监管细则即将落地 投资者选择P2P平台时更谨慎

P2P饱受争议的是资金安全问题。(资料片)

　　2014年，国内的P2P网贷市场有了突破性进展，在贷余额超过千亿，总成交量也突破三千亿，不过由于监管尚存空白，也出现了多家网贷平台跑路的情况。在刚结束的全国两会上，监管部门已经表示互联网金融的相关监管办法将很快出台。在网贷行业即将迎来规范整治之时，投资者在选择平台时也应更加谨慎。

　　本报记者 张頔 　　　　

　　借款数目巨大，要提防抵押物变现风险

　　“P2P网贷可以说是一种创新的小额民间借贷，通过平台的中介作用，快速实现个人对其他陌生人的借贷。”厚生资产运营总监孟祥介绍，P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P平台的协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

　　对于投资者来说，一定要通过平台了解借款人的借款用途，对于中小企业老板为企业经营而开出的、动辄上百万的借款需求，就要谨慎对待。虽然借款企业可能有充足的抵押，但数额过大的借款标的也放大了风险，企业一旦出现了还款问题，抵押物在短时间内也难以完全变现。

　　省内较大的P2P平台鲁商贷在年初遭遇了借款企业严重违约，平台将全部风险准备金都垫付后出现了提现困难。尽管平台一直在对几家借款企业进行催收，而且通过正规的诉讼程序可以保全财产处理抵押物，但处理时间较长，诉讼费和担保费也会形成开支。

　　用房子做抵押的，得查查房屋他项权证

　　由于投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P平台承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从平台的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平等多个方面，进行综合比较判断。

　　“我们知道银行在放贷款时都会对企业有抵押物的要求，在P2P平台上借钱给陌生人时，也应该对其抵押物的情况进行考察。”孟祥介绍，国内网贷平台对个人的抵押物要求一般是车和房，而投资者需要注意的是核验相关的抵押证书。

　　以房屋抵押而言，平台需出具借款人抵押房屋的房屋他项权证才能对风险有所把控。他项权证是房屋产权登记机关颁发给抵押权人或者典权人等项权利人的法定凭证。根据担保法，房产设有抵押，即他项权证未注销，该房产处置权受到限制，未经抵押权人同意不得进行合法交易，不能办理产权过户等相关手续。“所以你去考察一个网贷平台是否靠谱，可以先问问那里有多少张房屋他项权证。”孟祥说。

　　“现在规模较大、风控较严的P2P平台都希望监管细则尽快落地，让这个行业实现优胜劣汰。”孟祥说，此前监管部门曾在不同的场合透露出对P2P监管的思路，比如必须明确中介性质、不得设立资金池、必须具备一定的技术能力、明确资金约束机制以及加强信息披露等，行业内也只能以此作为红线进行自律。

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