浙江银监局核准网商银行开业 “云”上的银行浙商造

　　记者昨天获悉，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复。批复显示，批准浙江网商银行股份有限公司成立，核准注册资本为40亿元人民币。同时，网商银行提交的《浙江网商银行股份有限公司章程》也得到核准，这也意味着网商银行将以互联网为平台，面向小微企业和网络消费者开展金融服务。浙江银监局方面随后也向记者确认了此消息。

　　网商银行行长俞胜法表示，网商银行要做中国第一家完全跑在“云”上的银行，更重要的是它的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。

　　除了跑在“云”上，网商银行的另一项核心能力是它的大数据能力。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年之久，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。比如，蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况，从而判断授信。以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。但蚂蚁小贷可以从其历史销售和行业景气程度的大数据分析中预测它很可能在几个月后“水位回升”，那它也很可能获得贷款。

　　基于大数据的风控能力是网商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和网商银行逐步融合，从而更好地服务小微企业和大众创业者。

　　技术和数据是金融机构的核心能力，但这样的技术能给每个普通客户带来什么？网商银行方面人士介绍，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

　　“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，网商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，网商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

　　据国家工商行政管理总局的数据，截至2013年底，中国共有小微企业约1170万户，占企业总数近77%。如果将4436万户个体工商户纳入微型企业的话，那么小微企业占比能达到95%。

　　而互联网正是满足长尾需求的最佳方式。谷歌为数以百万计的企业解决了广告投放的需求；在亚马逊商城，排名在10万名之后的图书，销量占到了图书总销量的一半；余额宝也以互联网的方式解决了理财的长尾需求，短短两年内，覆盖1.8亿用户，规模超过7000亿元。

　　按照规划，网商银行将利用互联网的技术与数据能力，着眼于解决长尾金融需求。同时，网商银行还会传承蚂蚁金服的传统，继续服务三农，发展农村金融。

　　金融的长尾市场有着巨大的潜力，网商银行一家远远不能满足。正是基于这样的判断，网商银行将延续蚂蚁金服的平台化思路，搭建同业平台，联手更多的金融机构，共同为广大用户提供服务。通过把网商银行的技术和数据能力分享给更多金融机构，去真正促进普惠金融的实现和发展。