邮储银行创新支持农业现代化发展的新疆模式

　　编者按 中共中央、国务院近日印发了《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》，这是自2004年以来，中央一号文件连续12次聚焦“三农”。文件指出，在经济发展步入新常态、农业农村发展面临新挑战的背景下，全面深化改革，必须把农村改革放在突出位置，并要求主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。

　　近年来，各商业银行积极响应政策号召，除了加大金融资源向“三农”倾斜，还不断创新金融产品与服务，推动农业发展方式转变，在支持农业现代化发展方面作出了有益的探索。本报今天起推出“创新现代农业金融产品与服务”系列报道，选取不同角度和特点，反映商业银行在创新现代农业金融服务领域所做出的努力与取得的成效，敬请关注。

　　近日印发的中央一号文件明确指出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”，这已是中央一号文件第10次“点名”邮储。

　　事实上，近年来在加快农业现代化建设的政策导向下，邮储银行加快涉农产品的创新推广，在加强推进现代农业金融服务方面已取得了一定成效。

　　不久前，记者来到位于天山北麓中段、准噶尔盆地南缘的兵团第八师石河子市。作为我国“屯垦戍边”的成功典范，如今这里现代农业建设成效显著，农业机械化程度已达到85%，成为全国最大的节水农业灌溉区和棉花机械化采收示范区。

　　而在当地现代农业快速发展的背后，邮储银行发挥了巨大能量。邮储银行新疆区分行因地制宜，在前期开展小额贷款业务的基础上，借力兵团的特殊体制，加大要素调整和创新力度，相继创新推出兵团农场主贷款、信用连贷款等产品，有力推动了以专业大户、家庭农场等为代表的新型农业经营主体的发展。

　　小额贷款再升级

　　2008年，随着一笔5万元的贷款资金入账，石河子市下野地镇的农场主赵洪毅成为了邮储银行石河子市分行开展小额贷款业务的首位客户。“别看钱数不太多，但是从申请到钱打到我的账户上，没有浪费一点时间，刚好赶上用，真是好钢用在了刀刃上。”这是赵洪毅当年对邮储银行信贷业务的评价。2010年，第一次在邮储银行石河子市分行申请5万元小额贷款用于购买生产资料的秦刚，也仅仅是一位普通的团场职工，在连队承包了175亩棉花。2010年底，他种植的175亩棉花喜获丰收，加之棉花价格走高，得到了人生中的第一桶金。

　　时隔几年后，两位农场主都已发生了翻天覆地的变化——如今，赵洪毅掌管着万亩良田，现坐落于第八师134团29连旁的赵洪毅农场，已成为当地重要的“棉花实验田”、“模范家庭农场”；而那时白手起家的秦刚，如今已经是总资产过千万，集种植、养殖、实体经营为一体的实干家，种植面积迅速增至2896亩水土开发农业用地。

　　与两位农场主相伴一路走来的，是邮储银行石河子市分行的小额贷款业务。随着当地农业现代化的快速发展，2013年下半年，邮储银行石河子市分行在传统小额贷款业务的基础上，启动了对家庭农场、专业大户的农业经营主体贷款的市场调研和产品研发工作。2014年4月，该行正式启动兵团农场主贷款，以土地承包经营权为抵押，在兵团开展土地经营承包权抵押贷款方面率先做了有益尝试。

　　2014年5月8日，赵洪毅从邮储银行下野地镇光明路支行获得了全国首笔300万元兵团农场主贷款。5月底，秦刚也向邮储银行下野地镇光明路支行提交了兵团农场主贷款申请，并获批280万元的贷款用于农场扩大经营。

　　土地经营权流转颠覆担保方式

　　“兵团农场主贷款针对兵团农场主发放，用于满足其农业种植所产生的资金需求。在对符合申请条件的农场主进行实地调查，并通过专业授信值测算后，如审批通过，农场主将得到贷款期限最长12个月，单笔最高为300万元的农场主贷款。同时，还设有按月或季度还息，到期一次性还本等多种还款方式的选择。”邮储银行石河子市分行原行长刘建峰介绍。

　　对于这一创新产品的评价，作为邮储银行石河子市分行小额贷款业务的首位客户，赵洪毅有着绝对的话语权：“除了利率优惠了，额度更高了，还款方式便捷灵活了，农场主贷款的担保方式较以前的小额贷款，也发生了质的变化。”

　　刘建峰告诉记者，这一质的变化，正是一改传统小额贷款业务采用自然人保证或联保的形式，利用土地承包经营权的流转为资产安全保驾护航。这一创新产品的推出，有效扩大了小额农户贷款的选择范围。经过几个月的磨合期，兵团农场主贷款日益成熟，截至目前，石河子分行成功发放农场主贷款25笔，共计3353万元，人均贷款额度为134余万元，并在当地121、144、149等农牧团场进行推广。

　　邮储银行石河子分行的创新脚步还不止于此。2014年9月，该行又创新推出了信用连贷款。记者了解到，信用连贷款针对当地兵团地区信用连队职工发放，是用于满足其种养殖生产经营资金需求的个人经营性贷款。该项贷款单笔最高授信额度为20万元，期限最长为12个月。在传统小额贷款基础上，增加按季还息，到期一次性还本方式。

　　“此项产品根据连队信誉度高，贷款需求集中等特点推出，主要针对团场连队职工发放，采取集中受理。无论是从贷款办理流程还是贷款产品要素都具有较强的竞争优势，对团场、连队建立良好的信用环境有着积极的促进作用，同时也弥补了大额农贷与小额农贷贷款额度之间的空白。”刘建峰表示，目前石河子市分行已相继与当地134团、121团、143团、144团、145团的部分连队达成了信用连合作意向，预计2015年信用连贷款将成为继农场主贷款后小额农贷发展的又一增长点。

　　创新脚步仍在前行

　　到目前为止，邮储银行小额贷款业务已伴随八师兵团农户走过了6个年头。截至目前，该行小额农贷已累计放款9.07亿元，惠及农户近两万户。

　　“以专业大户、家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等为代表的新型农业经营主体，是现代农业发展的重要载体，也是邮储银行新疆分行重点支持的对象。”邮储银行新疆分行行长张泽表示，自去年以来，邮储银行新疆分行加大小额贷款产品要素调整和创新力度，支持区域性特色行业开发。针对农村地区市场需求和农户特点，新疆分行加大信贷产品创新力度，先后开发了兵团小额贷款、牛羊育肥小额贷款、棉花行业小额贷款、家庭农场主贷款和连队信用贷款等新产品。受益于小额贷款产品创新和业务升级，2014年1-12月，新疆区分行累计投放涉农贷款51亿元，连续5年实现增量高于上年。

　　与此同时，围绕农村金融改革，邮储银行新疆分行加大了农村抵质押担保方式的创新开发力度，为“三农”提供更加多样化的融资支持。围绕农村居民房屋产权和土地承包经营权“三权”抵押开发的新产品已经在多地试点，累计发放农村土地承包经营权抵押贷款超过1亿元。

　　数据显示，邮储银行新疆分行成立6年来已累计发放小额贷款234亿元，有效解决了60多万农户的经营资金短缺困难。　　杜冰