个人征信牌照破冰 第三方征信机构寻求错位发展

　　央行征信中心长久以来一家独大的局面正在改变。

　　“我们已经申请了牌照，正在等待央行的受理结果”，深圳鹏元征信公司相关人士告诉证券时报记者。而他所说的“牌照”就是央行即将下发的首批个人征信牌照。

　　据了解，央行总行目前正在受理审核由各地分行汇总的个人征信牌照申请信息，首批牌照较有可能花落鹏元征信、北京安融惠众征信公司等较早涉足征信系统构建的第三方征信机构。

　　央行征信系统有薄弱之处

　　国内目前提供个人征信服务的机构只有央行征信中心、上海资信公司、鹏元征信、安融惠众四家，而具有官方背景的央行征信中心则有垄断优势。

　　不过，时至目前央行的征信系统依旧稍显薄弱。该征信中心官网显示，截至2013年11月底，收录自然人8.3亿多，企业及其他组织近2000万户。

　　“也就是说，还有5亿多的自然人在央行的征信系统只是一串身份证号。即使刨除这5亿里面未与金融机构发生过多往来的个人——例如未成年人，也还有不少自然人的信贷信息是缺失的”，一位不愿具名的银行业内人士告诉证券时报记者。

　　央行的征信信息以信贷信息为核心，另外包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。而在信贷信息方面，央行征信中心此前只和商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司等传统金融机构有关系，并未接纳新兴民间信贷机构——如网贷(P2P)等，甚至连小贷公司和融资担保公司也是在2013年底才被允许接入该征信系统的。

　　对此，有业内人士表示，这未尝不是一种“源自于政策优势的高傲”。

　　“现在金融创新跑得那么快，很多新兴的业态如电商平台搞的供应链金融、P2P等互联网金融，它们其实掌握着很多小额交易信息，但都因为未被认定为是‘正规的金融机构’而无法加入到央行的征信系统。”拍拍贷创始人张俊称，拍拍贷的B轮数千万美元的融资主要是用于加强建设网络征信系统，“征信是做好P2P绕不过去的一个坎，央行的看不到，但我可以自己建。”

　　第三方征信错位发展

　　市场化的机构较早地将触角伸向新型金融商业模式如P2P，这是“杂牌军”相对于央行征信系统这一“正规军”唯一的先行优势。

　　“我们去年6月接入了安融惠众，去年10月又接入了上海资信。”人人聚财首席执行官许建文告诉证券时报记者，接入这两家征信机构是因为每家机构采集的数据侧重点不一样，有侧重于资产的，有侧重于负债的，所以多接入几家对于建立完善的征信模型有好处。

　　以安融惠众为例，该公司创建了“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)，采用封闭式的会员制共享模式，主要为P2P公司、小额贷款公司、担保公司等各类小额信贷机构提供同业间的借款人信用信息共享查询服务。

　　针对P2P行业良莠不齐的特点，安融惠众专门设立了“借款人不良信息共享查询”服务功能，采用传统的信用信息批量归集、定期更新和查询服务方式，使业内机构可以披露并使用“借款人黑名单”信息，从而起到防范授信风险的作用。

　　安融惠众表示，目前上述平台还处于推广期，不向会员机构收取任何费用，将来会与会员机构共同协商确定统一的收费标准。

　　而由央行征信中心在2009年收编的上海资信则是很多被央行排斥在外的P2P享用央行征信数据的唯一渠道。公开数据显示，截至5月底，已有188家合规的P2P接入上海资信，P2P领域的巨头人人贷就是其中之一。

　　人人贷联合创始人杨一夫向证券时报记者表示，随着个人征信牌照的下发，市场化征信机构将成为对央行征信系统的有效补充。央行征信系统将作为金融信用信息基础数据库，辅以市场化征信机构立足于细分市场提供的交易数据，两者将差异化配合构建完整的征信系统。

　　证券时报记者 刘筱攸