民营征信机构加速创新 个人征信蓝海开启

　　上周，芝麻信用推出了一系列新服务，信用签证、无人超市等创新在引发市场广泛关注的同时，也开启民营征信蓝海。不过，随着民营征信场景的增加，管理难题和作弊行为也如影随形，业内人士认为，建立行业标准至关重要。

　　>>事件

　　芝麻信用创新征信场景

　　一场“说走就走的旅行”固然美好，签证的复杂程序常常使得旅行不那么容易。为了解决签证麻烦的痛点，芝麻信用日前宣布试水“信用签证”，首批开通新加坡和卢森堡两国。这也是征信信息首次应用在签证领域。

　　据透露，阿里旅行、芝麻信用未来也会和英国、韩国、日本、斯里兰卡等出境游热门国家进行接触，未来这些国家也有望支持“信用签证”。

　　记者了解到，以新加坡签证为例，以往在职人员通过阿里旅行·去啊的电子签平台申请新加坡签证需要护照、照片、身份证复印件、户口本复印件、14A受理表、旅行社受理表、单位营业执照副本复印件等资料。但是，在阿里旅行·去啊的电子签平台，用户的芝麻分高于700分，且提交护照、照片、14A受理表就可申请新加坡签证，无需提供在职证明、个人信息表、户口本、身份证复印件等资料，材料和流程大大简化。

　　除了信用签证之外，上周，芝麻信用还在北京、杭州两地推出了“无人超市”，在6月6日当天，两家“无人超市”不设收银员，顾客既可以用现金也可以用支付宝付款。是否付款以及付款多少完全由客户自主决定，即使顾客没有结账就离开，也不会有工作人员阻拦。

　　经过一天的测试，北京地区“无人超市”没有公布付款情况，不过，杭州地区“无人超市”公布的情况显示，82%的顾客选择了付款。

　　>>分析

　　个人征信蓝海开启

　　除了芝麻信用之外，其他的民营征信机构也陆续推出了自己的产品和信用体系，拉卡拉征信基于征信产品“考拉分”推出了个人短期信贷产品“替你还”；腾讯征信也将向微众银行提供信用服务，为用户的征信信用评分，直接转化为一定的贷款授信额度。

　　虽然此前已有多项应用，但是“信用签证”还是掀起了不小的波澜，易观国际分析师马韬对京华时报记者表示，传统的征信只运用在信贷投放时借款人的资质审核，而民营机构的加入，大大拓宽了征信的应用范围，将个人信用与商业、生活、住房、消费等领域结合起来，未来征信市场将出现爆发式增长。

　　芝麻信用相关负责人则表示，对于蚂蚁金服本身来说，只有芝麻信用被更多机构和商户全社会认可和应用，阿里数年前所指定的大数据战略才有成效。

　　>>展望

　　行业标准至关重要

　　随着更多民营征信场景的出现，如何提高自己的信用程度成为人们关注的焦点。就像一些电商网站上虚假交易刷信用等级一样，会不会也有作弊造假提高信用分数的情况出现呢？蚂蚁金服相关负责人告诉记者，芝麻信用不会公布具体的评分细则，只公布大致的评分维度，让用户有提高信用评分的方向，却并不能通过具体的一两项行为来增加信用评分，以杜绝一些恶意作弊行为。

　　不过，一位征信业内人士告诉京华时报记者，芝麻信用、腾讯征信等现在都是根据一个人过往的信贷记录推断和预测未来的风险，而且虽然民营征信公司拥有大量的用户行为大数据，但这些数据与个人的借贷行为关系并不大，因而其建立的模型很难被主流的金融机构引用，因此，征信的行业标准是一个重要问题。

　　在中国人民大学教授吴晶妹看来，目前，我国征信市场还处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰，最终可能生成一家或几家大型专业化评分机构。

　　京华时报记者 马文婷