长沙单身汉月入3600元 买房结婚四步走

　　本期点评：中行长沙左家塘支行理财经理 王捷

　　案例

　　陈先生今年26岁，在长沙市当老师。目前单身，月收入3600元，有三险一金，每年有19000元年终奖。单位包吃住，每月花销在1500元左右。陈先生现有1万元存款，除此之外没有其他金融资产。

　　陈先生的父母已经退休，身体健康，两位老人与他不住在一个城市，暂不需要他照顾。目前两位老人每月退休金3300元，有医疗保险，有一套市值12万元的自住房，没有存款。

　　目标

　　1、在长沙买一套60万元左右的房子结婚；2、积累更多的资金进行其他投资。

　　建议

　　1、备用金规划

　　家庭备用金的准备一般以家庭月支出额的3-6倍比较合适。建议他预留5000元左右作为家庭备用金。

　　生活备用金对其流动性要求较高，因此建议以活期和定期两种存款形式为主；意外备用金对流动性的要求稍低，建议用来购买货币市场基金，一般在T+1或T+2就可以取得资金，在保证一定流动性的前提下，可以获得较高的收益。

　　2、风险管理保障规划

　　陈先生及家人都参加了社保。但社保只是保而不包，一旦陈先生罹患重大疾病或突然离去，高额的医药费和收入的中断会对整个家庭造成毁灭性的打击。为了提高陈先生家庭的抗风险能力，必须适当补充商业保险。

　　建议陈先生考虑每年将5000元左右存入风险保障账户，为自己准备一份额度15万的重大疾病保障，和一份额度30万的意外身故保障，同时可以考虑为父母配置专门针对老年人扭伤、骨折的意外保障。提高家庭整体抵御风险的能力。

　　陈先生目前收入不高，建议他在保险费的筹集上采取月存年缴的方式。将5000元左右的年保费的筹集分散在12个月中，每月以货币基金定投的方式积攒420元左右。这样做既解决了保险费积攒的问题，又增加了资金的收益。

　　3、购房规划

　　陈先生现在还未成家，可以考虑为结婚准备一处房产。购置的房产大小要考虑到成家后家庭成员的居住需要，也要考虑自身经济承受水平。买房不可盲目攀比或追求“一步到位”，一步步奋斗的足迹远比为房所累要更有幸福感和成就感！

　　建议陈先生刚开始不要购置过大的房子，如果不需要考虑父母的养老住所问题，建议购置大一居或者小两居，用于新婚至小孩年幼时居住使用。等到小孩上学后，再根据小孩的上学位置决定是否进行新置或换购房子。

　　陈先生可以用3-5年的时间进行购房首付款的准备，购房首付款的额度和贷款额度的确定需要根据购房当时及今后5-10年的收入及支出水平来综合考虑。首付款的筹集建议选择平衡型的基金定投产品和国债相结合的方法，将收益锁定在一个合理的范围之内。

　　4、投资规划

　　陈先生目前没有任何投资资产，投资意识不强、投资经验不足。

　　建议陈先生家庭的投资方向主要分为三大部分：国债、基金和股票。投资额度大约占到家庭净资产的一半。投资比例需要参考陈先生风险偏好。基金投资建议采取定投的形式，充分利用基金定投的分散风险、扩大收益的功效，并长期持有。

　　陈先生目前比较年轻，在风险偏好和个人时间允许的情况下，可以考虑适当参与股票投资，不断积累投资经验。股票投资初始资金建议以谨慎为宜。

　　综上，本理财规划方案从陈先生家庭实际情况出发，在保持其现有生活水平的条件下，实现了陈先生的各项理财目标。但是，家庭理财目标和方案的实施是一个动态调整的过程，需要从客户的需求和实际能力出发，结合市场情况不断完善。同时还要记住的是：管理金钱的习惯比拥有金钱的数量更加重要。