互联网保险可控性差 春天尚未到来

　　高温袭来，“高温险”也开始在淘宝网等网络渠道销售——被保险人所在城市37℃以上高温天数超过约定免赔天数可以获得高温补偿。

　　众安财险的这一举动，差点成为互联网保险史上一笔还不错的创新。首先，与前些日子“雾霾险”的命运不同，“高温险”破天荒地没有被保监会叫停，反而从多种渠道予以了信心支持。从成本上看，免去了银保的中介费用以及个险的营销费用，高温险可以说是只赚不赔，销量截至6月6日，其在淘宝网销售额已逾5万份，实现保费50多万元。

　　然而，条款细节设定的失败让保监会的提携黯然失色：虽然条款设定的10元保费并不贵，但最高给付保险金也仅有100元，以北京为例，1997年到2006年中37℃以上高温天数超过6天的共有4年，按照5元/天/份给付保险金，获赔金额最多为35元。于是有网友调侃，买这样一个保险，还不如吃一块雪糕。

　　也有业内人士指出，高温险与其说是分散高温所产生的风险，不如说是哗众取宠的赌博，其意义并不大，更谈不上赔付那些因极端高温天气而招致的病患。

　　实际上，高温险并非个例，作为“指数保险”的变种之一，国外比较类似还有在印度、摩洛哥等地开展的降雨量保险——降水量保险根据无法拨弄的降水量具测定不同种类的赔付，给予赔付保险金——可惜金融创新的道路并不平坦，降水量保险在当地也遭遇了重重质疑。

　　但值得肯定的是，产品创新绝对是保险市场突围的重头戏。特别是在中国银保渠道不畅、个险经营乏力的整体现状下，更精细的产品开发与客户服务乃大势所趋。在一般互联网网站早已成险企标配的基础上，传统险企奋起直追仍有实力和空间。

　　保监会以及保险行业协会2013年数据显示，互联网保险规模约占原保险保费收入的1.7%，但年均202%的增长率较为可观，经过一段时间的消费者意识教育和市场培育之后，市场体量将大规模增长，市场主体也会有所增加，但想要赢得基业长青，必须要有一根红线：不能搅乱市场。

　　的确，相比银保，互联网保险的优势十分明显，操作更简便、成本更低、产品更接近、数据更丰富。但互联网保险可控性更差，可能面临的信誉风险、营销风险更高，在未形成规模效应之时，无序竞争、恶性竞争乃至各类没有底线的套现手法，所带来只会是更沉痛的教训和保险市场的漫漫寒冬。由此，保监会等部门的全面监管随时可能到来，新老险企也应有足够的思想准备，在互联网保险的春天尚未到来之时，备足粮草、厉兵秣马、蓄势待发。