银行托管P2P资金渐入"实操"阶段 全面做实仍存难题

　　P2P金融服务平台宜信公司与广发银行9日在北京宣布，宜信公司旗下纯线上P2P平台宜人贷与广发银行达成了全面的P2P资金托管合作，该P2P资金托管模式由银行全程监督出借端和借款端的交易处理，实现了平台自有资金和P2P交易资金的完全隔离。不同于此前宜信公司与中信银行签署的战略协议，此次资金托管合作的内容更为具体，且已进入全面落实的阶段。

　　据介绍，宜信公司在广发银行开立了包括P2P交易资金托管账户、风险备用金托管账户和服务费账户三类账户，并由银行对用户P2P交易资金进行全面托管。与此同时，广发银行为宜信宜人贷建立用户自账户体系，同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止P2P平台出现设立资金池的情况。另外，资金托管情况透明可查，银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案，交易与合同的匹配审核、交易资金的划转，风险金监控的全部流程，并定期出具资金托管报告，用户可在网站上查询资金托管情况。

　　事实上，第三方支付机构对P2P资金托管模式存在诸多漏洞和隐患，也存在资金在第三方支付机构内部被挪用的风险。今年以来，已经有多家P2P平台宣布将和银行进行资金托管合作。就在一周前，P2P平台金信网也宣布和中国民生银行签署战略合作协议。而随着相关系统的研发和公测的进行，银行托管P2P资金也渐渐从口头的战略合作协议层面逐渐落实到实操层面。另一家P2P平台公司人人贷日前也表示，与民生银行对接的相关托管系统也正在紧锣密鼓地调试过程中，预计下半年能够正式使用。

　　一位P2P平台公司人士对《经济参考报》记者说，一旦P2P资金由银行托管，那么除了融资方资金的风险之外，其他涉及资金安全的问题银行均会负责，比如，银行会对资金流向和投资标的一一确认。不过，他也表示，由于传统银行的系统对资金流程的审核非常严格，而大部分P2P平台在资金方面的管控达不到银行标准，因此对接系统仍然是难题，这也是大部分P2P资金托管系统至今仍未完全落地的原因。

　　也有业内人士表示，尽管“看上去很美”，但是还是有不少银行对与P2P合作较为谨慎，虽然P2P平台本身的坏账风险和托管银行并无直接关系，但是一旦平台出现比较严重的问题，银行的声誉也可能受损。至今，在和P2P平台公司合作的银行中，鲜有国有大行。