明明降息了 1月房贷还款为何多了

　　央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，广州市民陈先生发现，自己1月份的房贷还款总额竟比之前还多出70多元！

　　羊城晚报记者调查发现，房贷还款不降反升的并非陈先生一人，多家银行的贷款客户都有此“遭遇”。这是怎么回事？

　　1月还房贷多过以前

　　家住广州天河的陈先生去年向广发银行申请了70多万元的个人住房抵押消费贷款，为了节省利息，他选择了递减还款法，2012年12月20日的供款金额是9457元，但今年1月，陈先生收到银行短信称：“利率调整自1月20日生效，还款金额为9529.19元”。

　　“利率降了，怎么还款金额还多了”？陈先生说，自己和银行交涉过，银行给出的说法是，因为2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”，陈先生说，这样的结果，他接受不了。“光我一个人，银行就至少多收了72.19元；那么多贷款人，银行要多收多少钱”？

　　就陈先生多出的70多元房贷还款，羊城晚报记者通过广发银行电话银行进行咨询。客服人员表示，陈先生1月份的银行还款是由两部分计算合并得出。“2012年12月21日至2012年12月31日是按照旧房贷利率计算；2013年1月1日至1月20日是按照新房贷利率计算，二者合并得出陈先生1月份的房贷还款”。

　　可是为什么利率调低，还款金额反而上升？银行客服人员称，主要是因为2012年1至11月的每月还款金额是以30天为基数计算，而2013年1月的跨年度还款则是以实际还款天数(31天)为基数进行计算。这才导致利率调低，还款额反而走高。

　　多家银行都是如此

　　记者咨询中发现，陈先生并非个案。广发银行客服人员透露，今年1月以来，已经有不少银行客户电话咨询同样问题。为此，广发总行向每位客服人员下发了标准的解答咨询指引，上述解答正是出自银行的标准模板。

　　而涉及的银行也非一家。更多类似遭遇在网上冒泡。

　　记者就网友们的遭遇向银行咨询。建行东山支行相关人员则给出类似于广发银行的说法———2013年1月份的还款是跨年还款，还款计费基数是按照实际还款天数31天计算，平时则是以30天为计费基数。该人士还称，这是按照公积金中心的操作规程操作的。

　　银行进账约4000万

　　采访中，多家银行同时指出，因为2013年1月份为新旧利率合并计算，对2013年剩余月份的还款不具参考。2013年2月份起还款就会恢复正常，最终月供也会因降息而减少。

　　但对于银行的说法，陈先生不认同。“如果1月按31天算，那2月只有28天，为什么不按照28天算？”他说，正常的还款年份都有大小月之分，但统一是按照30天为收费基数；虽然2013年1月份的实际还款天数是31天，但该月还款也应当循例以30天为基数。陈先生认为，银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。

　　假如2013年1月银行向购房者多收1天利息，那将是多大一笔钱呢？羊城晚报记者对此做了一个粗略的匡算。

　　以某国有商业银行为例，该银行披露的公开信息显示，截至2012年11月，个人住房贷款年服务家庭数量超过百万、投放住房贷款超过4000亿。以100万家庭计，取上文几位购房者房贷还款较上月还款增加值的平均数(约40元)。以此计算，如果2013年1月份，银行向每位购房者多收1天的利息，当月银行将多收入4000万元的利息。

　　律师称银行该退钱

　　针对陈先生的遭遇，格林律师事务所李国勇律师分析，如果银行和陈先生约定执行的是月利率(以30天为计费基数)，那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数(31天)，以日利率进行计算，除非银行和陈先生有特别约定。如果双方没有特别的约定，他认为银行应该向陈先生退钱。

　　李律师同时透露，他在光大银行也有一笔房贷，不过去年12月他就收到银行调低利率的短信。“2013年1月的房贷还款降了几十元”，他说。“为什么有的银行1月份的还贷降了，有的反而涨了？各家银行不是都应该标准化服务的吗？”(记者 李青)