银行代销保险产品有新规 年龄过大不能现场出单

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　　针对银邮保险代理过程中出现的“存单变保单”、产品适销不对路等问题，保监会与银监会今日(16日)联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，对银行代理保险业务以及银行与险企之间的合作等作了进一步规范。

　　特殊人群保单须保险公司核准

　　新规明确，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果，将合适的保险产品推荐给有需求和有承受能力的客户。

　　与2010年银监会发布的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(旧规)不同，新规增加对特殊人群销售保险产品的规定。即如果投保人填写的年收入，低于当地城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入，或者保投人年龄超过65周岁或分期交产品的投保人年龄超过60周岁，保单不能由银行自动生成现场出单，银行应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后由保险公司出单。

　　保险公司人员不得蹲点推销

　　据知情人称，新规曾在征求意见时有意见提出，应不限制险企人员在银行销售网点提供咨询服务。但这个意见并未被采纳。记者发现，2010年的旧规已经明确，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。分析人士指出，新规之所以坚持原有规定，就是要杜绝保险公司人员说服客户将“存单变保单”等违规行为发生。

　　在银行销售保险产品的，依据保监会2011年发布的《商业银行代理保险业务监管指引》以及两部门共同发布的相关规定，是持有保险代理从业人员资格证书的银行职员。

　　新规同时明确，商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。

　　新规还强调要大力发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。前者包括意外伤害险、健康险、定期寿险等；后者包括保险期间不短于10年的年金保险、不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险等。要求这两类险保费收入之和应不得低于代理保险业务总保费收入的20%。

　　如果达不到要求，监管机构有权采取限期整改等监管措施。

　　保费与收入不匹配须签字

　　有关负责人在回答记者提问时称，在销售过程中，新规强调确保投保过程反映消费者的真实意思表示，包括由投保人本人填写投保单、不得篡改客户信息等；要求确保投保人了解全面的保险合同信息，包括提供完整的合同资料、提供保费收据或发票等。

　　对于销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品，以及财产保险公司非预定收益型投资保险产品时，如果保费与其收入不相匹配，比如趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍等，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

　　银行代理销售保险产品保险期间超过一年的，一般应有犹豫期，亦即冷静期。新规明确，犹豫期为15个自然日，自投保人收到保单并书面签收之日起计算。

　　同时，新规对于保单中的“提示语”有明确规定。比如，分红保险风险提示语为：“您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。”万能保险风险提示语：“您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。犹豫期提示语：“您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保(扣除不超过10元的工本费)的权利。超过15个自然日退保有损失。”

　　每家银行最多与3家险企合作

　　新规明确，商业银行的每个网点，在同一会计年度内，不得与超过3家保险公司开展保险业务合作。

　　要求，网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式，公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。不得使用“联合推出”或者收益率等类似理财产品的用语。

　　新规明确，商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。

　　新规要求保险公司建立投保单信息审查制度。如果发现客户信息不真实或由其他人代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签等手续。

　　同时，保险公司有通知义务。险企应在划扣首期保费24小时内，或在承保24小时内，向投保人的手机发送提示短信。记者周芬棉