摊薄消费成本 教你玩转信用卡分期

　　既要刷卡时潇洒，又不想还款时为难，最好的办法当推信用卡分期。所谓信用卡分期付款就是信用卡的单笔消费或全部账单，只要满足一定条件，就可以不用到期一次性还款，而是选择一定期数，每期等额付款直至还清，当然还要加上一定手续费目前，各家银行许多信用卡分期产品种类越来越丰富，方式越来越灵活，申请也越来越方便。业内人士提醒大家，申请信用卡分期时一定先要了解相关规则和费率。

　　北京银行“上班族i分期”客群广泛

　　2014年年初，为促动消费，满足工薪阶层对小额消费的融资需求，北京银行专门研发并推出了针对工薪阶层的信用卡分期产品——“上班族i分期”业务。

　　此前，该行信用卡分期产品均针对本行的现有客户，而“上班族i分期”是北京银行信用卡中心首款开放客群的分期业务，在申请条件、核查方式、核给额度等多个环节均不同于过往分期产品政策。

　　该分期产品可用于客户缴交学费、医疗费以及旅游等消费支出，通过分期服务使客户摊销消费成本，提高短期资金流转效率，减轻短期资金的困难，同时还可以让客户提前享受高品质的生活。与同类产品相比，“上班族i分期”价格在同业同类产品中最低，具有明显价格优势；同时，产品的申请资料在同业同类产品中最为简便，符合资质客户仅提供身份证明即可申请；放款速度快，最快三天即可放款成功。

　　“上班族i分期”于2014年2月18日实现第一笔放款，在不到一年时间中发展迅速。至今，该产品放款额占全部信用卡分期业务放款额的比例高达48%，产品创造手续费收入月平均增速约44%，在各产品中具有显著优势。“上班族i分期”产品首次尝试，在保证真实性和风险可控的前提下，使得客户申请分期资料极其简便，从而获得与同业竞争的优势。产品突破原有信用卡分期业务仅针对行内现有客户的局限性，首次开放广泛客群，为经营单位营销推广工作拓展空间，成为信用卡分期业务中推广效果最好的一项产品。

　　工行12期手续费率仅4%

　　近来，工商银行针对信用卡消费转分期推出优惠费率，1年期手续费仅4%。100元信用卡分期1年仅需支付4块钱手续费。办理方便：电话、网银、短信、柜面渠道均可办理。

　　其中，信用卡短信分期是工行在为持卡人提供电话、网银、柜面办理分期付款业务的基础上，向持卡人提供的又一全新分期业务办理方式。当信用卡客户在商户POS上刷卡消费后，工行客服号95588会主动向符合条件的客户发送业务办理邀请短信，客户收到邀请短信后，转发到95588，会收到列出了手续费详情的短信，根据短信提示回复交易代码“FQ#期数”至95588就能获得办理结果。分期成功后，根据与客户约定的期限按期扣收分期金额及手续费，客户按月进行分期还款。有6期、12期和24期分期期数可选。

　　近期，工行还与中国旅行社、中国国际旅行社、北青旅等知名旅行社合作，推出热门线路分期零手续费活动；与华尔街、韦博等教育机构合作，推出课程分期零手续费活动；与奥迪、一汽大众、北京现代、上海大众斯柯达等多家知名厂商合作，推出购车分期零手续费活动。

　　中信：随借金按日计费随借随还

　　除了消费时的分期付款，预借现金也可以分期。中信信用卡推出了超便捷、超短期、超低费率现金分期产品“随借金”。依托信用卡，向符合条件的优质持卡人提供的按日计费、随借随还的现金借贷产品，无需材料，30秒极速放款，每日费率为万分之四，低于信用卡取现万分之五的利率。持卡人申请成功后，现金将实时转入客户本人名下借记卡或中信蓝卡账户。一般分期产品最短时间也要一个月，而随借金借款期限有7天、10天、14天和20天四档期限可选择，很适合超短期有资金需求的人。

　　华夏银行：不管账单出没出都可分期

　　沈先生有长期的理财计划，每月都有固定的资金投入到基金、股票市场。结婚纪念日就快到了，他想买对钻石耳环给老婆，可看中的那对需要一万多元。沈先生既不想破坏长期的投资计划，又想给老婆买到心仪的礼物，沈先生怎么办？

　　华夏信用卡灵活分期可以解决沈先生的难题。华夏银行信用卡持卡人不限商户、不限商品，未出账单的单笔消费(单笔金额不低于人民币500元或等值外币)可申请转为免息分期付款。还有1期、2期、3期、6期、9期、12期、15期、18期、21期、24期，多种分期方式可选择！

　　已出账单也可以轻松分期，持卡人只需归还最低还款额，即可申请将上期本外币账单中的交易金额转为最长24期的免息分期付款。

　　浦发：200元单笔消费也能分期

　　目前，大部分银行都规定500元以上的单笔消费才能申请分期，可浦发信用卡持卡人刷浦发信用卡，单笔消费金额达人民币200元或以上，主卡持卡人即可于消费后至当期账单的到期还款日前两天，选择申请自由分期付款。

　　持卡人申请自由分期付业务，可自由选择分期的期数为3期、6期、12期、15期、18期或24期，每期为一个月。

　　值得注意的是，自由分期付手续费提供分期收取和一次性收取两种方式，且手续费一经收取，不予退还。从费率来看，一次性收取的费率较低。比如，同是3期，一次性手续费率为2.64%，分期收取每期费率为0.90%，3期一共是2.7%，略高于一次性费率。

　　信用卡分期小贴士

　　信用卡分期付款选好期限

　　一般来说分期的期限越长，平均到每期的手续费也就越高。选择分期时要根据自己的资金状况来选择期限。如果不是资金紧张尽量不要选择太长的分期期数。

　　信用卡分期注意手续费的收取方式

　　据银率网数据，目前信用卡手续费的收取分为本金按月偿还手续费在首期一次性收取；本金和手续费按月收取；首期还所有手续费，最后一期还本金；每月还手续费，最后一次还本四种方式。其中前两种比较常见。

　　大部分银行都规定已支付的手续费不退还，不论是分期付款开始后退货，还是提前还款。因此持卡人在选择分期尤其是长期的分期时尽量选择那些手续费分期收取的银行以免吃亏。

　　信用卡分期提前还款不划算

　　很多人在办理了信用卡分期业务之后意识到每期要承担一笔分期手续费貌似不是很划算，于是向银行申请提前还款，好早点结束分期。然而有些银行对于提前还款后剩余期数的手续费不予免除，会一次性计入持卡人的账单；已一次性收取全部手续费的，也不予退还。在这种情况下，再申请提前还款已经没有意义。

　　银率网分析师建议大家，信用卡分期付款虽然有一定成本，但是在持卡人资金紧张的时候确实能发挥其作用。如果办理了信用卡分期业务，那么可以尽量避免提前还款。既然已经承担了分期成本，就要将分期的好处享受到。在分期期间可以将自己手中的资金用于投资理财以获得的收益来弥补分期成本。文/本报记者 程婕