银行可以成为互联网浪潮受益者

　　互联网金融迅速崛起，阿里巴巴、腾讯、百度等互联网企业以“颠覆者”的姿态挺进金融业，给传统银行带来了巨大的冲击。传统银行怎么面对互联网金融的挑战，是合作共赢，还是消极对抗？很多银行第一反应是推出各种“宝”迎战，或者直接封杀互联网金融产品；也有银行采取更加开放的姿态，与互联网移动支付企业积极合作。深圳金田龙盛投资总经理杨丙田认为，银行以更加开放的姿态，主动拥抱互联网，也可以成为互联网浪潮的受益者。

　　杨丙田认为，利率市场化是大趋势，余额宝等新兴金融产品的出现加快了利率市场化进程，但利率市场化，余额宝未必会对传统商业银行造成重大冲击。目前，存款利率被变相抬高，个人存款占比高的银行受影响最大。相对四大行，股份制商业银行个人存款占比低，对公业务和大额存款已经是在利率市场化中运行，受“余额宝”们及利率市场化息差收窄影响相当有限。相反，互联网金融理财产品也增加了股份制商业银行协议存款，带来了新的存款业务增长点。例如，余额宝和中信银行协议存款5000亿，假如中信银行息差0.5%，那么将为其带来接近25亿净利润。因此，股份制商业银行多对互联网金融移动支付持合作包容心态。

　　“部分股份制商业银行改变传统盈利模式，积极主动采取了更加开放的姿态，与互联网移动支付企业积极合作，有利于实现共赢。”杨丙田说，例如今年2月份，北京银行与小米签署移动互联网金融全面合作协议，双方将携手探索基于小米公司互联网平台的综合金融服务，合作范围包括移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台等。2月28日，民生银行直销银行上线，提供网站、手机银行和微信银行等多渠道互联网金融服务，其主打产品“如意宝”，类似余额宝，是基于货币基金的互联网余额理财产品。2013年9月6日，浦发银行与腾讯公司开展深度战略合作，双方签署《战略合作协议》，浦发银行率先推出最为贴近微信用户使用习惯的微信银行，短短几个月浦发微信银行已经有近百万活跃用户，每个月交易金额数十亿元。联手中移动，浦发在2013年率先推出“中移动浦发手机支付地铁应用”，将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，成为全国首个融合移动支付、地铁出行及QuickPass闪付应用服务。2013年浦发手机银行用户规模保持高速增长，每月增幅超100%。

　　今年3月份，银监会公布参与首批5家民营银行的试点企业。但是这些试点的民营银行被监管机构严格设定了业务范围，“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”和“特定区域”。杨丙田认为，由于这些银行主营方向均相当狭窄，没有3-5年的市场培育，很难实现盈利，未来不排除引进现有股份制商业银行入股合作共赢。只有那些主动求变、积极顺应形势的银行才能在未来的市场竞争中占得先机。

　　杨丙田表示，观察已经实行市场利率化的欧美发达国家，银行业绩仍持续增长。政策和商业模式在变革，商业银行在稳步发展中求变，谁在变革中转型快、准、狠，谁就将获得先机，移动互联网的出现已经颠覆了很多行业。面对互联网金融移动支付的竞争，如果传统银行不想成为被颠覆者，唯有积极顺应形势，主动拥抱互联网时代浪潮，以转型、开放、共赢的态度积极跨界合作。　　□本报记者 曹乘瑜