银行展开反击战 银行P2P、直销银行等上场

　　在互联网挺进金融业一年半之后，传统银行开始觉醒群起反击，互联网金融公司则在这股浪潮逐渐归于理性时谋求新的发展路线。在对客户的争夺中，不少新的或者曾经并不受重视的业态，逐渐成为当下最抢手的阵地。

　　在这场混战中，百姓恐怕是最坐享其成的，毕竟无论是曾经高高在上的银行，还是曾经打着 丝逆袭的互联网金融，如今都只想着如何讨好投资者的钱包，只要投资者理性选择，收益总会比以前只在银行存款来得更加丰盈。

　　银行：反击战愈演愈烈

　　从去年6月份余额宝出世，银行业就陷入了焦虑之中。起初，银行只是集中推出类宝产品、自建电商，如今，银行的反击战越来越有自己的想法，不仅P2P、众筹不在话下，还着力于银行自身优势推出直销银行，在反击互联网金融蚕食利润的同时，这些策略还成为不少中小银行转型、走差异化路线的一剂良方。

　　攻势1

　　银行系P2P、众筹模式开启

　　尽管银行业对P2P模式有所疑虑，但下半年以来，银行系在P2P领域的步伐明显加快。目前银行系P2P平台已有10个左右，如包商银行的小马Bank、国家开发银行参与投资建立的开鑫贷和金开贷。

　　稳健的银行背书、高于银行理财的收益，银行系P2P足以让厌恶风险的投资者倾心。北京晨报记者调查发现，银行系P2P理财产品的普遍收益率约在6%到8%，低于互联网金融P2P平台10%至15%的收益。

　　在开辟P2P的同时，银行也开始试水众筹新模式。浦发银行信用卡将在本月10日上线积分“众筹”项目——徐峥执导的电影《港囧》，浦发消费者通过投入虚拟资产就可做大片合伙人。

　　攻势2

　　直销银行扎堆上线力推理财

　　今年以来，直销银行的概念逐渐成为各家银行热捧的对象，国内银行纷纷布局直销银行，粗略统计，目前已有20家银行涉足此项业务，就连“不差钱”的工行日前也被爆出直销银行正在内测中。

　　所谓直销银行，就是通过网络、电话等方式开展银行业务，去网点化的服务，将时间和空间的距离缩小，对于百姓而言，有个手机或者电脑就可以办理银行业务，即使不办银行卡，也能购买银行理财产品；对于中小银行而言，也没有了银行网点少的隐痛。

　　灵活的优惠政策是直销银行的优势。如某直销银行就从将存款期限最大化结转利息，即提前支取的定期存款不按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

　　互联网金融：防御中前进

　　虽然银行的“反击战”已颇有成效，但与被诸多条条框框所束缚的传统金融相比，互联网金融的开拓精神犹在，但风险同样也与之相随，未来监管的补空将会带来怎样的改变尚未可知。值得庆幸的是，互联网金融如今暂时还正在引领潮流，诸如抢滩消费金融领域，再度钻了银行服务不到位的空子。

　　防御1

　　布局O2O，反学银行开网点

　　O2O如今已经不再是互联网专有的词汇了，在金融行业同样适用。只不过互联网金融对它的解读不是“从线下到线上”，而是“从线上到线下”。

　　网上金融搜索平台融360联合创始人叶大清对北京晨报记者表示，他们争取在今年年底开设18家线下贷款顾问实体店。而刚刚上线不久的P2P平台小牛在线也有此打算。

　　“线下网点很重要，我们在与客户交流的时候发现，网点还是必不可少的。”叶大清说，目前试点的4家线下网点的结果显示，线下网点能将此前线上交易的成功率从15%上升至45%，“在线上如果没有合适的贷款选择，客户可能就会放弃，但线下我们还可以推荐如小贷公司、P2P公司等的贷款产品，提升贷款的成功率。”

　　防御2

　　转型发展，攻占消费金融

　　消费类贷款已经成为当下互联网金融公司的新标的。不仅融360开启线下模式、宜信推出手机版极速宜人贷助力消费贷款，就连传统的互联网巨头在今年也开启了消费金融模式：京东上线京东白条，发力大学生群体；天猫也以“天猫分期”产品进入消费金融领域；百度也推出“百发有戏”，开创所谓“新型消费金融”模式……

　　艾瑞咨询的数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，同比增长24.7%，依然处于快速发展阶段。央行的统计数据显示，在2013年银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%；在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3%。

　　波士顿咨询公司分析师也对北京晨报记者坦言，未来几年，消费信贷将成为竞争激烈的重点创新领域之一。

　　合作：也是发展良方

　　除了积极应战，单独与互联网金融对决，不少银行或者传统金融公司还选择了与互联网金融合作。

　　广发证券与新浪网昨日结成战略合作伙伴，推出“一齐发”互联网理财方案。据介绍，双方将在超级账户对接、产品合作、理财师平台合作、交易通道、流量导入等领域进行合作，为用户提供互联网化的证券理财服务。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇曾表示，未来，传统金融与互联网金融的合作将成为主流，融合势在必行。如今，这个观点已经得以实践。

　　此前，有媒体曝出，“三马”(马化腾、马明哲、马云)日前再聚首布局互联网金融。据悉，11月30日，中国平安保险(集团)股份有限公司已向不超过10名对象定向增发5.94亿股H股，有香港投行界人士透露，定增对象中再次出现“三马”身影，不免让外界对中国平安的互联网金融版图扩张抱有更多期待。

　　晨报记者 姜樊