重视金融规律 推进制度创新

　　农村金融体系创新需要政府和市场“两只手”协同推进。既按金融规律办事，重视风险防控，审慎监管，也要在机构设立、产品设计、组织体系、信贷管理等方面把握农业生产实际和农村金融需求特征，使金融服务的供给和需求有效对接起来

　　“支工不支农，支富不支穷”。这句顺口溜，反映出一些地方农户对农业金融状况的不满与期盼。当前，我国农业金融陷入农户、农业企业“贷款难”和金融机构“难贷款”的两难境地。金融支农支小是世界性难题，应通过制度创新尽快建立完善的农村金融体系。

　　要从根本上破解农业主体贷款难、农村金融服务弱的瓶颈制约，仅从城乡二元格局下的商业金融和城市金融角度去探寻，难以找到有效办法。必须进一步明确商业性金融、合作性金融、政策性金融在农村金融中的功能定位，从建立符合农业农村特点的金融机构、产品设计、完善监管体制等方面着手。农业金融需要多条腿走路，要在强化商业性金融支农责任、加大政策性金融支农力度的基础上，充分发挥合作性金融的作用。

　　在政策性金融方面，监管机构加强了对农村商业性金融机构的政策支持力度。4月25日，央行下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点。6月9日，央行宣布将对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　在商业性金融方面，普通农户贷款需求一般在10万元以下，小额信用贷款和联保贷款就可以满足需求，还可以解决普通农户缺少抵押物的问题。当前迫切需要解决的是农业企业、种养大户和专业合作社的大额贷款问题。这些主体资金投入多、贷款需求高，但可变现的资产少，可以探索把企业库存产品、原材料、种养业保单等物品和权益纳入抵质押范围。

　　在合作性金融方面，今年的中央一号文件指出，在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。由农民合作社发展信用合作具有一定优势，一方面，社员之间相互熟悉，易于了解和监督贷款资金去向，避免逆向选择和道德风险；另一方面，发展农业生产会产生资金需求，社员有成立资金互助社的动力。在加强合作社规范化建设的基础上，可选择一些规范的合作社，支持其开展信用合作。

　　总之，农村金融体系创新需要让政府和市场“两只手”协同推进。既按金融规律办事，重视风险防控，审慎监管，确保金融机构财务可持续，同时也要在机构设立、产品设计、组织体系、信贷管理等方面把握农业生产实际和农村金融需求特征，使金融服务的供给和需求有效对接起来。