首批民营银行年报收官：微众、网商领跑 华瑞净利暴增3213%
参与互动 中新经纬客户端7月25日电(毕彤彤)随着7月24日晚间温州民商银行的2016年度报告出炉，首批5家民营银行的2016年报全部收官，这也是首批民营银行成立来的第一份完整财年报告。
2014年民营银行开始试点，首批设立深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行和浙江网商银行，并于2015年相继开业。中新经纬客户端(微信公众号：jwview)梳理发现，首批5家民营银行2016年业绩增长迅猛，均扭亏为盈。其中，网商银行的营业收入最多，为26.36亿元；微众银行净利润最高，为4.01亿元；而华瑞银行净利润增幅最大，高达3213%。值得一提的是，除网商银行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中温州民商银行和华瑞银行不良率为0。
首批民营银行2016年报 中新经纬 毕彤彤 制图
盈利均翻倍 微众、网商领跑
年报显示，5家民营银行均实现营业收入和净利润均翻倍。其中，网商银行与微众银行营业收入最高，分别为26.36亿元和24.45亿元，且营业收入增长均超900%，微众银行高达988.45%。除这两家外，各家的营业收入均在10亿元以下，分别为华瑞银行6.61亿元、金城银行5.51亿元、温州民商银行2.33亿元。
从净利润来看，微众银行最能赚，2016年净利润达4.01亿元。其次为网商银行，净利润达3.15亿元。此外，金城银行净利润为1.28亿元，华瑞银行为1.42亿元，温州民商银行最少为0.51亿元。而温州民商银行在2015年已实现净利润1018万元，在首批民营银行中第一家实现盈利。需要指出的是，华瑞银行在2016年实现净利润暴增，比2015年增长高达3213.45%。
上述数据显示，首批5家民营银行已逐渐拉开差距，分别倚靠腾讯和蚂蚁金服的微众银行与网商银行已经实现领跑，站在了民营银行的第一梯队。
微众银行在QQ与微信中嵌入的个人信用贷“微粒贷”产品使其成为利润收割机。截止去年年末，“微粒贷”累计放款近1987亿元。此外，二手车贷“微车贷”年末贷款余额55亿元，比年初增长2倍。
与微众银行不同，网商银行依托阿里巴巴的电商平台，更多服务的是农村生态与小微企业。年报显示，网商银行2016年累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉中新经纬客户端(微信公众号：jwview)：随着互联网金融整顿接近尾声，行业竞争也更加理性有序，对民营银行而言，将面临一个更利于发展的行业环境。而依托银行牌照，民营银行具有明显的资金优势，同时兼具互联网金融的机制优势和创新优势，吸引了大量的人才，所以实现盈利发展并不难。
恒丰银行研究院执行院长、人大重阳客座研究员董希淼则认为，不应过多关注民营银行的盈利。其在接受中新经纬客户端(微信公众号：jwview)采访时指出，民营银行目前最重要的目标是倚靠自己的资源禀赋走差异化道路，形成自己的商业模式，加强风险管控，而不应过多关注短期盈利多少。给予过高的期望、施加太大的压力，这样不利于民营银行的发展。
2家不良率为0 平均不良率远低商业银行
相比商业银行，首批5家民营银行的不良贷款率较低。
除网商银行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中温州民商银行和华瑞银行不良率为0。此外，金城银行为0.01%，微众银行最高为0.32%。可以对比的是，银监会在今年2月发布的数据显示，2016年四季度末，商业银行不良贷款率为1.74%
值得一提的是，相比企业贷款，不良贷款更多源于个人贷款。金城银行2016年报显示，不良贷款率为0.01%，其中对公贷款保持不良率为0，,逾期贷款296万元，全部为个人逾期贷款。
而微众银行目前业务基本为面向个人的信贷产品，这或许是导致其不良率最高的因素之一。其年报显示，“微粒贷”产品主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人。微众银行则在年报中表示，本行信贷资产规模比年初增长了7倍，不良率仅为0.32%，风控能力得以初步验证。
董希淼向中新经纬客户端(微信公众号：jwview)表示，民营银行应根据自身业务定位制定不同的风险偏好策略，对不同的客户群体要实施不同的风险偏好指标。而在有效防范风险的前提下，监管部门应推进并不断完善差异化监管措施，如落实和细化差别化的不良贷款容忍度政策，对小微不良贷款单列考核。
此外，从5家民营银行的收入构成来看，微众银行和上海华瑞银行的非息收入占比较高，分别达到25.07%和28.29%，网商银行、天津金城银行和温州民商银行的非息收入占比分别为8.8%、10%和16.4%。(中新经纬APP)
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