提前还贷高峰又至 业内：三种情况不必提前还贷

　　每到年底，都会有不少房奴选择提前还贷，由此也就形成一个还贷高峰。不过，提前还贷是否划算，这要因人而异。如果你享受的是优惠利率的房贷，手头上的现金又有较好的投资渠道的话，还是不要急于提早还贷为好。

　　需提早一个月预约还贷

　　“这个月，我们接到的电话量明显增多，其中有不少是咨询提前还贷事宜的。”最近，杭州不少银行都遇到了这样的事情。对于这一现象，银行的工作人员早已见怪不怪，几乎每年到这个时候，总会有一些人盘算着年底的奖金，打算提早还贷以便减轻每月的按揭压力。

　　记者了解到，大多数银行与购房者签订的贷款合同，约定还款一年以上就可选择提前还贷。如果还款期限未满一年就选择提前还贷的话，有的银行就会要求贷款人支付违约金，一般为提前还贷金额的1-3%。提前还贷的形式较为灵活，既可以将尾款一次性付清，也可以分多次还款，直至还清尾款。

　　值得注意的是，大多数银行都要求贷款人必须提早一个月预约，否则就不会受理。也就是说，如果打算12月份提早还贷，那么最迟这个月底之前必须向银行预约。而且根据规定，还必须偿还下个月的按揭。

　　三种情况不宜提前还贷

　　理论上说，把手头上的闲钱用于提早还贷，可以少付给银行利息，减轻每月的按揭压力。但如果综合各种因素看来，并不是所有的情形都是如此。

　　比如，享受7折利率优惠或者公积金贷款的购房者，就大可不必提早还贷。2009年期间不少购房者都曾享受过7折利率优惠，目前5年期以上贷款基准利率为6.55%，打7折之后就是4.585%。公积金贷款利率还要低，5年期以上贷款利率仅4.50%。与此同时，5年期存款基准利率为4.75%。也就是说同样一笔钱存款利息要比贷款利息高，既然如此为何还要提早还贷呢？

　　此外，等额本金还款期已经超过1/3的购房者，比如还款期限为20年现在已经过去7年了，这种情况也没必要提前还贷。银行人士解释说，等额本金还款法每月担负的按揭“先高后低”，前几年中已经将大额的钱还完了，剩余的贷款即便遇到利率上涨，利息变动也不会特别明显。

　　当然还有一种情形，如果贷款人手上有较好的投资渠道，投资回报率高于同期的贷款利率，那根本就没必要考虑提早还贷。只有手头上的闲钱没有投资渠道的时候，提早还贷才算是理性的选择。(记者 蒋敏华)