银行系P2P驶入快车道中小银行欲“弯道超车”

　　记者杜冰银行系P2P再下一城。近日，齐商银行在京召开新闻发布会，宣布其旗下“齐乐融融E”平台正式上线运行。

　　如今，银行系已是P2P“派别”里一支不可小觑的力量。事实上，自今年下半年以来，银行入驻P2P行业的脚步正明显加快，特别是中小银行更显积极。据相关统计，银行系P2P年初只有3家，目前已增至10家。

　　P2P平台缘何得到商业银行特别是中小银行的青睐？“因互联网时代而来，为小微企业而生。”“齐乐融融E”平台发布的这句广告语或道出了银行系P2P平台激增的真谛。

　　瞄准小微业务在业内人士看来，中小银行积极开展P2P业务，首先是基于支持小微的政策导向考虑，借助于互联网平台将是创新服务小微的全新路径。

　　此次“齐乐融融E”平台发布，适逢11月20日国务院印发《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》。“此次发布P2P平台，是齐商银行响应国家号召，用互联网金融服务小微企业的创新力作。”该行相关负责人表示，长期致力于做“小微企业金融综合服务商”的齐商银行，将该平台定位为“提供小微企业、三农产业、青年和妇女创业等普惠金融服务的互联网投融资平台”。据悉，该平台设立了“齐发财”、“齐致富”、“齐创业”三个投资项目，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、“三农”产业、青年及妇女创业的小微融资群体。

　　而由于银行系P2P有着普惠小微的政策考虑，收益自然不会十分抢眼。据相关部门统计，银行系P2P平台平均年收益率为8.36%，相比民间P2P平台10%至20%的平均年利率，明显底气不足。事实上，相比传统P2P平台，银行系P2P的最大优势，在于背靠银行风控体系。

　　齐商银行行长赵晓东在会上表示，“齐乐融融E”平台依托于齐商银行成熟的小微金融风险控制体系和丰富的小微信贷产品，由德国IPC公司提供技术支持，由山东省人民政府控股的山东再担保集团股份有限公司和淄博市人民政府控股的淄博融信投资担保公司为平台项目提供全方位的增信支持，联合慧聪网、隆众网、易贷中国等拓宽了交易渠道，由通联支付提供资金监管及清算服务。

　　此外，业内人士分析，银行系拥有自身的征信系统、客户资源和数据储备的巨大优势。相较于其他的P2P平台，银行可直接对接央行的征信数据库，能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且，在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上，银行都有信贷记录。这些是银行系开展P2P业务的最大利器。

　　破地域网点短板除了支持小微的考虑，中小银行加速入驻P2P平台，也是基于自身发展的需要。

　　事实上，随着利率市场化加速推进及互联网金融的快速崛起，银行业发展的高增长时代结束，不论是大型银行还是中小银行都必须面对业绩下滑以及业务转型的问题，尤其是对于大量未上市的城商行而言，这个问题更加紧迫。

　　很长一段时期内，城商行的发展以“迅猛”著称，曾经这一群体的净利润增速水平动辄在60%之上，然而，如今很多城商行的利润增长已跌破二成。业内人士分析认为，业务单一是造成城商行增速不断放缓的主要原因：一方面，受城商行本身特点限制，地方政府平台贷款在城商行业务结构中占比较大；另一方面，城商行中间业务普遍占比较低，绝大多数城商行中间业务占比低于8%，远低于股份制银行的占比水平。

　　从眼下来看，如果说大型银行机构可以依靠现有的规模、技术以及物理营业网络节点保持绝对的发展优势，那么对于城商行这类中小银行金融机构而言，生存的发展之路或需要重新思考，互联网金融的崛起就成为中小银行加速转型的鞭策和契机。

　　“传统的金融机构千万不能低估互联网可能带来的影响，一定要高度重视，要以开放的心态，做好充分的准备。”中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在会上发言表示。

　　“互联网金融对银行固有的存贷汇的模式是不小的冲击，特别是对于中小银行而言，转型已经迫在眉睫。”分析人士认为，未来3至5年，银行将迎来经营格局的改变，商业银行必须以全新的市场思维进行商业模式和服务模式的革新。

　　借助互联网平台实现弯道超车，正是如今中小银行迫切希望搭上互联网快车的重要原因。业内人士分析，这主要是由于中小银行在物理网点上不具备优势，互联网平台让中小银行的发展打破地域、网点限制成为可能。同时，由于银行系P2P对应的线下业务是银行的中小微信贷业务，项目、风控等线下部分仍由银行完成整个流程，如此一来，银行可以实现资产出表，平台则节约了成本。

　　明年或迎激增期随着互联网在金融领域的广泛应用，互联网金融异军突起并迅速蔓延开来，一场新的金融革命正席卷而来。与此同时，传统的银行金融机构发展扩张路径已经越来越狭窄，而且随着市场的变化，需求正逐步的演化成小型化、个性化，而满足这个需求的模式更趋向于互联网化，对于金融机构尤其是城商行群体而言，入驻P2P平台为其未来转型提供了一条新思路。

　　“一旦政策明朗，银行系P2P将被激活。”业内人士认为，目前银行入驻P2P才刚刚开始，未来将有更多的银行加入P2P阵营。

　　事实上，当前监管政策的不明晰，是一些中小银行犹豫不前的最大顾忌。早在去年有过银行系平台上线后被叫停的先例，业内人士分析，前期监管部门对银行做P2P的模式、规则等有过异议。而一旦银行系P2P业态明朗，泥沙俱下的P2P行业可能将迎来大洗牌，银行系P2P也将进入激增期。

　　从当前监管政策的制定进展来看，这已为期不远。据悉，银监会对于P2P的监管政策初稿已完成，需央行上报国务院《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》作为整体互联网监管政策基调发布后再行发布。

　　据业内人士透露，目前有不少银行已经在悄然布局，预计明年将超过30家银行进入P2P行业。