呼唤“草根精神” 民营银行离我们还有多远

CFP

　　日前有消息称，苏宁云商正在申请民营银行的牌照。而此前，苏宁云商早已注册了suningbank等与suning相关的域名；并完成了“苏宁银行有限公司”的工商注册。苏宁云商集团副董事长孙为民此前也表示，“如果国家政策放开（民资办银行），苏宁将会积极申请”。种种迹象表明，苏宁确实在谋划设立“苏宁银行”。民资办银行是一个梦，可谓期待多年，也争论多年——

　　民营企业的一个梦

　　苏宁不是唯一一个试图进军银行业的民营企业，此前江苏省红豆集团曾谋划创建“苏南银行”。不仅仅如此，这几年，阿里巴巴董事局主席马云不断尝试互联网和金融的结合，尽管并没有获取银行牌照，但是从小额贷款到余额宝理财服务，马云正不断向传统银行发起挑战。力帆集团董事长尹明善更是明确表态，除了力帆这个招牌，有生之年希望再打造一块民营银行招牌。“我深深感受到，民营金融的好日子要来临了。”

　　有业内人士坦言：“办银行是所有民营资本的一个梦。”据了解，目前民营资本进入银行业的路径，主要是将小额贷款公司改制为村镇银行；或参股其他银行。依据有关规定，村镇银行的设立一定要有正规金融机构的持股才可以，而参股其他银行往往股权比例过小。由于话语权有限，民营资本的积极性并不高，“最有吸引力的就是允许民营企业成立独立的董事会和监事会，全部出资都由民间资本完成”。

　　今年7月5日，国务院办公厅下发的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》第九条提到“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。银监会主席尚福林在2013年上半年全国银行业监督管理工作会议上提出，“下半年要试办自担风险的民营金融机构”。所有这些政策动向都传递出民营银行已经渐行渐近的信号，这让许多企业都跃跃欲试，希望能够在开办民营银行上拔得头筹。

　　不得不说，民营资本对金融业情有独钟与行业回报率密切相关。数据显示，截至2012年年底，23个行业里面金融行业收益率是17%，非金融行业随着这几年经济增长的放缓，平均收益率在9.5%左右。国际上也大体如此，这也就不难理解为何民营资本要扎堆进军金融业了。

　　金融体系呼唤“草根精神”

　　在当前市场环境下，国有商业银行已经对优质客户竞争得很激烈，为什么还需要引进民营银行？民营银行存在的价值和意义何在？

　　数据显示，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占5%，其中，“工农中建交”五大行占比在60%以上。

　　“中国不缺‘大而全’的银行，但缺乏具有草根精神的对口满足广大中小企业金融需求的特色银行。”北京大学中国经济研究中心教授徐滇庆表示。

　　一方面，我国国有大行占比较多，使金融资源配置上存在不公和错位现象；另一方面，经济发展一直面临“两多两难”问题，即民间资金多、中小微企业多和投资难、融资难。市场客观上需要民资进入银行业产生鲇鱼效应，使金融资源配置更加合理，银行业间竞争更加有效。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，开闸民资办银行体现出改革的进一步深化。“就是把以前由国家独自经营的领域，特别是商业性领域逐渐向民间资本放开。放开的不只是银行业，还包括铁路、电信、通讯、石油和石化这些行业。”

　　在他看来，设立民营银行有利于解决中小企业或者小微企业融资问题，使金融生态更加丰富。“民营银行规模比较小，从银行服务经营特点上，小的和小的之间存在更强的耦合机制。”郭田勇说，“金融生态不能只有大鱼，没有小鱼、小虾。市场需要差异化竞争，能够提高整个银行业的运营水平和金融活力。”

　　北京大学光华管理学院金融学和经济学教授刘俏也表示，相比于同样定位于为小微企业服务的城商行，民营银行的行政限制少，股东主要来自于各个实体行业，因此对该行业的企业情况、发展趋势等有着更清晰、准确的了解，这将有助于为小微企业提供更有针对性的金融服务。

　　“要提前把防线建立起来”

　　事实上，关于设立民营银行的动议已经酝酿很久，为什么迟迟没有真正行动呢？业内人士分析，主要是出于几个方面的担忧：一是认为民间资本不懂银行；二是担心民间资本办银行之后，会利用银行与以前经营的企业做关联交易，搞利益输送；三是担心如果办不好，会把钱卷走，逃之夭夭。

　　对于这些风险隐忧，郭田勇认为不必过分担心。“现代经济要求所有权和经营权分离。民营资本不懂银行不要紧，可以请懂的人干，所有权和经营权是分开的。因此，不懂银行不能成为不能办银行的理由。”他同时表示，不管是银行对有关股东贷款，还是对于单一企业贷款占资本金的最高限，都有相关的监管政策，只要政策落实到位，可以避免这种情况发生。

　　对于储户比较担心的“民营银行是否会把钱卷走”的疑虑，郭田勇认为，建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。“存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开，宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。未来随着民间资本的进入，没有银行倒闭是一件不正常的事。我们该做的就是要提前把防线建立起来。”

　　在出资方审核方面，刘俏认为应该对民营资本出资方的结构和动机进行审查，“当一方有绝对话语权时就容易出现内幕交易和关联等弊端，要严格审查防止出现‘一股独大’的局面。”

　　民资办银行究竟需要什么样的资本和资质？中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军告诉记者，一是资本投入要求，“按照《商业银行法》规定，我国设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。这是一个硬性规定，是一个门槛，目的是保证客户的资金安全。”二是需要专业的管理团队，“民营银行主要服务中小微企业，其中不乏财务不齐全、达不到贷款要求的企业，这就需要银行有足够强的管理能力，既能为企业服好务，又不至于冒太大风险导致血本无归。”

　　“加强这两方面的审核是保障市场健康运行的先决条件，市场应该向优质银行敞开大门，鼓励越来越多的民营银行提供高质量、低价格、低成本、高效率的金融服务。”赵锡军指出。（本报记者 温 源 本报通讯员 王 蕾）