年终红包可以钱生钱 为市民送上“理财秘籍”(2)

　　【中产精英】

　　提前还贷不划算

　　出场人物 蒋女士

　　自画像

　　工作已经10年了，作为垄断企业的员工月收入在1.5万元左右，这次年终奖估计有10万元，但我们家压力也不小，银行贷款还有100万元，光是月供就要8000元。

　　理财师支招：

　　蒋女士月收入较高，但是贷款比例也高，每月可支配的收入为7000元，可用于生活开支。面对当前贷款政策紧缩，再次申请贷款利率上浮较多的现状，10万元的年终奖不必用来提前还款，寻找合适的投资渠道是不错的选择。蒋女士目前经济基础较好，收入和支出稳定，可以购买时间较长的理财产品，两年左右的理财产品收益较理想，如果偏好风险可以用部分积蓄购买股票型基金来博取较高收益，不过股票型基金风险较大，投资需谨慎，建议比例不宜太大。

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　　攻略篇

　　打好年终奖理财组合拳

　　股市、基金、保险、黄金……抱着有限的年终红包，看着乱花渐欲迷人眼的投资渠道，很多人都有些无所适从，专业人士说，其实只要打好组合拳，年终奖还可以肥上加膘。

　　【银行理财产品】 特色产品可遇不可求

　　理财师建议，如果暂时没有消费和投资计划，可以把年终奖投向一些银行理财产品，春节假期回来后，产品到期，资金回流，可以获得比活期存款要高不少的收益率。

　　“银行理财产品是一个稳健的投资渠道，如果幸运碰上了有特色的好产品，就会有更加不错的收益。”工行云南省分行营业部个人金融业务部国际理财师郭倞介绍，工行不久前发行的东方之珠巴西石油ADR投资理财产品就是一个典型，该款产品募集到的资金投资于巴西石油ADR，1个月之后巴西石油上市交易表现不俗，产品当月收益率达到8%。此外，刚募集结束的海航商业地产基金专项人民币理财产品也是一款特色产品，该基金拟收购上海浦发大厦，投资利润来源于物业租金收益及基金退出的价差收益，产品基本期限为5年，净现金年化收益率为5.75%，且收益随利率联动，还有望再获资产出售增值收益的20%，整体年化收益率有望达到8%~10%。

　　短期理财产品方面，中国银行年初推出中银安稳理财产品，起点最低5万元，期限有7天、14天、1个月、2个月，预期年化率为2.1%~2.9%之间，大大高于银行同期定期存款利率。

　　【保本基金】 进可攻退可守

　　稳健型投资是今年年终奖理财的首推方式，包括低风险的银行理财产品、处于募集期的保本基金。

　　据分析，这类产品的一个共同特点是低风险，相比较而言，保本基金则更适合稳妥安全又能增值的期望。保本基金属于防守反击型基金产品，可以100%保障本金安全，又能适度投资股市实现增值。以目前处于募集期的汇添富保本基金为例，该基金除了对募集期内认购又持有满3年的基金份额和认购费用提供保本之外，还有一个特点，就是股票仓位最高到40%，适合怕亏损又不愿踏空的工薪族们。但需要注意的是，保本基金只对在募集期内认购并且持有保本周期到期的基金资产提供保本承诺。据银河证券基金研究中心统计，截至去年12月31日，保本基金2010年的平均收益率为5.39%，明显高于同期货币基金1.78%的收益率，也高于当前一年期的定期存款利率，足以笑傲低风险理财市场。