首批三家民营银行：金融新兵能否交出满意答卷

　　千呼万唤中，首批试点民营银行终于获准筹建。7月25日，中国银监会主席尚福林透露，银监会正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。

　　新生事物承载着希望，也会面对疑虑。民营银行将给中国金融业格局、小微企业和百姓带来怎样的影响？在缓解小微企业融资难、保证存款安全方面又能否交出满意答卷？

　　一问：能解小微“融资难”吗？

　　“中国不缺银行，缺的是为广大小微企业服务的银行。”这句话，道出了民营银行破冰的意义之一。从3家率先获批筹建的民营银行可以看出，除天津金城定位对公业务外，前海微众的定位是个人消费者和小微企业，温州民商定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。

　　“民营银行多是中小银行，服务小微企业‘门当户对’。”中央财经大学教授郭田勇说，此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司，更了解小微企业需求。“其实，大客户已经基本被大银行瓜分殆尽。在目前大银行无法降下身段的情况下，推动民营银行发展是我国金融体制改革的一步棋，将有效缓解小微企业融资难。”郭田勇表示。

　　“可以预见，民营银行未来将成为服务小微企业的主力军。”中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军说，但目前获准筹建的仅3家，短期内小微企业融资难仍难以根本扭转。“民营银行不仅数量上要多，而且区域上也要均衡。”王军说，中西部地区更需要资金。

　　尚福林表示，三家试点银行目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。“接下来，将适时推进扩大试点，进一步调动民间资本进入银行业的积极性。”

　　“未来，如何进一步开辟民营银行这种小规模银行的盈利模式和经营体制将是一个难题，这将考验民营银行的整体定位和服务对象。”郭田勇说，下一步，需细化相关政策和措施。

　　二问：百姓存款安全有保证吗？

　　如果您身边有一家民营银行，会把钱存在那里吗？“去民营银行存款，尤其是新成立的，缺乏信任感。没有国家担保，我是不敢存的。”在北京一家事业单位工作的李女士说。

　　按银监会要求，最早今年年底前、最迟明年4月份，首批民营银行就会挂牌营业。对于存款安全的担忧，尚福林表示：“依法做好风险管控和损失承担的制度安排，制定‘生前遗嘱’，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。”

　　就此，中国银监会银行监管二部主任杨丽平解释说：“三家民营银行发起人在出资之前确定了风险自担的有关安排。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度的情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。通过这种安排可以提升公众信心，最大限度保护消费者利益。”

　　“存款保险制度预计会很快出台，将在很大程度上化解百姓担忧。”交通银行首席经济学家连平建议，存款保险制度要尽量在民营银行批量推出前落地，这样对新生的中小银行而言，可以减少不必要的冲击。

　　三问：民营银行如何走好走稳？

　　其实，中国民营银行早在1996年就有了第一家，但此后鲜有进展，银行业国有资本长期处于主导地位。

　　在国际金融投资家联合会执行主席孙飞看来，民营银行批准设立是中国金融进一步市场化的信号，可以以此为突破，激活国内银行业新一轮市场竞争。

　　但对此，北京师范大学金融研究中心主任钟伟则直言：“目前，国有银行的存款优势使其资金成本相对较低，民营银行还无法与之相比，其竞争力受到影响。”

　　“传统金融领域是典型的政策主导型行业，民营银行的生存和成长对政策环境的依赖度一点儿也不会比传统银行小。”钟伟认为，在民营银行试点的这股热潮中，要清楚地认识到，民营银行作为一个新生儿，诞生于一个和以往完全不同的经济环境下，经营中要面临的挑战并不少，如何有效管控风险，将是监管的重中之重。

　　统计显示，我国现有中小银行50%的股份是民间资本，其中农村中小银行90%是民间资本。“因此，我国并非没有民营银行，而是没有真正实现‘民有民治’的民营银行。”中国银行业协会专职副会长杨再平认为，新设民营银行要摆脱对旧制度的路径依赖，需从四方面进行改革：真正民有民治、真正民有民营、真正自担风险、真正优胜劣汰。

　　“民营银行需要一个能够生长的政策环境，这个环境不是给民营银行以特殊待遇，而是帮民营银行建立宽严相济的正常环境。”杨再平说，清晰、稳定、公平的政策环境，是民营银行最需要的。(本报记者 杨亮)