企业“花钱买额度” 银行放贷捆绑条件

　　“行长都成了我的朋友，可他们还是不贷款给我，一年到头都在跑贷款”。徐先生在金湾经营一家塑料泵业厂，从去年底开始，他越发感受到从银行“拿到贷款的机会越来越小”。他的企业处于快速成长期，但融资难多少制约了企业发展的脚步。

　　他的焦灼并非孤例。据记者调查了解，从去年底至今，本地部分中小微企业明显困扰于“融资难、融资贵”：银行贷款从基准利率水平上浮30%甚至40%；由于额度有限与速度放缓，有企业从去年9月获批贷款但至今未到账，甚至出现企业“花钱买额度”或接受银行各种附加条件的现象。同时，少抵押或无抵押经营信用贷款，其接近20%的年息、较高的申请条件和稀缺有限的额度，某种程度上让小微企业主“看得见够不着”。

　　当前，一边是扶持中小微企业的政策密集出台，珠海本地也在破解中小企业贷款难问题上制定不少措施，但中小微企业主融资难、融资贵的问题依旧。如何制定更具针对性的政策，满足向创新驱动转型的企业的融资需求，促进企业发展，成为重要课题。

　　成本上升至少要在基准水平上上浮30%

　　“我们的优质客户，从去年底开始从银行拿到贷款至少要在基准水平上浮30%。”本地一家主要担保公司负责人透露，从今年2月起，部分银行贷款上浮水平达到40%，再加上通常3%的担保费用，一个中小企业的融资成本为年息10%-12%甚至更高。

　　由于缺乏房产等固定资产抵押物，诸多中小微企业必须通过接受更灵活反担保物条件的担保公司向银行申贷。而近期银行态度日益审慎，如另一位担保公司负责人总结，银行的放贷对象“已是优中取优”。

　　前述负责人反映，由于现在珠海有部分本地分行要放贷，“还需要去省行排队”，因此有企业为解“燃眉之急”，开始从银行“买额度”，即相当于企业在银行面前“PK”，谁愿意更高支付的贷款利率高就先放款给谁。此外，有银行会捆绑种种放款条件，比如要求公司法人开办存款至少50万元的白金卡、买保险、开设工资结算账户等。

　　V12文化创意产业园园区经营管理公司负责人周女士有同样体会，园区内企业从去年下半年经历贷款利率上调，“今年尤其严重，个别银行提出上浮40%-50%，还有附加要求。”

　　记者也从本地一家股份制商业银行了解到，该行对于中小微企业贷款利率在基准水平普遍实行上浮20%-30%。

　　少抵押或无抵押的经营信用贷款，因目前的“小额度、高利率、高门槛”，让不少企业主“望之兴叹”。周女士表示，园区企业能申请的所谓“信用贷款”，通常只有30万-50万元额度，相当于几张高端信用卡，也需要提供各种证明，手续麻烦。

　　放贷审慎轻资产企业贷款“难上加难”

　　有本地银行业资深从业人士分析，在目前经济复杂调整态势下，银行普遍预期抗风险能力相对更弱的中小微企业首先受到冲击，同时今年监管部门加强对金融市场的规范性经营整顿力度，如整肃“非标资产”(非标准化债券资产)等，间接影响市场的流动性等，这些均导致银行放贷日益审慎。

　　“有没有房产？有没有抵押？”这是徐先生接触过所有银行两大必问问题。对于创业型轻资产企业比如文化创意企业而言，似乎更是一道难以逾越的门槛。

　　“文创产业是典型的‘人脑’+‘电脑’的组合。”周女士说，即便年收入上亿的设计公司，固定资产也非常有限，但银行仍倾向于需要房产等固定抵押物的传统融资模式。该产业园目前已入驻近150家企业，多为创业型，并主要集中于轻资产的文化策划、影视、动漫、音乐制造等行业。她认为这种模式持续下去，会陷入“怪圈”，即越需要贷款的企业贷不到钱，而需求不迫切的企业却总能得到大把贷款。

　　其实，政府扶持的相对低成本融资渠道在本地存在已久。据了解，越来越多的本地中小微企业参与到珠海“四位一体”融资体系，由于政府贴息贷款的存在，将融资成本降为年息8%-10%。不过由于“四位一体”重点支持为电子信息制造、家电、生物医药等八大产业集群企业及科技型中小企业等，同时操作中对单个企业提供的贴息具有上限，当企业从创业初期进入快速成长期之后仍旧面临融资难题。

　　以2009年创业的徐先生为例，当年通过“四位一体”融资体系首次向银行贷了400万元，去年底从一家国有大行申请的续贷资金1000万元也已到位，年息只有8%左右。看到身边一位从事制造业的朋友因银行停贷，上半年工厂缺乏流动资金而停产，他庆幸之余也苦恼如何满足3000万的资金需求。不到5年时间，他的工厂产值已从950万元增长至4500万元，“假如我有足够的资金，产值早就过亿了。”

　　融资新需求为摆脱同质化竞争进行创新转型

　　转型创新所需要的不菲资本投入，是中小微企业融资的重要因素。

　　前述担保公司负责人分析，本地不少行业中小微企业身处同质化竞争激烈的困境，在人工成本迅速上涨、缺乏专利等核心竞争力的情况下，利润下滑，就此增加“风险溢价”，融资成本提高。但另一方面，很多企业已意识到问题所在，主动通过增加研发、获得更多知识专利开始艰难转型，产生了新的融资需求。

　　徐先生说，他的企业虽稳步发展，但目前利润率并不高，因此想筹措更多资金投入高科技含量、高利润产品的研发。

　　另外，一些文化中小微企业由于抵押品的不足，在融资上多有限制。前述周女士建议，为促进轻资产文化创业产业的发展，政府可以出台更具针对性的措施。“比如政府是否能承担担保人的角色，把园区的产业扶持基金作为专项保证金交付银行，让更多银行能为文创企业提供”免抵押“贷款。一旦出现坏账就从保证金中扣除，让资金产生放大倍数效应。

　　小微企业如何通过规范财务树立信用形象，同样值得深思。如被诟病多年的小微企业“多本台账”的操作至今仍存在。有国有行相关负责人表示，当预期风险可能加大的情况下，“银行又怎么能真实把握企业的经营状况而轻易放贷？”

　　如何在降低企业融资成本和维持自身经营利润上寻找平衡点，也对银行的未来经营提出考验。珠海农商银行表示，会坚持服务中小微企业，在利率定价上始终实行“一户一策”，即根据每家中小微企业的经营管理及贷款风险情况确定。

　　南方日报记者 李娜