中国邮政报——中国邮政储蓄银行首家发布《普惠金融报告》记

　　“发展普惠金融”，十八届三中全会首次将其写入了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)。这一提法是改革开放35年来，首次出现在党的纲领性文件中。《决定》要求提高金融服务的覆盖面和渗透率，为社会各阶层提供合适的金融产品。这意味着，由中国邮政储蓄银行率先倡导并实施的普惠金融，已经从企业行为上升为国家战略，将对中国银行业产生深远影响。

　　2月27日，北京，中国邮政储蓄银行隆重发布2013年度《普惠金融报告》和《社会责任报告》。

　　发布会上，来自海南的琼海市时达渔业有限公司总经理卢传安、河北的迁安市乐丫农产品开发有限公司董事长许晓冰、北京的平谷宗宇浩果蔬产销专业合作社社长孙振宗，轮流讲述创业艰难时邮储银行雪中送炭、持续给予贷款扶持的故事，“我们从心底里感谢邮储银行。”

　　这三位普通客户的讲述，成为邮储银行普惠金融实践的生动见证。现场70多家首都主要新闻单位的记者发出了热烈的掌声。这掌声，基层的创业者当之无愧，邮储银行更是实至名归。

　　率先践行普惠金融的邮储银行，7年的扛旗之作浓缩在了这份报告里。这份国内商业银行首次以普惠金融为主题编制的专项报告，系统梳理了国内普惠金融领域的理论发展和邮储银行的实践历程，着重介绍了邮储银行在服务“三农”、服务社区、服务中小企业方面做出的积极探索，总结了各级分支机构的实践经验，在理论和实践两个方面都极具创新性。

　　助力小微 富民兴邦

　　面对国家赋予的重任，邮储银行积极倡导并践行普惠金融理念，认真履行社会责任，走差异化、特色化经营之路。7年来，邮储银行逐步形成了以零售业务为主体、以公司金融和金融市场业务为两翼的“一体两翼”经营格局，走出了一条商业可持续的普惠金融发展之路。

　　截至2013年底，邮储银行已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构，3.97万个网点中有2.83万个分布在县及县以下农村地区，客户总数超过4.3亿人，资产总规模突破5.58万亿元、居全国银行业第七位，信贷资产不良率为0.51%，仅为其他银行平均不良率的一半。

　　积极开展组织创新、模式创新，加大“三农”服务力度，优化农村生态环境。在全行组建了“三农”金融部及“三农”金融服务机构，同时引入非传统的抵质押物，创新涉农小额贷款产品。截至2013年末，邮储银行涉农贷款结余3882亿元，本年新增2004亿元，增速达106.71%，解决了近800万农户的融资难题。

　　及时调整产品方向，全面满足小微企业多样化融资需求，全力助推小微企业成长。2013年，在总行、一级分行以及部分二级分行设立了小企业金融部，将小微企业产品研发方向从“重抵押”调整到“弱担保”，由原来的“不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”升级；推行“链式开发、面式推广”的“批量客户”服务模式，大力推进供应链金融模式，使金融服务由以前的“点”逐渐转变为“面”；连续四年举办了创富大赛，最大限度提升小微企业的金融服务实效。截至2013年底，邮储银行累计为1200万个小微企业提供近2万亿元的贷款，鼓励小微企业以创业带动就业，累计带动城乡居民就业近3000万人。

　　用心做好各种便民服务，真诚服务城乡社区。邮储银行依托遍布城乡的线上线下网络优势，为社区、农村提供代发养老金服务，代理公共缴费，支持消费信贷，推进金融IC卡应用，不断创新各类产品和服务，发挥金融在提升百姓生活质量中的积极作用。2013年底，由邮储银行提供养老金代缴代发服务的累计达到9324万多人，在全国占有份额超过1/3，北京超过了50%，上海超过了40%。

　　在独家发布的这份《普惠金融报告》里，靓丽、珍贵的数字非常多，读来令人振奋，思来令人温暖。一系列鲜活的数字，充分诠释了邮储银行践行普惠金融所取得的丰硕成果。

　　知行合力 破解难题

　　普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。然而，普惠金融业务风险较大、成本较高、回报率较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展，至今仍然是世界性难题。

