信用卡代还款既有风险更违规

    实习记者 曹政

    使用信用卡消费欠下的钱，有人能帮忙代还？近日，市民鲁先生收到一张广告卡片，卡片上“信用卡代还款”几个字让他想不明白：自己欠下的钱还能有人帮忙代还？

    记者多日调查发现，这种被称作信用卡代还款的“业务”，实际上只是用户拿自己临时借来的钱。将自己信用卡的欠款还掉，在违规机构处用POS机刷卡消费后，不获取物品，而是取回相应金额的钱。当然，这个过程需要交给机构不菲的中介费，且多为偷偷摸摸的街头交易。业内人士表示，这种信用卡代还款存在风险，一旦被银行发现，不仅信用卡会被冻结，还会永久无法办理所在银行的信用卡。

    代还款挣手续费

    每还1万收150元

    “信用卡代还款，保证您的信用度，还避免产生高额的利息和不良信用记录。”在鲁先生收到的这张广告卡片上，写了不少信用卡代还款的好处。除了简单几句话介绍外，只留下了一个手机号码和QQ号码。

    众所周知，信用卡是“先消费，后还款”，用户在使用信用卡消费后，定期需要把欠下的钱归还银行。而这种信用卡代还款又是怎么一回事呢？

    昨天，记者随机选择拨打了一家“代人还钱”机构的号码，这家机构一位何姓男子告诉记者，所谓“代还款”其实就是通过“套现”的方式，把当月欠下的钱转移到下月账单。据他介绍，“代还款”分为两个步骤：第一步，欠款的信用卡用户临时借来一笔钱，通过这家机构转入信用卡中，这等于把欠款还清；而第二步，用户在这家机构使用POS机刷卡“消费”，而实际并未获取商品，机构将与刷卡消费金额相等的现金交给用户，而这时欠款将被算入下一个月的信用额度。“你拿钱来，再拿钱走，这月的欠款便被悄悄转移到下个月。”他说。

    而在这个过程中，这家机构则以1.5%的利率从中赚得一笔手续费。何姓男子说：“替用户还1万块钱，用户就需要支付手续费150元，如果还的钱多，手续费还能打折。”

    街头诡谲“交易”

    一天交易十多次

    其实，在网络上，这样打着“信用卡代还款”旗号的机构不在少数，而操作过程几乎一样。昨日，记者以需要还款用户的身份联系了一家提供该项业务的公司。在之前的沟通中，这家公司的张经理给出的手续费标准为：交通银行、中信银行和平安银行的信用卡手续费额度为1.5%，而其它银行的额度为1.3%。

    当记者提出要见面谈的时候，这位张经理似乎十分警惕，既不透露公司名称，也不介绍公司具体地址，只是把地址定在地铁10号线安贞门站C出口。

    然而，等记者到达了地铁10号线安贞门站C出口时，张经理则又换了地方。“出地铁口右拐走几百米，乘坐108路公交车到达安外甘水桥。”他说。而等到达了安外甘水桥，张经理把见面的地址定在了附近江苏广电大楼门口。

    记者等待了约10分钟后，这位张经理也没有出现，而是派出两名男子。但见面时，这两名男子并未带记者到公司的办公地点里，而是一上来便说：“把卡拿出来吧！”

    “你跟他在这里等着，我去给你办。”其中一名男子指着另一名男子向记者介绍，用户本人不能到公司，只能由他到公司办理。“你放心，钱一到账，银行就会通过短信通知你的。”他说。

    既然公司提供“信用卡代还款”的业务，为何不能带着用户直接到公司办理呢？另一位男子透露出了实情：“你应该知道，我们这样套现算违法的，我们这行属于‘灰色产业’。”据他估算，每天找他办理代还款的人能达到十多位，少则只还几千块钱，多则能达到几万块钱。

    信用卡套现有风险

    发现后将被“拉黑”

    “其实还1万块钱，收150元的手续费并不是很多。”一位曾委托机构代还款的周先生告诉记者，相比因为还不了信用卡欠款而带来的严重后果，150元的手续费“并不起眼”。

    “这实际上就是信用卡套现。”交通银行一位工作人员介绍，如果在还款期限内无法偿还信用卡欠款，用户除了需要支付每天万分之五的利息和滞纳金外，还可能会影响信用额度、个人信用记录。以1万元信用卡欠款这个数字举例，在不计算滞纳金的前提下，150元只是用户30天支付的利息。

    然而，这种实为信用卡套现的“代还款”需要面临着巨大的风险。中国人民银行上海总部网站曾发布信息，信用卡套现行为不仅给发卡行带来巨大风险隐患，还给持卡人带来了信用风险、偿债风险和法律风险，而且也严重扰乱了正常的金融秩序，助长洗钱等一系列犯罪行为，其社会危害性极大。

    “信用卡主要是用来消费，套现使信用卡失去了本身的功能。”提起信用卡套现造成的危害，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，而套现所带来的更重要的负面影响，则是使用信用卡“套”出的现金很大一部分被用来从事赌博等违法行为，给金融秩序与社会秩序均造成危害。

    在业内人士看来，这种所谓的“代还款”实际上只是图一时痛快，把欠款这个雪球一下接一下地推向了以后。“每家银行都有自己的风险监控系统，这种行为很容易被发现。”交通银行一位工作人员介绍，这种“代还款”操作中，钱的“转入”和“转出”都是能被监测到的，一旦被发现，用户的信用卡便会被冻结，并将永久被禁止使用该行的信用卡。