）