台风过后保险重要性凸现 家财险小成本大保障

　　面对扰人的“台风季”，除了加强车辆和人身意外险的保障之外，保险专家建议市民最好买份家财险。一旦因台风、暴雨、洪水、雷电等致使财产受损时，都能转嫁风险，减少损失。一般而言，家财险可涵盖家庭财产保障和家庭责任保障，为业主房产的房屋主体、附属设施及室内装潢、室内财产，以及便携式家用电器如iPad、笔记本电脑等提供全面的保障。

　　产品

　　台风中门窗玻璃破损可获赔

　　今年8月下旬，安联全球企业及特殊风险发布了《飓风卡特里娜10年记：巨灾管理和全球风暴危害回顾》。该报告预测，到21世纪70年代，按预估受损资产价值进行排名，全球10大受风暴潮和风灾影响而发生洪涝的沿海城市中，广州尾随迈阿密，排名第二，预估受损资产价值逾3万亿美元，上海排名第五，香港排名第9，两地预估受损资产也均超过了万亿以上。

　　尽管这一数据的准确性还有待验证，但其部分预测观点应引起重视。每年夏秋季节，我国南方地区都会迎来不少台风，导致多地受灾，经济损失严重。无论是在偏远的山区，还是在城市，近年来因为台风、暴雨导致房屋破损、遭到水浸的事件也不少。那么，此类灾害给百姓房屋财产造成的损失，有哪些相应的保险能够弥补呢？

　　家财险是个不错的选择。传统的家财险主要对火灾、爆炸、雷击以及各种自然灾害导致的房屋及室内财产损失予以保障。台风、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范围内，但对地震、海啸导致的损失的保障，则要看具体产品条款。

　　同时，家财险的保障范围还分别有面向自住型业主和出租屋房东的。以面向自住型业主为例，家财险可涵盖家庭财产保障和家庭责任保障，综合了地震、盗抢、火灾、台风、水管爆裂等家庭财产损失风险，为业主房产的房屋主体、附属设施及室内装潢、室内财产、便携式家用电器如iPad、笔记本电脑等提供全面的保障。通常台风中，门窗玻璃破损也可获得赔偿。

　　而且，有些保障计划还提供临时生活津贴，人性化地考虑了受影响业主日常生活的需要。家庭责任风险则涵盖了管道爆裂渗漏、高空坠物责任、宠物责任等。此类型计划每年保费可低至100到200元。而针对出租屋房东的保险保障，也有专门的租金损失和出租人责任等附加保障，年保费较低的为300元左右。

　　记者了解到，目前市场上，平安财险、人保财险、太平洋产险、中德安联等保险公司均可提供各类特色的家财险保障产品。相较而言，家财险的保费比较低廉，可获得的保障金额较高。如某中外合资财险公司在售的家庭财产险，保1年，保费399元，涵盖家庭财产损失险50万元、盗抢损失险2万元，附加管道破裂及水渍保险2万元、第三者责任险5万元等。

　　建议

　　根据房屋的重建价值投保

　　一直以来，面对频频到来的暴雨、台风等灾害天气，不少市民都未雨绸缪，提前选择了购买人身意外险、车损险、航班延误险等险种，来转嫁风险，但保障家庭财产损失的家财险却被忽视了。

　　资料显示，在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种，美国等发达国家的投保率甚至突破90%，而在我国，家财险的投保率还不足10%。市民的保险意识还有待加强。

　　不过，近期不少市民已开始关注这类险种了。“强台风或重大火灾事故之后，我们收到的关于家财险或财产综合险的咨询会明显增加，这也反映出市民开始关注风险防范。”李涛告诉记者，而且，“是否赔偿被保险财产在火灾、爆炸、台风、洪水、地震等遭到的损失是客户最为关注的。”

　　那么，市民在选择投保家财险的时候，有哪些是需要特别注意的？保险专家提醒业主，在确定房屋价值时，因为土地是不可保财产，所以地价一般是不含在房屋主体的保险金额中，建议用房屋的重建价值来投保，这样比较省保费。同时，了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围，并仔细研究保单提供的保障是否适合自己的需求。

　　另外，投保人还需要注意的是，目前市面上在售的家财险种类较多，除了常见的定额投保，还有不少不定额投保的产品。

　　比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修、家用电器分别投保多少万元等。然后，保险公司会依据投保人所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。

　　值得一提的是，每个保障项目的金额怎么填写，也是有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额如大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。

　　业内人士表示，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，而保费也不会退还。因此，家财险保额并非越大越好。

　　同样的，如果市面投保的房屋实际价值为200万元，但投保人只投保了100万元。如果发生事故，造成了50万元的损失，保险公司也会按照50万元乘以二分之一的保额来赔偿。因为保险公司认为投保人没有按足额投保，只将财产总价值的二分之一投了保，所以也只能按照相应的比例来赔偿。

　　此外，在出险后，家财险的理赔流程如何，需要向保险公司提交什么凭证，也是不少市民关心的问题。据保险业内人士介绍，一旦发生自然灾害，造成损失的，投保人应第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。保险公司也会根据实际情况，指引投保人提供哪些理赔材料，如维修报价、维修发票等。

　　■安全常识知多D

　　台风来临前做好充足的预防措施能有效地减少损失，尤其是在建筑工地等地方。关于台风的风险防控，主要集中在四个阶段：

　　1.台风前：做好计划，包括制定综合的紧急预案，并进行测试。检查屋顶和围护结构，固定大型器械，提防水淹；

　　2.台风中：监测人员需留意泄漏、火灾或损坏情况；

　　3.台风后：保护好现场避免未获授权的人士进入。在安全的前提下，安排专业人员尽快入场定损；

　　4.业务延续性管理至关重要，因为订单生产、精益库存以及全球化供应链容易扩大灾难的影响。通常情况下，财产损失、营业中断可通过保险得到弥补，但是，市场份额、供应商、客户还有员工的损失则无处弥补。企业需要制定和测试业务延续性计划，以及确保信息有效传达。另外要妥善保管保单。（记者 郭家轩）