重疾险保单条款暗藏陷阱

　　明明买的是提前给付的重大疾病险，虽然确诊，但不手术就不能得到理赔。2月23日，央视播出的《每周质量报告》曝光了投保人与合众保险关于重大疾病保险赔付的纠纷。重大疾病险的理赔一般分提前给付和额外给付两种，二者有何区别呢？记者进行了了解。

　　急等救命钱 提前给付却变术后理赔

　　重大疾病提前给付，为客户解决大病救急金。这通常成为保险公司销售提前给付型保险的卖点。

　　前文提及的案例中，投保人王先生去年被查出患有合同中所列的重大疾病，本以为买了提前给付型的重大疾病险，可以得到“先赔钱，后看病”式雪中送炭的保险理赔服务。而合众保险按照合同一条文，要求王先生先进行手术，再执行赔付。急等救命钱的王先生陷入两难境地。明明买的是提前给付型的重大疾病险，却又要求手术才能赔付，这不是自相矛盾吗？

　　买重疾险需区别提前给付和额外给付

　　业内人士表示，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。比如，主险的保额为30万元，附加提前给付重疾险10万元，那么，如果保险公司对重疾赔付10万元，则主险保额将降低为20万元。

　　与提前给付对应的是额外给付。如同样是30万元的身故保额，如发生重疾赔付10万元，身故或满期金仍旧是30万元。

　　可见，提前给付的重疾险属于与主险共用保额，保费会相对低一些。所以，注重性价比的人士可以投保提前给付重大疾病保险。除了保费低外，提前给付表现为先给付、后治疗，可让病人不必为医药费用担忧。而额外给付重大疾病保险因为赔付完重疾后寿险保障仍然存在，适用于注重全面保障，经济条件较好的人士。

　　“天书条款”不少 买保险注意赔付条件

　　虽然保监会早就力推保险通俗化，但对缺乏专业知识的保险消费者而言，部分保险条文依旧无异于“天书”，让人望而却步。这也导致了部分消费者在投保时，只听业务员的一面之词，疏于对保险条款的了解。

　　业内人士表示，消费者购买重疾险时需重点留意提前给付、额外给付、轻症、责任免赔等条款。“比如，为了防止带病投保，保险公司一般对重大疾病设置了等待期，并规定经医院诊断为初次发病。此外，原位癌不在重疾险理赔范围内，目前市场上，部分保险公司对轻症保险责任按照10%、20%的保额进行赔付。”

　　记者登录一保险公司官网发现，重大疾病保险条文规定不少。除了节目中关于主动脉手术理赔的条件为“实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术”外，其他列入合同的重大疾病也有类似规定。比如，良性肿瘤要获得理赔，必须满足下列至少一项条件：实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术，实际实施了对肿瘤进行的放射治疗。记者 肖娟