新国十条拓展互联网保险发展空间

　　日前，国务院颁布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，这是继2006年颁布“国十条”之后，国务院再次以“顶层设计”的形式，对我国保险业的改革发展进行全面部署，被行业称为“新国十条”。新国十条为未来7年乃至更长时间内中国保险业的发展指明了清晰方向，是新时期中国保险业发展的制度性纲领性文件，新国十条32条措施的逐步落实无疑会提高保险业的发展深度、广度和发展水平，使市场在资源配置中起决定性作用，会提高保险业市场发育程度，行业的整体竞争力将会大大提高。

　　为互联网保险

　　创造广阔发展空间

　　互联网已经是影响保险业发展的一个重要宏观环境，这种影响的直接后果是使互联网保险已经成为保险业的一个重要的细分经营领域，其发展正在经历从单纯的销售渠道向保险业新的业务模式的转变。

　　根据新国十条规划的发展目标，到2020年，我国将实现由保险大国向保险强国转变，保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段，保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人。据测算，如若顺利实现保险深度和保险密度的发展目标，到2020年，保险业保费收入将达到约4.6万亿元，年均增速约为8%。

　　另据中国保险行业协会统计，2011年至2013年的3年间，我国国内经营互联网保险业务规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%。尽管我国互联网保险保持高速发展，但其在整个2013年保费收入中所占的比重约为1.71%。新国十条将为互联网保险的发展创造更为广阔的空间。现在的互联网保险发展现状和速度类似于10年前甚至20年前整体保险业的发展现状和速度。保守估计，按照互联网保险的现在发展速度，未来7年，互联网保费增速将至少达到32%的增长速度，互联网保费收入占保险业的收入比重将达到5%左右，保费收入约为2300亿元。稍微乐观些的计算，2014年中国财产险收入在7000至8000亿元，预计7年后会达到2万亿元，其中大概有30%将会是纯粹诞生于互联网的需求。仅从财产险的角度看，互联网保险的规模大概在6000亿元的成长空间，前景值得期待。

　　互联网保险的价值

　　将凸现

　　相对于传统保险，互联网保险具有无可比拟的优势，它具有信息透明、成本低、覆盖广和效率高等天然优势。互联网保险的存在价值体现在两个方面。一方面，它给用户带来极佳的用户体验。客户选择互联网而不是传统渠道购买保险的根本原因是它给用户带来极佳体验，这种体验源于客户交易成本(包括资金和时间)的降低、投保和理赔的方便等。另外，互联网保险有利于提高客户粘性，所以会成为客户的自主选择，比如在投保和续保等方面，通过在线或者移动的方式进行投保和续保将成为客户的自然选择。

　　另一方面，互联网保险作为一种展业渠道。当前，国内保险公司主要有以下几大销售渠道，分别为直销 (包括机构直销、网络直销、电话直销)、个人代理人、兼业代理、专业代理人、保险经纪公司等。理论上，互联网作为国内保险公司的一种展业渠道，与传统渠道相比，它能降低保险公司的交易成本，因为它本质上是投保人和承保人之间的直接交易，省却了中间信息沟通成本。实践上，与传统保险一样，只有在海量客户带来的规模经济效应下，它才能给保险公司带来价值增值。

　　现阶段，互联网保险虽高速发展，但其在保险市场中占比不足2%，这和欧美发达国家相比还有着巨大差距。2011年美国寿险保费收入中，网上直销占8%左右；美国车险保费收入中，网上直销占30%。当前，很多保险公司并没有重视互联网保险这片蓝海，仅仅把其作为一种展业渠道。

　　互联网保险的快速崛起得益于市场自由竞争和新技术的迅速普及。新国十条32条措施的逐步落实无疑会提高保险业的发展深度、广度和发展水平，使市场在资源配置中起决定性作用，更加会提高保险业市场发育程度，行业将会由原先的粗放式发展阶段进入质量效益型发展阶段，行业的整体竞争力将会大大提高。

　　互联网保险

　　将受益于创新理念

　　新国十条鼓励保险产品服务创新。其具体内容包括支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新；大力推进条款通俗化和服务标准化，鼓励保险公司提供个性化、定制化产品服务，减少同质低效竞争；推动保险公司转变发展方式，提高服务质量，努力降低经营成本，提供质优价廉、诚信规范的保险产品和服务。综合来看，鼓励保险产品服务创新这些具体措施非常契合互联网保险的本质和精神。事实上，各大保险公司充分重视互联网保险业务的根本原因就在于利用互联网技术创新金融保险服务，有利于保险公司通过提高运营效率、拓展业务渠道、降低交易成本等方式实现改革升级。这一具体措施也体现了监管层对互联网保险新兴事物的悉心呵护，是一种开放包容和积极支持的监管态度，相信互联网保险在创新旗帜的指引下将会越走越远。

　　互联网保险大发展是

　　行业水平提高的标志

　　(一)互联网保险助力经济提质增效升级。

　　鉴于互联网保险的特殊价值，在我国经济社会转型升级的关键时期，加快发展互联网保险的本身就是促进经济提质增效升级的重要内容。除此之外，互联网保险还将会助力互联网对中国传统经济的改造。互联网构造的全新生态系统会诞生很多新的金融保险服务需求，比如，电商的退货运费保险、手机网上交易的安全保险，大数据下气象指数相关的保险，都是全新的保险产品；如果互联网保险企业能够主动顺应这种发展趋势，在产品开发和风险管理方面契合这种需求，那么将会加速助力互联网对传统经济的改造。

　　(二)互联网保险的发展将会大大提高行业的经营管理水平。

　　互联网保险是对网络、大数据、运计算等新兴技术最为宽容和主动拥抱的保险业细分领域，可以预见，新技术的采用将会大大提高行业的科学发展水平。在同一保险公司内部，互联网保险业务的发展也将会对传统保险业务形成示范效应，不但有助于改变传统保险业务面临的销售误导和理赔难等管理难题，而且还将大大提高保险消费者的满意度。

　　为了充分把握新国十条带来的互联网保险领域的发展机遇，笔者认为，保险公司必须对加大战略投入，做到规模领先。规模领先的核心要义是固本强基，先占领客户，获取市场份额，然后寻求增值服务，一定要契合互联网金融的发展规律，主动拥抱互联网保险可能是国内保险公司实现弯道超车的一个最现实的可供选择方式。 (作者系中华联合保险控股股份有限公司研究所高级研究员)