阿里腾讯网络银行短期难破茧 缺运营和风控经验

　　《经济参考报》记者日前从知情人士处获悉，备受外界关注的网络银行，目前并未通过监管层的认可，这意味着，阿里巴巴和腾讯一直渴望筹建的网络银行，仍面临巨大的政策阻碍，短期内无法正式组建。

　　据悉，在筹建网络银行问题上，监管层并非反对，而是鉴于目前国内缺少相关网络银行的实际运营和风险防控经验，态度谨慎。

　　知情人士介绍，所谓“网络银行”，并非目前已有的银行网上业务，而是纯粹借助互联网建立的银行，与传统银行相比，网络银行的最大区别是没有实体网点，没有总分支组织机构。而目前我国银行业相关政策要求，银行必须建立实体网点，用户则需要到银行的实体网点进行面签。这意味着如果监管层要“放行”阿里和腾讯的网络银行，就需要率先修改相关政策，这除了需要监管层和银行业进一步讨论风险防控等问题外，还需要履行必要的法律和行政程序。

　　“监管层并不是否定网络银行发展，而是面对目前迅速发展的互联网金融，一直保持着谨慎态度。”知情人士解释，目前互联网金融监管框架和具体的业务细节均未出台，这给网络银行的筹建造成了一定的政策阻碍。此外，监管层对网络银行可能存在的风险尚在评估之中，由于缺少相应的运营和风控经验，监管层不可能立刻给出一整套完备而成熟的方案。

　　知情人士还表示，批准网络银行牌照，除了涉及网络银行的构架基础外，还需要考虑网络银行业务与现有金融体系，特别是传统银行系统如何对接，这同样是监管层目前无法给网络银行“松绑”的重要原因。　

　　监管层的谨慎态度无可厚非，但这对期盼筹建网络银行的阿里和腾讯而言，却并不是好消息。事实上，从今年年初传出试点民营银行的消息后，就有知情人士向《经济参考报》透露，阿里和腾讯筹建的民营银行，将是纯粹的网络银行，凭借不设任何实体网点这一优势，阿里和腾讯的网络银行的运营成本将大大降低，有实力与传统银行展开竞争。

　　从目前的情况看，由于网络银行 的 筹 建 仍 将 面 临 不 小 的 政 策 阻碍，阿里和腾讯短期内都不可能正式着手实施。7月25日，银监会正式批准三家民营银行的筹建申请，其中批准腾讯在广东省深圳市设立深圳前海微众银行。接近腾讯的人士透露，筹建中的微众银行并非外界关注的网络银行，其形式和业务更像是传统银行，并且在存贷业务上均有一定的限制。

　　此前民营银行试点中，阿里和万向集团发起的银行，并未进入首批名单。尽管阿里对此未作出过多解释，仅表示会继续和监管层进行沟通，但有知情人士介绍，阿里的申请方案为纯粹的网络银行，这一方案没有通过监管层认可。

　　尽 管 短 期 内 网 络 银 行 筹 建 无望，但阿里和腾讯并会放弃努力，试图通过各种方式推动网络银行的发展。

　　7月下旬，阿里正式推出“网商贷高级版”的互联网金融服务，这一服务将以阿里的大数据能力为基础，通过中国银行、建设银行、招商银行、平安银行等银行向阿里旗下多个电商平台上的中小企业提供贷款服务。

　　不少业内人士认为，这一业务的核心和此前监管层透露的阿里筹建的民营银行主营业务极为类似，因此可以将其看作阿里银行主营业务的雏形。事实上，部分银行业人士已表示，除了不涉及揽储和放贷外，目前阿里的部分金融服务在形态上已和网络银行非常接近，只需获得网络银行牌照，就能在短期内上线网络银行，并运营相关业务。

　　腾讯方面也未放弃成立网络银行的愿望。此前，腾讯宣布已在深圳前海深港现代服务业合作区成立多家公司，经营业务为电子商务和金融，总注册资金16亿元，并承诺在前海的投资不会少于100亿元，其中投资重点为互联网金融。