　　在中国，随着农民收入水平的提高和城镇化的推进，农户的金融服务需求已由满足基本生活需要向满足生产经营需要转变，发展农户小额贷款有着巨大的市场需求。同时，有数据统计，中国有小微企业5100万家，小微企业占企业总数的99%以上，但能够获得贷款的仅有1000多万家。

　　从国内外的情况看，商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身实际，在可持续发展的前提下，为普惠金融贡献力量。

　　邮储银行认真借鉴世界上国有商业银行办理小额贷款业务的成功经验，与世界银行、亚洲开发银行小额信贷专家等密切交流，与世界上国有商业银行办理小额贷款业务的成功典范——印尼人民银行多次进行国际交流，深入学习其经验；还获得中德政府技术援助项目“小额信贷与零售银行业务”的支持，与德国技术合作公司签署了技术合作协议，逐步掌握了小额信贷产品开发秘诀与风险控制技术。这些“拿来”的智慧，结合自身实践的真知，为邮储银行“三农”服务、小微企业服务奠定了良好的基础。邮储银行先后针对城乡不同经济主体，研发出小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款3大系列、数十种服务小微企业的产品。

　　邮储银行积极探索商业化可持续运作的普惠金融新模式。一是“以大促小”，从小处入手，从小微企业、小额贷款入手，向大户延伸。积极向“大”处挺进，总部集中优势资源和力量，开展公司贷款，包括积极拓展金融市场业务，通过公司金融和金融市场业务，有效支撑了零售金融的发展。二是通过规模效应降低成本。凭借独特的“自营+代理”经营模式，为普惠金融商业可持续发展奠定了基础。

　　与国际小额信贷机构侧重“直接扶贫”不同，邮储银行着力支持创业和发展农业生产，通过创业带动就业、创富带动致富，帮助很多人脱离了贫困。7年来，邮储银行小额贷款累计放款2万亿元，帮助大量农户、商户和小企业解决了融资难题，带动大量人口就业。

　　有人问，邮储银行普惠金融模式的成功靠的是什么？

　　邮储银行行长吕家进认为：一是做好小额贷款，支持农户发展；二是创新经营模式，支持小微企业发展；三是做好社区金融，改善社区居民金融服务；四是构建新型人才培养机制；五是建立独特、可控制风险的IT系统。

　　可以说，正是这种实践和理论的双重创新，让邮储银行走在了世界普惠金融领军者的前列。

　　勇立潮头 试问浪峰

　　这是一个变化惊人的时代，也是一个最能考验人的时代。

　　成立7年来，在邮储银行的实践中，普惠金融始终是一个与时俱进的概念。7年来，邮储银行主动跟踪、研究新经济，全力满足不同经济对象提出的新要求。

　　邮储银行从农村地区实际情况出发，围绕农村土地、农机具、林权及水域租赁权等进行抵质押物创新，在法律允许、财产权益归属清晰的前提下，有效扩大抵押担保范围，充分盘活农民手中财产，以新的理念和思路破解农村金融发展难题。

　　为加大服务农民专业合作社的力度，邮储银行专门研发了农民专业合作社贷款，目前已在北京、辽宁等六家分行开展业务试点；积极与政策性担保公司等机构合作，为处于初创期的家庭农场提供有力的资金支持；以供应链金融模式作为深化“三农”金融服务的抓手，将涉农企业和农户作为信贷支持对象，以“公司+农户”模式带动农民致富。

　　通过邮储银行近年推出的农村土地、渔船、农机具、林权等抵押贷款，卢传安的公司由小变大，从近海捕鱼到远洋作业，从一条渔船到现在拥有7艘船。许晓冰带领500户农户承包2000亩土地，进军农产品深加工“一条龙”开发。孙振宗利用邮储银行100万元土地经营权抵押贷款，让2000名社员去年每户收入翻了一番。

　　今年1月19日发布的《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》(简称“中央一号文件”)明确提出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”，首次提出允许土地经营权向金融机构抵押融资，解决农民无抵押物的难题。近日，邮储银行推出了农村土地经营权质押放贷的新模式，成为国内首家推出这一业务的银行。

