首批9家试点银行发行大额存单 杭州个人储户兴趣不大

　　发行首日杭州个人储户兴趣不大，未来利率水平、流动性有待提高

　　利率市场化改革再进一步

　　首批9家试点银行昨起发行大额存单

　　发行首日杭州个人储户兴趣不大，未来利率水平、流动性有待提高

　　□本报记者 刘伟

　　昨天，首批大额存单现身，期限以1年以内（含）为主，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。

　　首批大额存单通过发行人的营业网点、电子银行等渠道发行，产品期限、产品利率、发行额度等由发行的银行自主确定。

　　首批获准试点发行大额存单的有9家银行，包括中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、交通银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行。记者昨天前往几家银行营业网点，进行了随机调查。

　　部分投资者表示，现在发行的大额存单，从收益率来看，虽然比银行存款高，但比银行理财产品和国债要低，因此他们兴趣不大。

　　有银行理财师对记者表示，大额存单30万元的门槛已将绝大多数普通储户挡在了门外，而高资产客户也不一定会选择大额存单，只有那些对风险极度厌恶的客户才会选择大额存单这种形式。

　　单位客户比个人客户兴趣大

　　听说大额存单周一首发，上周五，就有一位女士向中信银行杭州分行零售智慧网点（旗舰店）打电话咨询了。昨天一大早，她让儿子俞先生拎着一大摞现金，提前抵达了中信银行网点。两台点钞机同步飞速运转，帮俞先生成功在8点钟抢得首单。

　　“我们也算是利率市场化的第一个见证者，这很有意义。”拿着中信银行定制的存单纪念夹，俞先生开心地笑了。

　　中信银行此次推出的单位大额存单产品起点金额1000万元人民币，以100万元递增；个人大额存单产品起点金额30万元人民币，以1万元递增。产品期限分为3个月、6个月和12个月，采取固定利率模式，可有效抵抗降息风险，利率较基准利率上浮40%。大额存单为电子化方式发行，非纸质存单。

　　截至昨天下午5点，中信银行首批大额存单共计销售50.62亿元。其中，个人大额存单销售3.69亿元；单位大额存单销售46.93亿元，其中一年期单位大额存单10亿元额度已售罄。

　　有银行人士分析指出，大额存单门槛较高，对普通投资者来说吸引力不大是预料之中的，但这是一种风险低、收益相对较高的投资方式。对那些要兼顾“安全性、收益性、流动性”等财务要求的大型企业来说，大额存单仍不乏吸引力。

　　现有收益水平比不上余额宝

　　经过比较发现，首批获准试点的9家银行中，有8家发行个人大额存单，且利率几乎都是同期限央行基准利率的1.4倍，1个月、3个月、6个月、一年期产品利率分别约为2.54%、2.59%、2.87%和3.15%。只有兴业银行目前没有发行个人大额存单。

　　兴业银行发布的公告显示，这次大额存单的发行对象为“非金融企业”，购买起点为1000万元，期限包括1个月和3个月，利率均为2.6%。

　　记者昨天还到工商银行、建设银行等银行网点进行了走访，发现各家银行针对大额存单的宣传并不多。

　　在工商银行杭州体东支行，记者随机询问了几个正在等待办理业务的客户，他们都不太清楚大额存单业务。

　　记者向理财师询问大额存单业务，她从笔记本中取出一张小条子，上面写着工商银行发行的两种大额存单情况，分别是半年期和1年期。“30万元起步，来买的人很少。”

　　而招商银行的一位客户经理告诉记者，大额存单的门槛高而收益率却不高，客户购买的积极性很低。

　　“目前银行发行的大额存单产品基本都是1年期以内的，与其他产品相比没有优势。”中信银行的一位理财师告诉记者，目前大额存单基本都是基准利率上浮40%，30万元大额存单一年的利息是9450元人民币，如果按照一年期基准利率2.25%计算，30万元一年定期存款的利息是6750元，两者相差2700元。目前许多银行的存款利率都是上浮的，因此利息差距可能只有几百元，连余额宝的收益也比不上，更不要说银行理财产品，因此对普通客户而言几乎没有吸引力。

　　目前产品的流动性较差

　　除了利率缺乏竞争力以外，目前多家银行的产品还无法实现转让。虽然叫“大额可转让存单”，但当前9家银行推出的大额存单均无法转让。原因是全国银行间拆借中心的第三方平台尚未开发完成，因此暂时无法实现转让。

　　各家银行在流动性上也有不同要求。例如，交行和中信银行的工作人员表示，如果提前支取，提前支取的部分按当日活期利率计算，剩余的部分如果满足起点金额，还可以继续按照大额存单利率计算；而工商银行规定，客户提前支取的话必须全额，不能部分支取。

　　在提前支取时，各家银行的规定也不尽相同。比如，建行明确表示，客户只有一次提前支取机会，且剩余金额不能低于30万元的最低认购额，否则就必须全额提前支取，提前支取部分按照该行当天挂牌活期利率计息；浦发银行表示，仅支持全额提前支取，提前支取部分按照当天该行挂牌活期利率计息；农行相关负责人则表示，为客户提供了存期内多次提前支取的便利，并对应提前支取次数给予不同的利率。

　　未来利率水平、流动性都有望提高

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受媒体采访时表示，眼下理财市场繁荣、股市火爆，对存款分流力度比较大。

　　“大额存单这种新产品出来，短期市场需求不一定非常乐观。但毕竟刚开始，银行还处于试探阶段，不可能、也不敢一下子把利率定得太高。后期（银行）根据市场反应情况，可能会提高利率。”曾刚说。

　　“目前都是短期产品，未来估计会有长期产品出来，它们的竞争力应该会更强。”中信银行理财师分析说，大额存单的竞争力体现在安全性和流动性上面，而目前产品只有安全性没有流动性，未来长期产品的收益率可能会比基准利率高出不少，从而给那些对风险极度厌恶的客户提供更好的选择。

　　根据规划，中信银行将发行9个月及18个月期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活，满足更多样化的投资需求。

　　而未来，随着转让平台逐渐健全，大额存单与理财、信托产品相比，还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。