关于民营银行发起人不少于2人 试点四种模式

　　已上市民营银行1家

　　在中国并非没有民营银行。除了不少村镇银行是民营银行外，民生银行是唯一一家上市的民营银行。据银监会统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家，农村中小金融机构民间资本占比超过90%，其中不乏100%为民资的银行。民生银行成立于1996年，而后民营银行的准入便暂停。时至今日才缓慢恢复。

　　民营银行发起人不少于2人

　　银监会负责人表示， 民营银行试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于2个发起人的要求开展相关筹备工作。此外，银监会还规定，发起人必须是中国国籍，其资产也在中国境内，且有自担剩余风险的能力，有办好银行的资质条件和抗风险能力，还要求股东接受监管的协议条款，防范关联交易。

　　试点中的四种模式

　　银监会披露，首批民营银行试点方案分四种模式：一种是小存小贷模式，以吸收小额存款、发放小额贷款为主要业务；第二种是大存小贷模式，以大额存款、小额贷款为主要业务；第三种是公存公贷模式，只有对公业务，为中小微企业主服务；第四种是特定区域存贷款模式，只在如自贸区等特定地点开设，深挖客户。

　　场景一

　　银行或许就在网上

　　中午时分，忙碌的键盘声逐渐平息下来。男子坐在窗边，点一杯爱喝的美式咖啡，用手机翻看着各家民营银行对旅游贷款的优惠，今天就要决定下来究竟在哪家贷款了，因为明天就是与爱人约定好的蜜月旅行。他翻看着介绍，并在常常理财的一家银行申请了贷款。

　　下班后，这家银行回馈说，他的贷款已经通过，通过手机就能使用这笔资金。而他也已经习惯了用手机来购买任何东西，无论是咖啡、晚饭，还是汽车、手表。

　　传统银行或许还有零星的实体网点，但对他来说，那都是“恐龙”级别的事情了。对于偏好互联网的他来说，已经有很多年都没有踏进银行营业厅半步了。

　　“我为什么还要去呢？”他反问，无论是理财、贷款，还是开设虚拟银行卡，网络都能够解决，比去银行网点快捷多了。

　　就在若干年前，当腾讯、阿里刚刚拿到民营银行牌照，并宣称要做没有实体网点的网络银行时，铺天盖地的报道叫嚷着稀奇。学者还在对这种模式争论不休：美国曾经的纯线上网络银行最终倒闭，比美国存款占比大得多的中国，网络银行能成功吗？而记者也在发布会结束时，追着银监会负责人到了电梯口，大声问道：“未来您会在民营银行存钱、买理财吗？”这位负责人只好苦苦一笑：“都没出来的事儿，天知道！”

　　正如多年前首批民营银行试点的几家银行所设想的一样，瞄准“小存小贷”、“大存小贷”市场的网络银行，也成为中国金融市场独特的存在方式。

　　点 评

　　首批试点中，阿里、腾讯等互联网企业的加盟，让未来网络银行的模式可以预见。这两家互联网公司所设立的民营银行或将迎来年轻人的喜爱。而互联网公司通过年轻人消费习惯等大数据分析，快速审批小额贷款的技术已经成熟。

　　场景二

　　小微成了银行“座上宾”

　　刚刚签了1000万元的订单合同，杜总高兴得合不拢嘴。但摆在他面前的是，资金流并不充裕。如果放在若干年前，处于创业期的他想申请贷款，即便是仅仅小额拆借1天，也是个难题，因为银行根本不会理会他。

　　但如今，杜总信心满满地给扎根在园区里的一家民营银行经理打了电话，约了他在银行见面。

　　“杜总恭喜啊。”10分钟后，他们在银行营业厅见面，像朋友一样聊开了，这个经理其实也一直是杜总“专属”的金融顾问。

　　说是在营业厅，倒不如说是咖啡馆，因为这家民营银行将自己的营业厅打造成了一个颇有情调的咖啡厅，以便客户休息、谈事。旁边一桌，服务员刚刚端上来一杯热咖啡，顾客便开始向她咨询起银行的金融产品，而这个服务员其实就是银行的经理。

　　“我只有订单，能不能给我贷100万元急用？”杜总放下手里的咖啡，开诚布公地问。在各种协商之后，当天杜总便拿到了救急用的资金。

　　其实，这家民营银行并不大，只在工业园区才能见到，且只做小微企业业务，但来来往往的生意却挺红火。

　　银行董事长想起当年银监会对民营银行的定位——“服务中小微企业，服务于社区居民”感慨万分，同为民营企业家的他说，“当年我创业时，银行都是高高在上，毫不理会小微企业的艰难，哪怕办理开户的条件都很苛刻。”

　　点 评

　　银监会相关负责人表示，民营银行应该定位于服务中小微企业、服务社区大众，做有“差别化竞争”。虽然现有银行已经连续数年坚称服务小微，但高净值客户仍然是目前各家银行重点争夺的客户。有评论认为，民营银行的进入，会给专注于做小微企业业务的中小银行更多的压力与竞争，但在业务上无法撼动大型商业银行。

　　场景三

　　当传统银行碰上民营银行

　　“你知道吗，咱家旁边的那家民营银行理财收益比其他银行高，我刚把钱捣腾到民营银行里头。”“是吗，我觉得另一家的理财产品也不错。”胡同口，胳膊上戴着红袖标的大妈们，在协助维持治安的空隙闲聊起来。虽然有了一点儿风险意识，但仍然禁不住可能只多一桶色拉油钱的高利率。

　　无论存款利率是否已经放开，新兴的民营银行会想尽办法招揽顾客。而从他们其中一些人做互联网金融时积累的经验来看，社区居民的定位，加上稍高点的收益，快速招揽客户不在话下。而创新是他们的强项，指不定怎样的产品再度如余额宝一样，会激起业界的千层浪花。

　　“民营银行的进入，对我们传统金融也没什么影响，只是现有银行的补充。”

　　“不，这些民营银行抢走了太多小微企业和社区客户，我们呼吁监管部门要保护小银行的利益。”……

　　当传统银行碰上民营银行，银行家们的反应似乎并不一样：不愁资金的国有大行们似乎并不能理解中小银行对民营银行的忌惮。存款的流失与快速的创新，让传统银行应接不暇，尽管这些“搅局者”已经戴上了银行监管的脚镣，但脚镣却比想象中的宽松许多。

　　传统银行高管尽管表面上在外界依旧挥洒自如，但内心恐怕是另一番滋味：赖以生存的存款不断减少，银行不变不行了。

　　点 评

　　2013年夏天，余额宝所代表的互联网金融第一次让传统银行业大佬为之汗颜，并掀起讨论。而当互联网金融中的佼佼者们拿到银行牌照，成为银行的正规军时，传统的银行业界究竟会怎样？毋庸置疑的是，致力于小微企业、社区居民的民营银行会分羹专注此领域的中小商行的业务，但并非对大型国有银行毫无影响，民营银行就如同鲶鱼，将给银行业带来新鲜活力。

　　本版撰文 晨报记者 姜樊