【保险需求】
寿险保额应涵盖养老和教育
我们在购买保险产品时，通常会面临两个问题：我需要购买什么样的保险产品?我所需要的保额应该是多少?在这里可以给一个简单的思路：人的经济生活中会面对两个最基本的风险：寿命较短或寿命较长。
寿命较短：需要我们去考虑家庭责任问题，如果我发生了保险事故，家庭成员的生活，孩子的抚养，父母的赡养，房屋的贷款……是否有资金可以延续下去。这就需要去购买人寿保险进行保障。
寿命较长：需要我们去考虑养老金的筹划问题。面对寿命的延长，是否有足够养老金以供日常生活开销。这就需要我们购买年金险对养老金进行补充。
就本案而言，廖女士家庭在寿险方面要以父母为受益人，保额为未来赡养父母的资金支出(结合父母预期寿命，货币时间价值计算)，防范发生保险事故后父母赡养资金中断;以孩子为受益人，保额为未来教育金支出(上文已计算出)，防范发生保险事故后孩子教育金来源中断;夫妻还应该互以对方为受益人投保，可以被保险人5年左右的收入为保额，共同承担家庭责任。
在年金险方面，需要结合剩余工作年限预期，预期寿命，当前保障情况，支出情况，通胀率，贴现率等综合计算。
廖女士再结合目前保障情况搭配一些健康险，即可实现基本完善保障。
【家庭投资】
黄金投资≤金融资产10%
考虑廖女士家庭生命周期特点的流动性、收益性、安全性要求，建议核心金融资产的配置比例为股票类60%，债券类30%，货币类10%。这里需要强调的是流动性需求在子女很小与自己很老时较大，就廖女士而言，流动性好的理财产品和货币基金可以适当增加配置。
廖女士特别问到了黄金投资，根据其家庭财务情况，建议配置比例控制在家庭金融资产的10%。近年来，伴随着美元的走软，黄金和大宗商品价格出现了轮番暴涨，其中黄金价格走势强劲，不断创出新高。这使得黄金投资极为火热。
从理财规划的角度思考，建议对于该类资产的配置不应盲目，需要控制在一个合理的比例。黄金的投资功能体现在储藏、保值和获利三个方面，在当前全球流动性泛滥背景下，通货膨胀难以有效抑制，商品市场有继续走牛的坚实理由，黄金是一种很好的投资品种。然而黄金价格受到：供需关系、美元指数、利率与通货膨胀、相关商品、战争因素、基金持仓等诸多因素影响，并不是没有波动和风险，所以普通百姓投资黄金不应从投机角度出发，还应结合自己家庭财务情况，进行合理的资产配置。
前期，市场中新出现了黄金基金这一基金投资品种，该基金直接购买海外市场的黄金ETF份额，(每一份黄金ETF必须包含十分之一盎司的实物黄金)，通过定投该基金，可以实现以定投方式投资黄金的功能，可以成为很好的长期投资黄金的工具。
■ 小提示
关于“先生可能下半年要到广州工作，预计5年，如果全家前往，还需考虑很多问题。”首先考虑的应该就是居住问题。按照现在广州的限购政策，第一年全家肯定是要租房住的：“非本市户籍居民家庭在本市十区限新购买一套住房。办理交易手续时需增加提供购房人的户口簿和结婚证的原件和复印件，以及购房人在本市1年以上纳税证明或社会保险缴纳证明原件。非本市户籍居民家庭且未能提供上述文件不能购买住房。”
招商银行北京亚运村支行 理财经理 刘永晨 AFP持证人
