消费金融创新产品 消费者选择须三思

　　“邀请体会信用卡预借现金”、“团购人数达20人可享受消费贷款利率折扣”……近日，消费金融市场再次火热起来，而争抢这一蛋糕的不仅是电商大佬，此前早已推出消费金融业务的商业银行、消费金融公司也开始加入市场争抢大战，但是对于消费者来说，适合自己才最重要。

　　首先从传统金融机构来看，如信用卡支持刷卡、取现、分期付款等功能，但是各项服务的费用标准都有差别，消费者在使用信用卡进行取现和分期付款时，由于各家银行的标准不尽相同，一定要提前了解清楚相关收费标准，不要道听途说或盲目使用，给自己造成困扰。

　　特别是当有装修等大额消费需求时，信用卡的额度往往不能满足，因此各家银行推陈出新，针对特定群体推出无抵押的个人信用贷款。

　　比如，中信银行面向“工薪族”和“房贷族”推出的无抵押个人消费信用贷款“信金宝”，对于装修、购车、旅游等生活消费，最高贷款金额可达30万元，最快1天放款；广发银行专门针对白领一族推出的消费贷款需符合年龄在25-55岁，税后月收入6000元以上，最快1天可放款，最高额度可达50万元。

　　而电商巨头也不甘示弱，如登录支付宝钱包手机客户端发现，可以申请使用“花呗”赊账功能，用花呗可在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日还款即可。据悉，花呗与天猫分期、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度；使用其中任何一个服务，都会占用消费额度；还款后，消费额度会恢复。早在去年2月，京东就推出信用支付产品“京东白条”，用户在京东消费时，可享受“先消费、后付款”最长30天的延后付款或“分期0元购”的分期付款服务。国美、苏宁等也没落下，都有自己的延期或分期付款产品。

　　在分期付款费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期（3个月）是1.5%-3%，12期是6%-12%。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。在国美以建行和北京银行为例，建行6期手续费为1.5%、12期为3.5%，北京银行6期手续费5%、12期手续费7.5%；而在苏宁，以招行为例，6期手续费为4.2%、12期为6%。

　　但是对于没有信用卡、难以享受电商提供信用额度的客户，如果想贷款消费，可以试试消费金融公司。如捷信消费金融公司的“10-10-10”产品，即消费者只需在购买商品时支付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，消费者可在捷信合作伙伴苏宁、乐语及迪信通门店办理。

　　目前，市场上多家机构提供个人消费类贷款服务，消费金融行业相关人士建议消费者在贷款购物前要三思而后行，比如这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，在了解自己的偿还能力后再进行相关消费贷款。

　　北京商报记者 闫瑾