进军互联网金融 银行纷纷推“宝”类产品

　　互联网金融正在搅动银行市场。节后各种电商的“宝”类产品风生水起，成为吸金大户。面对余额宝等“宝”类产品的凶猛攻势，传统银行近期开始“动作”。记者从民生银行深圳分行获悉，该行直销银行本周内或正式推出类余额宝的产品——如意宝。此外，平安、广发、工商、交通等银行也都推出类似产品。不过，业内人士指出，银行推出类余额宝产品，意味着成本提升，随着存款压力增大，未来银行信贷投放能力将持续减弱。

　　“宝”类产品让银行存款“搬家”

　　银行揽储大战的背景是，今年各种电商的“宝”类产品从春节前就开始风生水起，并很快成为吸金大户。

　　近日，央行发布的数据印证了银行业存款流失明显，1月人民币存款减少9402亿元。而截至1月15日，仅余额宝的资金就已达到2500亿元。深圳某股份制银行相关人士告诉记者，随着电商宝类产品的发展，如果银行坚持不推类似产品，越来越多的存款将从银行流失。

　　这位业内人士认为，虽然余额宝、理财通这些“宝”们积累的资金最后还是流转到了银行，但很有可能是把原来A银行的存款搬到了B银行，经过这样的腾挪转换，一些银行的存款流失还是比较明显的。

　　由于目前存款搬家的现象越来越严重，面对互联网金融的冲击，银行不得不采取发行类余额宝产品、提升存款利率等手段来扭转颓势。

　　银行版余额宝实现代销渠道T+0赎回

　　据了解，民生直销银行推出的主打产品是类似于余额宝等货币基金产品——如意宝，该产品近期的年化收益率为6.7%左右，可实现T+0实时汇款。

　　据民生银行深圳分行一位工作人员介绍，银行版余额宝对应的是货基，但这不是银行传统代销的货基，而是专门针对互联网群体推出的类余额宝产品：1元申购、每日分红、每日收益转为基金份额。最重要的是赎回享受T+0，即时到账。

　　这位工作人员指出，相比传统的货基，银行版余额宝最大的突破在于实现了代销渠道货基的T+0赎回。

　　据介绍，民生银行“直销银行”从筹备到目前进入内测收尾阶段，花了近一年时间。2月22日，记者看到，民生银行直销银行体验演示版已在其官方网站挂出链接，其中有活期存款自动买入类余额宝产品“如意宝”的设置。

　　但截至发稿时，如意宝仍未正式推出。对此，民生银行深圳分行公关部人士称，主要是还要在一些技术细节上进行完善，所以几次上线延迟。

　　众多银行推“宝”类产品为揽储

　　记者发现，不仅是民生银行一家在推类宝类产品。此前，平安银行推出了“平安盈”、广发银行也推出了“智能金”等产品，与余额宝等产品相比，银行的这类产品同样是投入货币基金。

　　平安陆金所日前还推出了一款“类余额宝产品”，叫做“陆金宝”，盘活投资者的“碎银子”。据介绍，挂钩“陆金宝”的货币基金是平安大华货基，相当于投资者的收款直接购买平安大华的日增利货币基金。目前年化收益率在2%到6%之间浮动。

　　面对余额宝等宝类产品的凶猛攻势，一些国有大行近期也开始动作。据悉，工行近日在浙江地区试点推出“天天益”理财产品，近一周年化收益率为6.131%，1元起购。这款由工商银行与工银瑞信基金推出的“天天益”理财产品，可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”。

　　交通银行则与易方达基金联合推出“实时提现”，可满足客户7×24小时申购和赎回需求，资金T+0实时到账。这些理财产品基本都与余额宝、理财通类似，实质都是货币基金。

　　深圳银行或上浮存款利率

　　记者发现，除了相继推出各种类余额宝的“宝”们，各家银行的揽储力度也在加大。记者不时能接到深圳各家银行发来的理财产品短信，有的年化预期收益率甚至高达6.9%。

　　节前异常火爆的“余额宝”、“理财通”等互联网金融产品收益率出现下滑，但不少银行的理财产品预期收益率却逆市回升。

　　其中，股份制银行的预期收益率一直遥遥领先。民生银行一款5个月期限的理财产品，300万元起，年化收益率达到6.9%。平安银行推出的一款3个月期限的理财产品，50万元起，年化收益率也直逼6%。