　　“余额宝”、“理财通”等互联网金融近来成为热门话题。实际上，邮储银行早在2010年6月就开始布局向互联网金融转型。总行集中建设了手机银行、电视银行系统，去年底推出了微信、微博和易信银行，成为首家推出微博银行和易信银行的商业银行。邮储银行还推出了农村手机支付产品，客户通过手机就能轻松查看“三农”资讯，办理查询、转账汇款和便民缴费、助农取款、农资结算等交易，填补了农村地区移动金融服务空白。截至2013年底，邮储银行电子银行客户达到8500万户，其中县及县以下网点客户占比达到60%以上；交易替代率达50%，比2012年提高11%。

　　发布会上，邮储银行副行长徐学明表示，互联网金融降低了金融服务门槛，延伸了普惠金融的深度和广度。下一步，邮储银行将紧跟时代发展大潮，全面启动网络金融平台建设，摸索基于互联网大数据处理的信贷技术，创造性落实十八届三中全会精神，加快推进小额贷款产品升级，简化审贷流程，大力支持家庭农场等新型农业经营主体，促进农业规模化、产业化发展，续写普惠金融服务新的篇章。

　　专家说

　　北京大学光华管理学院教授曹凤岐：

　　邮储银行的路走对了，应该坚持下去。我们就是要普惠金融，就是要让很少得到金融服务的群体、社区、个人、企业，能够得到全方位的金融服务，这是我们发展的根本。做好了普惠金融，也是尽到了自己的社会责任。普惠金融和社会责任是分不开的，不是捐几次款就实现社会责任了，而是用银行的实际行动为社会服务、为经济发展服务、为企业服务、为农民服务。中国的发展不能完全靠大企业，更多的要靠99%的中小企业。邮储银行在这方面做得相当到位。

　　中央财经大学教授郭田勇：

　　邮储银行成立后，成为中国普惠金融的倡导者、践行者和引领者，在支持“三农”、支持小微企业方面做了很多工作，取得了非常大的成就。十八届三中全会把普惠金融首次写入全会决议，某种程度上也是中央对邮储银行发展普惠金融的充分肯定。未来邮储银行要进一步调动各方面资源进行探索、创新，给客户提供全方位、立体化、多元性的普惠金融服务。

　　客户说

　　海南省琼海市时达渔业有限公司总经理卢传安：总书记登上我的渔船

　　2011年，我成立了琼海时达渔业有限公司。2012年，我急需投资2000万元在西沙远洋搞深海养殖。筹款后，还差200万元。从未贷过款的我，抱着试探的心情找到邮储银行。邮储银行的“阳光信贷”非常高效，很快发放150万元贷款，解了我的燃眉之急，我深感邮储银行服务的真诚与用心。同年9月，我又向邮储银行申请了100万元小企业贷款，再次得到支持。这两笔贷款帮我渡过了难关。我的创业梦想得以步步实现，企业也逐渐发展壮大。现在我已从开船到自己买船了，从近海捕鱼到远洋作业了，从单一捕捞到深海养殖了，从1994年买第一艘船到现在有七艘船了。2012年12月，我报名参加了邮储银行海南赛区“创富大赛”，我的深海养殖项目得到大赛评委一致认可，荣获一等奖。

　　让我终身难忘的是2013年4月8日，习近平总书记在参加博鳌亚洲经济论坛期间走访基层，看望了琼海潭门镇的渔民，登上了我家琼海09045号渔船。总书记说：“你们以后大胆到三沙去捕鱼，党和政府会更加关心你们，祝你们每次出海都有大丰收。”

　　总书记的话极大地鼓舞了我。我决定进一步扩大海洋生产。邮储银行海南省分行帮我研究一揽子金融支持方案，还授予我“诚信金牌客户”牌匾。今年2月22日，邮储银行副行长邵智宝又带队亲临我公司，就我建造500吨级以上大船资金支持方案进行调研。邮储银行这一系列实实在在的关注、扶持举动，让我这个以海为生的企业家倍感温暖和幸福。现在，全镇已有上百位渔民决定向邮储银行贷款，跟着我一起追逐蓝色海洋致富梦想。

