五维度选择“靠谱的”网贷平台

　　继去年10月之后，网贷平台最近又掀“跑路”风波。6月4日，上线仅4个月的北京网金宝网站和公司联系人都已“失联”；11日，深圳科迅网网站不能正常打开，电话无法接通。今年以来，“跑路”网贷平台已有46家。

　　在百度搜索P2P网贷平台，显示的结果中不乏年化收益14%、15%甚至18%以上的高收益率，足以秒杀一切银行理财产品。然而高收益的背后，是频繁发生的“跑路”事件。仅去年一年，全国就“跑路”75家，涉及资金超过12亿元。

　　“跑路”的网贷平台大多具有上线时间短、高收益、自融嫌疑、超短期项目多，期限多在一个月以内、单个项目融资金额过大等特点。省开鑫贷产品经理陈康说，辨别网贷平台，需要考察其过往业绩、业务模式、技术安全，以及资金结算方式、消费者保护等情况。

　　开鑫贷是我省首家网贷平台，由国家开发银行全资子公司国开金融和江苏省金农公司共同组建，2012年12月上线，成立两年多，赶上网贷平台疯狂增长、“跑路”倒闭潮频现，对如何辨别网贷平台摸索出一些规律。

　　过往的业绩，表明一家公司的实力。陈康说，股东实力很重要，有没有正规金融从业背景、有没有风投资金介入，运行时间越长越好。在业绩中，要重点看未清偿债券数量，不良逾期情况，以及收益率在同业中的位置。如果明显高于同业，那么就存在风险，而如果借款利率不是很高，投资者收益相对合理就可以选择。

　　业务模式决定了平台靠谱与否。一般来说，网贷平台有三种业务模式：纯中介模式，平台自身不存在担保、没有第三方担保，在当前的信用环境下，会有大量高风险的借款人以高收益到平台借款不还，导致平台坏账率逐渐走高，影响投资人的资金安全；独立第三方担保模式，要看平台和担保机构的合作标准以及担保机构的实力，如果担保机构是融资性担保，且在小微金融领域有一定影响力，风险性就较小。此外，还有一种模式，即平台自身承担担保业务，这种模式没有做到风险隔离，不在央行鼓励范围内。

　　做一个简单的网贷平台网站技术含量很低，也可以花钱买，但也存在风险。陈康说，相比而言，自主研发的平台技术安全性较高。“平台上如果有‘ICP证’字样，就代表安全系数高。”陈康说，“‘ICP证’全称是增值电信业务经营许可证，有一些不具备资质的平台用‘ICP备’字样混淆注意力。”

　　很多平台设立的目的就是捞钱，将投资者的资金卷跑。因此，必须要重点考察平台资金结算方式，如果平台自建虚拟账户体系，要求投资人事先充值到平台的银行账户，由平台统一管理资金，那么就存在风险。如果平台与第三方支付公司合作，通过第三方支付公司的账户进行资金流转与托管，有可能防范平台非法提取资金后跑路。而平台与银行合作是最为稳妥的。

　　此外，还要看网贷平台对投资者的利益保护，如果出现问题，平台能不能承担赔偿责任。“投资者事先需要把网站服务协议仔细看一遍，看看平台有没有对于风险的客观描述，如果过于强调平台项目‘零风险’，也是不切实际的。”陈康说。

　　针对网贷平台今年屡屡出现的平台倒闭、跑路、非法集资等现象，银监会处置非法集资部级联席会议表示，将抓紧出台行业细则，加大监管力度。 本报记者 赵伟莉