　　而在国有大行中，近一周工行、建行都有理财产品预期年化收益率达到6%，直逼部分中小银行理财产品的收益率。

　　此外，多家银行在春节后上浮了存款利率。记者了解到，包括工行、中行、建行等在内的国有大行虽然官网上的利率还没有变动，但近期已在部分地区相继推出了人民币存款利率优惠，符合一定条件的存款利率可上浮10%。

　　深圳尚未发现这样的情况，但一位银行业内人士表示，银行的资金面今年偏紧，在揽储的压力下，未来深圳市场也有可能上浮存款利率。

　　资金成本上升致银行信贷能力减弱

　　业内人士指出，从银行理财产品的预期收益率节节攀升和定存利率的上浮，可以看出各大银行拉存款的压力较大，纷纷都在铆足劲头加码揽储。不过，银行的这些“动作”也直接带来了银行资金成本的上升。随着存款压力增大，未来银行信贷投放能力将持续减弱。

　　中央财经大学金融系副教授王汀汀分析认为，余额宝等网络金融产品对传统银行的最大冲击就是分流存款资金，可能会增大商业银行的流动性压力，迫使银行在扩大信贷方面采取更加审慎的态度，另一方面也可能会促进或迫使银行创新产品，改进服务。

　　“从客户的角度看，忽略安全性的问题，客户考虑的是拿到手的实惠。因此，银行必须要有应对，必须跟随或者创新才能吸引和留住客户。”王汀汀这样告诉记者，“现在很多银行主要还是利用现有的网络金融平台推出类似产品，另外还有一些银行通过理财产品让利给客户。但银行在开展互联网金融方面还是存在劣势，现有客户并非全部适于开展此类业务。因为对银行来说，其开展互联网金融的成本比较高，与余额宝等产品进行直接竞争不具有优势。”

　　支付宝公关经理张道生告诉记者，其实银行早就有货币基金这种理财产品，但银行一直不愿推。因为货币基金直接拉升了银行的资本成本。而在市场流动性总体偏紧的环境下，受管制的存款利率和市场化的银行间利率的差异在扩大，“宝”们对推动我国利率市场化进程产生了一定的倒逼作用。而利率市场化的快速推进，也将带来银行业的利润增速减缓。

　　银行业

　　出路何在？

　　观点

　　针对银行推出类“余额宝”产品，民生银行深圳分行一位不愿具名的业内人士指出，传统银行与腾讯、阿里的资源配置不同。后两者针对的是海量的小客户，通过余额宝和理财通这些理财产品，可以实现“普惠”，让每个客户都可以体验到理财和投资的简便、实时、透明。

　　但这些小客户群未见得是银行的目标群体，“如果让网上1元钱就可以投资的线上用户转变成银行的线下客户，银行没有这样的人力、物力去提供这样的服务。所以，在传统的层面，让银行去争互联网金融的那些海量小客户意义不大，毕竟银行也要考虑自己的投入和产出。”

　　民生银行这位业内人士分析认为，余额宝和理财通对银行的启发是，首先它的用户体验很好，非常方便快捷，用户随时随地都可以买入、查询和赎回；其二，它的渠道很好。它可以用低成本的投入、标准化的产品、一个好的代销渠道，省掉传统银行耗费的人力物力。

　　“与之相比，传统银行没有这样的基因。但银行如果通过直销银行(网络)推出宝类产品，情况就不一样。通过发行宝类产品，银行等于是为自己填补了一项业务空白。”民生银行这位业内人士表示，“金融市场的需求非常大，单靠银行满足不了这些需求。一个健康的金融环境，就是保持金融市场和金融产品的丰富性。银行要做的，应该是让自己的产品更加丰富，更有吸引力。”

　　上述银行业内人士预测，为了揽储，今后或有更多银行的普通存款转变为宝类产品。

　　南方日报记者 谭冰梅