传统银行抢滩互联网 工行推银行版微信

　　本报记者 孙奇茹

　　昨天，工行发布“e-ICBC”品牌，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。几天前，招行也宣布其两款互联网金融产品进入试运行。

　　在接招互联网银行、民营银行新生派“踢馆”的过程中，传统银行开始加速互联网化进程。

　　“宇宙行”上线银行版微信

　　打开一款手机APP，“消息”“发现”“功能”“我”四个功能板块，让你不禁怀疑自己是不是进入了一个新版本的微信。不过，跟微信不同，在这个APP上，所有信息交流、互动功能都是与“钱”有关。

　　由于网点、规模和盈利全球最大，工商银行被业内戏称为“宇宙第一大行”。昨日，这家“宇宙行”发布了以电商平台、即时通讯平台和直销银行组成的互联网金融平台“e-ICBC”。

　　其中，在一个名叫“融e联”的即时通讯平台上， “消息”页面可以联系客户经理、购买理财产品，办理转账；在“发现”页面，可以查看朋友圈及他们推荐的理财产品；通过“功能”板块，可进行支付、消费。通过自建“微信”，工行可以降低客户信息在微信等通信软件上泄露而导致金融风险的概率，同时将目标客户“圈”在自己的平台上。

　　昨天上午，简洁而又充满设计感的幻灯片演示、全程脱稿的演说形式、激情洋溢的演讲风格，工商银行行长易会满用这样的方式发布了工行的互联网金融战略转型系列产品。

　　而在过去，一份严谨郑重的讲话稿，几乎是所有国有银行高管的“上台必备品”。

　　“我们没有放款给卡车司机，却放给了一个大学生。”几天前，招商银行行长田惠宇在招行2014年业绩发布会上，讲述了这样一个场景。田惠宇所说的，是招行旗下招联消费试运行互联网金融产品的第一笔落地业务。

　　这个名叫“零零花”的互联网金融产品，主攻的客户群体是大学生。相对于以往贷款需要填纸质申请表不同，这个贷款为大学生提供的“预借现金”业务，全部线上申请、线上审核。预借现金、分期消费购物、教育培训分期付款等功能，全部都是瞄准年轻学生用户的订制服务。而过去，大学生要想从传统银行获得贷款，并不是那么容易。

　　大象也要赶“风口”

　　招行行长描述的这个场景，与两个月前微众银行的首笔业务场景十分相似。

　　敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是今年1月4日，深圳前海微众银行发放的全国首笔网络贷款。既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，是微众这样的互联网银行与传统银行最大的不同。如今，传统银行也开始探路“网络贷款”。

　　今年政府工作报告，“互联网+”首次进入全国人民视野。“互联网+”俨然成为中国资本市场最大的风口。

　　“互联网+”，通俗解释就是用互联网的精髓改造、变革传统产业。作为疏通实体经济命脉与普通百姓生活息息相关的金融业，成为了率先卷入这个“风口”的行业。支付宝的余额宝，京东的“白条”业务，都是互联网企业涉足金融领域的例子。如今，体型巨大的传统银行“大象”，也在试图借互联网这个风口成功“转身”。

　　信用卡累积的银行积分，银行提供兑换礼物的选项一点都不吸引人？以后，这种弃之可惜、不弃又如鸡肋的银行服务将会被改造。易会满昨天透露，工行用户的十亿多元人民币的积分，将可以直接在工行的电商平台“融e购”上自由兑换商品。上线14个月时间，工行“融e购”平台的注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。

　　积分能购物不新鲜？那房地产老总承诺买房打折呢？

　　在工行互联网金融转型发布会现场，万科老总郁亮现身说法，为工行打起了广告。原来，万科在工行的电商平台上开设了“万科购房中心旗舰店”，销售万科楼盘的“购房优惠特权卡”，买房时可做购房抵扣。

　　郁亮称，万科2015年将在工行的在线选房、在线支付平台上销售房产100亿元。

　　“外星人”马云在海外首秀刷脸支付，远程开户、刷脸开户是否也不远了呢？易会满透露，远程开户技术目前也正在研制中。“一旦远程开户的问题解决，我们就能通过工行的直销银行体系覆盖县域网点以下的金融服务，让非工行客户享受工行的服务。”

　　“四面追兵”尤待自我变革

　　其实，微众这样的网络银行，远非传统银行“大象”们面对的所有竞争和危机。

　　3月20日，温州民商银行成第三家获准开业的民营银行。

　　3月17日，微信在广州启动了“周二微信支付日”，在多家商超购物，用微信支付立减10元，连最不愿意接触智能手机APP的大爷大妈们，也在这样诱人的条件下开始接触“微信支付”这个全新的金融支付方式。

　　今年年初，全国首家线上线下(O2O)结合消费金融公司——马上消费金融股份有限公司宣布成立，消费金融将首次与物美、浙江小商品城等大型传统零售商家结合，消费者在物美等商超购物时将能直接通过会员卡记录“分期购物”。

　　金融业高门槛不是谁都能做、银行躺着就能赚钱、借钱的求银行而不是银行求借钱的……这些过去传统银行习以为常的观念和想法，已经在新形势下被各个击破。

　　“我真心以为，银行业万一哪天真被颠覆了，倒未必因为互联网，而是由于自身的开放不足和固步自封。”中央财经大学金融学院教授说。

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　　去年手机银行交易近30亿元

　　本报讯(记者 潘福达)易观智库日前发布《中国手机银行市场季度监测报告》，报告显示，2014年4季度，手机银行客户交易金额达到9.06万亿元，环比增长12.6%，全年数据也随之出炉，共达28.7亿元。四季度的市场份额上，建行、工行、招商的手机银行分列前三位。

　　中国手机银行市场格局在去年第四季度发生了细微变化，建设银行以20.2%的市场份额依然占据市场首位，但是随着其他商业银行的不断发力，建设银行的市场占比日趋下滑，与第二名工商银行的市场份额仅相差0.4%，招商银行在第4季度以12.6%的市场份额冲进前三，民生银行与农业银行分别以12.0%和11.0%的份额排在第四、第五位。

　　与第三方支付公司的钱包类应用相比，商业银行的手机银行用户活跃程度和黏性仍有待提升，小额、低频的交易被第三方支付公司分流，但因习惯使然，更多用户在转账汇款等大额交易上仍然偏好通过手机银行，所以随着移动互联网的更广泛普及和商业银行的大力推广，手机银行交易额将保持高速增长态势。

　　易观智库分析认为，商业银行一直以来给大众的印象是缺乏互联网运营经验，不过在近一年的发展中，已经明显能够看到商业银行的转变，虽然与互联网公司相比在创新层面仍显匮乏，更多的是采取模仿和跟随的策略，这与商业银行的体制和风险审慎的原则有关。但不可否认的是，互联网金融大发展的时代，商业银行经营理念和思维也发生了巨大变化，无论是在产品创新还是市场营销推广上，其响应速度和模式转变相较以往已有很大提升。