国外“以房养老”：满足小众需要

■　美一参加“以房养老”的老人 图GJ

　　“以房养老”在澳大利亚、美国、新加坡等发达国家已推行多年，是养老收入的重要来源之一。

　　澳：鼓励自力更生

　　说起“反向抵押贷款”，也就是俗称的“以房养老”，步入古稀之年的澳大利亚老人卡萝尔说：“不到迫不得已，我不会考虑申请。”

　　澳大利亚文化鼓励自力更生，人们尽量不依赖子女或亲戚。在行动不便需要看护时，老人们通常将房屋出售，获得现金后入住养老院。律师莱恩说，反向抵押贷款比较适合没有孩子的老人。在申请贷款前，老人要确保有足够的钱将来入住养老院时使用；要考虑获得贷款后可能失去政府的某些福利。

　　反向抵押贷款不是澳政府的政策，而是金融机构推出的金融产品，因此存在风险。大多数反向抵押贷款利率高，而且是复式利率，可能导致债务膨胀，以致需要进老人院时凑不足入住押金。

　　美：政府提供担保

　　美国政府1989年试点运行“以房养老”，1998年转为正式项目，由政府提供担保。目前每年签约量仅7万左右。

　　“以房养老”在美国被称作“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”。它无需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款。如房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人；如房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额；子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。

　　美国人的退休收入主要有三个来源，一是政府提供的社会保障金，所有美国老人都有这部分收入，是保障最基本生活的资金来源；二是企业年金等私人养老保险项目提供的养老金，部分美国老人有这笔收入，是改善退休生活的资金来源；三是个人存款，这笔资金因人而异。而“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并非核心收入来源。

　　新：适合无子女者

　　上世纪90年代，反向按揭在狮城试水。政府随后还推出以房套现的屋契回购计划。计划规定，达到公积金最低存款提取年龄的老年人(现为63岁)，只要家庭月收入不超过3000新元，且名下没有其他房产，即可将居住组屋的剩余屋契卖给国家，获2万新元津贴，并以30年租约继续居住。部分套现金额用于填补屋主公积金户头，屋主晚年可每月领取一笔现金。屋契回购计划推出至今，只有474名申请者。遇冷原因是套现作用不明显，需优先填补公积金账户；很多老人担心，30年期满后若还健在，是否会无家可归；一些低收入老人原可获得免费或低价的养老产品或服务，参与计划后能否继续享有不得而知。此外，专家认为，在新加坡这个以华人为主的社会中，靠子女养老仍是主流，房产世代相传的传统理念影响有儿女的老人做出“以房养老”的决定。徐海静 王宗凯 胡隽欣 　　(新华社供本报稿)