兰州少数银行房贷可“次月即调”

　　今年6月和7月央行两次降息，贷款购房的宋先生却发现自己的房贷却还在按以前的贷款利率计息，觉得有些吃亏的他找到银行想调息，却被告知要等到明年1月才能下调房贷利率。日前记者在调查中发现，目前我市工行、中行、交行等大多数银行在房贷协议中规定“按年调息”，也就是说老房贷客户要从明年1月1日起才能享受降息的优惠。但也有少数银行允许客户选择“按季调息”或“次月立即调息”方式。

　　个别银行房贷可“次月即调”

　　“银行都按照借款合同规定的调息方式执行，目前我们采取的调整方式是按年调整，客户一旦选中这种方式，银行与客户都要遵守，中途不能单方面修改。7月以后申请到房贷的客户我们执行的贷款利率是新的。”工行、中行、交行的工作人员均这样表示。据了解，我市大部分银行在房贷合同中一般都约定“按年调息”的方式，也就是说，每年的1月1日按照当时的基准利率确定当年的贷款利率，年内不管基准利率如何变化，还款人的月供都不产生任何变化。

　　不过记者在采访中发现，也有少数银行除了“按年调息”之外，还有“按季调息”和“次月即调”的利率调整方式。农行甘肃省分行工作人员表示，在客户办理房贷的时候，可自己选择“按年调整”或是“按季调整”，这在合同当中都有说明。招商银行兰州分行工作人员告诉记者，目前该行房贷客户可以自由选择按揭贷款利率“次年立即调整”还是“次月立即调整”，如果选择了“次月调”，而当月央行基准利率调整，下个月客户的月供利率也就会马上随之调整。

　　普通客户宜选“按年调息”

　　一位银行国际金融理财师帮客户宋先生算了一笔账，按照50万元的贷款20年还清，按照基准利率以等额本息还款法计算，6月8日前的银行5年期以上的贷款利率是7.05%，宋先生每月要还银行3891.52元，第一次降息后贷款利率是6.80%，宋先生每个月要还银行3816.70元，7月6日后贷款利率6.55%，宋先生每月向银行还款3742.60元，两次降息，宋先生月供减少148.92元，一年减少1787.04元，5个月减少744.6元。同样，住房公积金贷款也发生了变化，还款金额比以前少了，50万元的贷款20年还清，6月8日前，5年期以上的住房公积金贷款利率为4.9%，平均每月要还款3272.22元，第一次降息后，5年期以上的住房公积金贷款利率为4.7%，平均每月要还款3217.48元，7月6日后，5年期以上的住房公积金贷款利率为4.5%，平均每月要还款3163.25元，两次降息月供减少108.97元，一年减少1307.64元，5个月减少544.85元。对此，在记者的随机采访中，也有不少人表示，购房过程中过分计较是否按月降息，没有太大意义。

　　那么，新申请房贷的客户应该选择哪种调息方式呢？这位国际金融理财师建议，在降息通道中，按月调息好，可以减少利息支出；但在加息通道下，按年调息会更划算。不过房贷年限通常有二三十年，时间较长，谁也无法预料在这期间是加息更多还是降息频繁，对普通房贷者来讲，一般还是选择按年调息比较合适。因为有的市民可能不能及时关注到央行加息、降息的变化，如果选择按月调息，就可能因没有及时调整自己的还款金额，少还了月供，让自己的信用记录受到影响。