　　河北省迁安市乐丫农产品开发有限公司董事长许晓冰：邮储银行非常与众不同

　　2001年我放弃城市的公职，回到农村创业，承包200亩荒山。13年过去了，“乐丫”已经发展成为一个集种植、养殖、加工、餐饮为一体的农业龙头企业，总资产上亿元。

　　在很多人眼里，“乐丫”是黄土地上的一个奇迹。可打造这个奇迹的是什么呢？回想走过的创业道路，我得到了很多人的支持，尤其是邮储银行的支持。创业初期，邮储银行主动上门拜访，到车间了解我们企业的情况。我原来需要钱的时候，都是上门找银行，邮储银行是第一个主动找上门给我钱的银行。在以后的发展中，我也多次得到邮储银行的支持。我需要贷款的时候，它能够很快速地把业务办到位；办理业务的过程中，他们的信贷员从不吃我们请的饭。这也是跟其他银行不一样的感觉，非常亲切务实，非常与众不同。

　　除了资金支持，邮储银行还给我搭建平台。2012年，我有幸参加了邮储银行创富大赛河北赛区的比赛，通过这个机会了解了很多同行发展的态势，解决了创业中的许多困惑，明白了怎么应对经济环境的变化。未来，我会跟邮储银行一起，为整个社会的和谐作出自己的贡献。

　　北京宗宇浩果蔬产销专业合作社社长孙振宗：邮储银行为我们“量体裁衣”

　　2008年，我带着近2000名乡亲注册成立了合作社，主要经营果品、杂粮和一些乡下特产。在政府和一些协会组织的帮助下，我们的产品进入了沃尔玛、易初莲花、永辉等大型超市，年销售果品、杂粮近500万斤。

　　销售打开了，糟心的事又出现了。超市都有账期，短的一两个月，长的有小半年，合作社流动资金成了最头疼的问题。我们也萌发了找银行借的念头，可农村的银行少，有些银行又提抵押物的要求。我们实在没有抵押物，只能申请个人贷款。

　　2013年，我们与多家超市签订收购合同，可流动资金并不充裕，让我们很难大展拳脚。正一筹莫展时，邮储银行为我们发放了土地承包经营权质押贷款100万元，彻底解决了流动资金短缺的难题。我们用这些钱多收购、销售了差不多70%的水果，许多社员的收入翻了一番。

　　与邮储银行合作，我深深感到了邮储银行服务“三农”的决心。我们不知道怎么贷款，邮储银行员工就上门服务；缺乏抵质押物，邮储银行就跟裁缝一样，根据我们的特点贴身设计。衷心感谢邮储银行的资金支持，让我能够带动更多的社员走上富裕之路。

　　员工说

　　邮储银行陕西省镇安县迎宾路营业所所长倪承英：总理来到我们所

　　今年1月26日是一个平常的星期天，我像往常一样在营业厅接待客户，巡查网点情况。15时40分左右，外面人声鼎沸，我向外一看，只见一辆车停在道边，李克强总理正从车上下来。他穿着白色衬衣、深色外套，带着眼镜，面带微笑，向大家挥手致意。

　　我惊呆了，大脑停顿几秒之后，赶紧走出大门，向总理迎去。总理热情地跟我握手。我兴奋得有些语无伦次，普通话里的方言又重了几分，说：“总理，你咋到我们这儿来了？”旁边的陪同人员说：“你咋认识总理？”我说：“经常在电视上看，肯定认识。”

　　走进大厅，总理跟大家亲切握手。他特别关心邮储发展情况，仔细询问存款余额是多少、存款利率的执行情况、理财给老百姓带来的收益、代收代缴款等关乎百姓民生的金融问题。总理特别关心邮储银行服务外出务工人员的情况，问：“网点往外汇款和往回打款的业务量有多少？存款中外出务工人员的占比有多少？”当听到有很多群众在邮储银行办理业务，通过邮储绿卡实现异地转汇等交易十分便捷，且春节期间外出务工人员到网点办理存款业务很多时，总理十分高兴。

　　16点左右，总理要离开了，他勉励我们要为客户提供更好的服务，并亲切地说：“祝你们马年马到成功！”

　　总理的这次邮储之行，是对我们邮政及邮储银行工作的关怀与肯定，更是对我们从事普惠金融事业的莫大鼓舞和鞭策，让我们这群服务边远山区、直接面对农村客户的员工倍感自豪、倍受鼓舞。我们将以此次总理来所为契机，带领员工扎根基层，树立邮储银行高效、务实的形象，为农村建设作贡献。许文欣