多地试水“以房养老”失败 70年产权或成障碍

　　日前，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向抵押养老保险。

　　“以房养老”再次引发热议。其实，在《意见》发布前，“以房养老”就已在国内多地自发兴起尝试。包括长春市在内，早已有个别金融机构试水相关业务。以往“以房养老”在各地展开的尝试效果如何？记者进行了调查采访。

　　京沪等地试水失败告终

　　记者在采访中了解到，“以房养老”这种模式其实在业界探讨已久，国内多个地区都有过相关尝试。早在2012年下发的《吉林省人民政府关于加快推进养老服务业发展的意见》中就指出，吉林省将尝试“以房养老”的融资模式，利用老年人已有住房资源，将房屋作价并抵押给银行、保险公司等金融机构，拓宽老年人养老的资金筹措渠道。

　　长春一家银行曾于2011年末尝试推出“养老按揭”。该业务规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保物价值和养老人合理需要的资金确定。累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照央行公布的同档次基准利率或上浮执行。为控制风险，银行要求申请养老按揭的老人需有两套或以上自有住房，如果仅有一套住房，并以该住房为抵押的话，要提供另有居所证明。

　　记者联系上述银行负责人，对方表示，这项业务的最新情况暂不得知。其进展是否顺利，现在是否仍接受申请，目前无法给予明确答复。

　　而在2007年至2011年之间，北京、上海两地也曾先后试行“以房养老”，但并未受到当地市民的欢迎。尤其值得关注的是，2007年，上海公积金管理中心试推行“以房养老”模式，但真正符合条件的申请人很少，最终不得不停办该业务。

　　“以房养老”这笔账咋算

　　据悉，“以房养老”业务在还款方式上，借款人可选择按月偿还利息，到期一次性还本；或者每月偿还部分本金和利息，到期时偿还剩余本金和利息，如果到期不能偿还贷款，按合同约定银行需处置抵押房产偿还贷款。按照银行方面的要求，借款期限最长为10年。

　　以一套评估价值50万元的抵押房产为例，可获得的贷款金额最高为30万元，如按当前央行5年期以上贷款基准利率6.55%计算，10年内每月可从银行领取的养老金约为3414元。

　　不过，根据银行在这项业务的实际操作情况，实际执行利率有的是执行基准利率基础上上浮30%的标准，即执行的贷款利率为8.515%。那么，10年内每月可从银行领取的养老金就约是3722元。

　　如果借款人选择的是按月偿还利息，到期一次性还本的方式，按照6.55%的贷款利率执行的话，应支付的利率总额为10.97万元，按8.515%的贷款利率执行的话，应支付的利息总额约为14.66万元。

　　“以房养老”有哪些顾虑

　　记者在采访中了解到，所谓的“倒按揭”以房养老，其实质就是住房抵押贷款。从技术角度来说，操作起来并不难，但之所以在国内虽有尝试但未见推广，不仅仅涉及老年人是否接受这一新事物。此外，业内还普遍担心的一个最大“障碍”就是“70年产权”问题。

　　“现有房屋产权70年，产权到期后如何处置依然存在政策盲点。银行开展这项业务也得考虑这方面的问题。”某股份制银行长春分行个贷中心负责人表示。该人士还提到另外一个“顾虑”：房价走势给银行带来的风险。“银行面临借款人无法如约归还贷款的情况下，就需要处置房产用于偿还贷款。但如果房价出现下行，就有可能出现到时候变卖房产所得资金不能补上欠款这个‘缺口’的问题。”

　　具体操作办法或明年出台

　　金融养老、以房养老，是国外较为普遍的养老模式，但在我国才刚刚起步。据了解，“以房养老”具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。

　　《意见》已将“如何养老”问题分解到民政部、国家发改委、财政部、国土资源部等多部委，要求新建居民小区按人均0.1平方米配建养老服务设施；要求医药结合，社区养老服务覆盖所有居家老人；要求全国社会养老床位数达到每千名老人35-40张，公办养老院必须先保障失能、失智、高龄或“三无”、低收入老人入住。

　　(综合新文化报、广州日报)