直销银行快速发展遇尴尬 多家银行员工“没听说过”

　　担负着银行互联网转型重任的直销银行又添“新军”， 日前，广发、光大相继上线直销银行，至此直销银行队伍已扩容至近30家。然而，在直销银行热潮持续不退的同时，产品同质化、功能单一、体验感差等问题已初步显现。在北京商报记者调查的过程中，还意外地碰到多家银行人员对直销银行表示“没听说过”，不禁让人对直销银行的推广和未来发展打上问号。

　　不“丰腴”的直销银行

　　随着“互联网+”时代的到来，直销银行成为各家银行接轨互联网金融的试水平台。这一经营模式下，用户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，整体降低了银行的运营成本。同时，直销银行作为更开放的平台，具有灵活的商业运营模式和宽松的网络环境，也促使其成为银行业争相开辟的新领域。

　　目前，民生、兴业、华夏、北京银行、江苏银行等股份制银行和城商行都上线了直销银行，国有大行仅有工行加入，由此可见，中小银行对直销银行更是情有独钟。

　　然而，肩负着银行转型重任的直销银行纷纷亮相以后，线上功能和产品却不尽如人意，相对滞后或同质化严重，显得直销银行的大框架空落落的，并不“丰腴”。

　　据新浪财经对直销银行的评测报告显示，不少直销银行“功能单一”或“似乎是其手机银行的衍生平台，只是负责银行理财产品和基金产品的销售”。调查显示，有42.4%的用户认为直销银行服务种类不够丰富，有待提升。

　　评测还显示，多数直销银行产品收益不高。北京商报记者到几家银行官网统计了一下最新数据，民生宝宝类产品“汇添富”七日年化收益为3.35%，“民生加银”七日年化收益为3.38%，华夏普惠基金宝一号年化收益率2.53%，二号年化收益率3.49%，整体对投资者吸引力一般。即使偶有高收益产品，例如江苏银行、恒丰银行曾推出超过5.5%的理财产品，但均存在发行间隔长致使产品“断档”的问题。

　　各家直销银行普遍推出的“存取像活期，收益像定期”的储蓄产品也鲜有问津。据评测调查显示，仅有9.9%的用户选择在直销银行上进行存款，直销银行这一特色产品尴尬遇冷。

　　便捷性和安全性饱受诟病

　　除了单薄的功能和产品，直销银行的便捷性和安全性也是投资者诟病的对象。据新浪直销银行评测对用户的调查结果显示，43%的用户认为产品“安全性不够”，另外14.6%的用户反映“操作太复杂”。

　　便捷性方面，不少直销银行存在操作繁复、时间受限等问题。拥有最庞大用户群的民生直销银行，用户不能直接将资金转入“汇添富”等产品中，需要在直销银行网站签约网银互联支付协议，或通过绑定银行卡网银、柜台等向电子账户转账，实属繁琐。兴业直销银行平台不支持7×24小时交易，很多产品只能在工作日15时前购买，限制了平台的使用范围。其账户注册位置也不明显，只有在购买产品时，才会启动注册账户步骤，账号功能设置也比较隐蔽，操作体验效果较差。

　　在用户最关心的安全性能上，多家直销银行也没有交出满意作品。兴业直销银行同时在两个客户端登录，并没有冲突提示，转账过程中也没有相关的交易提醒；工行直销银行“融e行”资金进出仅凭短信验证码，无需交易密码，交易成功后没有短信提示；民生直销银行同样没有资金变动提示，用户需要在客户端“安全中心”下专门开通余额变动提醒。

　　据中金在线对直销银行的排名，民生、兴业、工行位列前三，安全设置尚有待完善，其余排名在后的直销银行评测中，“安全保障措施较弱”、“需增强风险评估”等评价更比比皆是。

　　银行员工不知“直销银行”

　　直销银行的使用率尚不能和网银、手机银行相较，认知度偏低。据新浪直销银行评测对用户的调查结果显示，33.8%的用户完全不了解直销银行，23.2%的用户表示“听说过”，“了解”的用户占43%，不足半数。

　　虽然推出了直销银行的大多数银行都在其官网和手机银行的醒目位置设置了直销银行入口，客服设立了专线人员，但直销银行目前的推广力度仍不算高，在采访过程中，北京商报记者还遇到不少银行一线员工没听说过直销银行的尴尬情景。

　　北京商报记者采访了一些银行网点的客户经理，得到的反馈并不乐观。有客户经理反问记者“那是什么”，只有少数银行员工可以说出线上基本功能或产品特性，多数直接表示没听说过或含糊其辞，对直销银行的概念仍较为模糊。

　　国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为，直销银行未来还是要发展成为独立的子银行，目前来看尚有困难，建立事业部模式更为现实。从外国直销银行的经验来看，事业部与母行难以形成明显区分，客户感受程度较低。从事业部模式起步，逐步打造成子公司，建立合理的内部竞争合作关系，将是我国发展直销银行的可行路径。

　　北京商报记者 刘泽先 实习记者 程维妙