保单失效现金价值不失效 可垫交保费抵押贷款

　　羊城晚报记者 程行欢

　　有“羊晚招财猫”猫友问，两年内失效的保单可以通过续费恢复原有合同，那么过了两年后，保单是不是就一文不值，只能自认倒霉放弃呢？说到这个话题，小编得赶紧拦住这些“糊涂倒霉蛋”，因为有些永久失效的保单即使不再履行合同责任了，但还有现金价值，扔掉保单相当于扔掉一笔钱。

　　现金价值不会失效

　　一般来说，一年期以上的保险都具备现金价值，现金价值不会随着保险利益变动而变动。在购买保险时，保单合同会附一份现金价值表，就是退保或解约时退回的钱。但并非所有保单都具现金价值。对于短期的费用型保单，如财产保险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，向被保险人给付赔偿金，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。但对于长期的人身保险计划，如寿险、健康险、分红险等，在保障外还带有一定的储蓄和投资性质，因此有一定的现金价值。

　　如果猫友出现保单永久失效的情况，若保单还有现金价值，可以凭保单找保险公司退回，以减少损失。

　　可垫交保费抵押贷款

　　现金价值还有两个重要功能：一是垫交保费，二是抵押贷款，这也是保险产品的特点所决定的。针对长期缴费的保险产品所存在的缴费风险，各家公司在产品设计时有些附带了自动垫交保费功能。一般来说，大部分长期重疾险和分红险都设计了这一功能，这也是为了防止投保人因为非主观意愿原因停止缴费，导致保单失效。

　　所谓垫交功能，是指在征得投保人同意的情况下，若其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。当然，此时保单的现金价值自然就要打折扣了。对于现金价值不足以垫交一期保费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。当现金价值余额为零时，合同效力中止。因此选择了自动垫交功能，万一投保人一时忘记交保费或其他原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间。

　　还有一个功能是抵押贷款。若投保人急需现金，也可以暂时抵押保单。一般来说投保人还可以以现金价值的70%-80%向保险公司借款，此刻保单责任依然有效，从而缓解资金周转的问题。当然，投保人要注意及时还款，否则保单可能会因此而失效。