年关被迫出招 五大银行有条件上浮定期存款利率

　　近日，有媒体报道说，五大国有银行纷纷上调中长期定期存款利率，引发市场关注。而同期，微信理财通的上线，不仅搅动了互联网金融市场，也搅动了沉寂许久的银行系统。

　　利率上浮有条件，起步价一万元

　　记者昨日在华侨路、长江路、洪武路等银行网点了解到，除了股份制银行早已上调各期限存款利率之外，工、农、中、建、交等五家大银行也纷纷上调了定期存款利率，各期限利率在基准利率基础上上浮10%。但并不是所有的存款都能享受上浮10%的优惠。

　　1万元以上，是五大银行对于定期存款利率上浮的共同起点。

　　在长江路交行网点，记者询问存款利率情况时，工作人员拿出一份南京(淮安、宿迁)储蓄存款利率优惠方案，上面清楚地列明，三年以内的存款，1万元以上即可以上浮10%，达到4.675%，五年期存款利率虽也上浮，但分了两个档次，只有100万元以上的存款才能上浮10%到顶达到5.225%，而1万元以上、100万元以下的存款，只能享受上浮4.21%，即4.95%的利率。

　　相比之下，工行的门槛略低。工行一网点大堂经理告诉记者，大概是一个月以前接到通知，针对20万元以上以及高端客户，三年、五年期存款利率上浮10%到顶。

　　尽管三年、五年期存款利率上浮，但是对储户的吸引力并不大。记者在多家银行网点了解到，目前存款的主流期限是一年期及以下，少数老年人会选择两年期存款，而至于三五年期的存款，几乎没人选择。

　　自央行2012年7月6日双向调整了存、贷款利率浮动区间，允许银行存款利率最高上浮10%以后，城商行和部分股份制银行率先“一浮到顶”，而国有大行则迟迟按兵不动，有选择性地上浮，且未上浮到顶。如今，这一局面被打破了。

　　微信理财通搅动理财市场

　　要想让五大银行上调存款利率，并不是一件容易事。从全国来讲，大部分资金存放在五大行中，即五大行不差钱。即便在去年年中市场发生钱荒的时候，五大行也不曾缺钱，甚至央行都曾要求五大行向小银行借出资金，平抑市场。

　　能让五大行坐不住、打破这一局面的，正是互联网金融。22日，微信理财通正式上线，7%以上的高收益率，赚足了市场的眼球。

　　在微信理财通上线之前，余额宝在互联网金融市场“一支独大”，近一段时间，其7日年化收益率出现了缓慢下降的趋势，而从22日开始，这种趋势戛然而止，开始缓慢走高。22日，余额宝7日年化收益率为6.3980%，23日上调至6.4130%，截至记者26日发稿时，收益率已经达到6.4240%。而搅动这一局面的微信理财通，7日年化收益率也从上线时的7.3%上升至当前的7.96%。看着微信理财通的高收益率，不少小伙伴开始将余额宝的资金转入理财通。

　　“我要不要转点钱到微信理财通啊？收益率好像更高一点。”微信理财通上线后，在南京一媒体工作的王濛比较了理财通和余额宝的收益之后，果断从余额宝转出5000元到理财通，余额宝中只剩下了5000元。

　　而理财通上线当天，为了吸引客户，微信理财通发放了上千万元的红包。为了抢红包，理财通的网络一时系统拥堵。上线当日，理财通吸金超过8亿元。据了解，目前有12家银行与微信理财通合作，不同银行单日存入最大额度不同，从5000元至50万元不等。

　　对于商业银行来说，再度使用了揽储利器——银行理财产品，手段就是提高预期收益率。

　　在经过了去年12月底的揽储高峰之后，银行理财产品预期收益率缓慢下降，由年底6%以上回落至5%左右，而近几日，银行理财产品的预期收益率再度破6%。

　　23日晚，记者登录招商银行网上银行发现，22日之前发行的理财产品普遍收益率在5%-5.9%之间，而从22日开始，发行的理财产品收益率直接突破6%，高的已经达到6.3%。平安银行多款理财产品收益率普遍在6%以上。

　　存款搬家，银行很无奈

　　在吸引储蓄存款方面，银行只有两种手段：调利率与发行理财产品，但看当前存款利率上调，五年期最高也不过5.225%；理财产品也就是6.3%左右。这两者，在来势汹汹的互联网金融面前，并没有多大的吸引力。

　　以前，银行揽储，钱是从这家银行搬到另一家银行。而自从余额宝上线后，存款就搬出了银行，且随着互联网金融的发展，这一趋势更加明显。目前余额宝规模突破2500亿元，客户数超过4900万户。据统计，余额宝以每分钟300万元速度净增长。这样的增长速度，着实让银行感到了压力。

　　某股份制银行零售部经理说，“从整体来说，‘余额宝’大部分资金也是投资于银行间市场，这就是说钱还在银行体系内，但只是从‘余额宝’中绕了一下，银行的资金成本直接从活期的0.35%推高至6%以上，银行该如何应对？”据了解，为了阻止资金从银行搬出，一些零售客户较多的银行开始对资金转到支付宝进行限额设置。

　　记者曾就互联网金融对传统银行的影响与多家银行相关人士交流。为了应对互联网金融，一些实力雄厚的银行纷纷与基金公司合作推出类余额宝产品，还有的银行推出电商平台，但是效果远远没有互联网金融来得好。从交流中发现，风险、监管等因素是多家银行共同考虑的问题。无奈，是他们给记者留下的深刻印象。

　　虽然说，目前热闹的互联网金融只是卖了货币基金，但是其客户体验、便捷性均优于银行理财产品。进一步说，互联网金融是从客户角度出发进行产品设计，而传统金融的产品设计，除了风险因素外，更局限于各项流程，以流程为核心，从而将客户的体验性放在了后面。

　　利率市场化尚未真正开始，一旦开始，怎么能做到吸引存款，关键在于以客户为中心。而如何做到真正以客户为中心，恰是当前传统金融需要考虑的问题。