广东罗定探索农村乡贤基金分担农民贷款风险

　　党的十八届三中全会提出，赋予农民更多财产权利。然而在广东不少乡村，由于缺少抵押物、找人担保难等原因，农民向金融机构贷款依然很困难。南方日报记者日前在罗定市采访时了解到，该市正在探索一条以农村乡贤基金分担农民贷款风险的新路，相关试点成效明显，即将在全市层面予以推广；而由政府财政支持的农户小额贷款补偿基金也已在去年底启动运作。

　　仅有“信用”无抵押仍难借钱

　　冬日的阳光，照在人身上暖洋洋的。陈沃章把一摞摞编好的竹蒸笼整齐地码放在屋前空地上，青色的竹片在阳光的照射下散发出一股幽香。与大多数村民一样，陈沃章的主要经济来源就是这小小的竹蒸笼，一个月能收入两千多元。“家里上有老人，下有两个小孩，钱还是很紧张。”陈沃章说，去年夏天，大儿子顺利考上了广东工业大学，学费加生活费让老陈犯了难。

　　陈沃章找到农信社，希望能贷些款以解燃眉之急。虽然老陈是村里评定的信用户，但是由于收入低、负担重，农信社担心他没有偿还能力，拒绝了贷款申请。无奈之下，老陈想到了村里的乡贤基金。乡贤基金理事会讨论之后，决定用基金给老陈作贷款担保。十多天后，老陈顺利从农信社拿到了两万元的小额贷款。“自己幸苦点，明年把钱还上，等到小孩大学读出来，日子就好过了。”陈沃章充满信心地说，

　　“虽然‘信用户’可以申请小额贷款，但是只有信用没有抵押或者担保，我们确实很难把贷款批下来。”罗定市农村信用社主任助理沈杰坦言，这么做主要是担心贷款收不回来，形成金融风险。

　　对于一些希望扩大生产的专业户而言，信用贷款的额度又显得太少。泗纶镇镇委副书记邹庆林告诉记者，该镇是远近闻名的竹制品专业镇，其出产的竹蒸笼百分之九十以上出口，有些专业户想贷款五六万元把生意做大，但信用贷款最高只能借到3万元。

　　在宅基地、农房、土地承包权尚不能抵押的情况下，如何才能降低农民的贷款门槛？在罗定市有关部门的引导下，泗安村在去年年初尝试建立起乡贤基金，用民间资金帮农民作担保。陈沃章就是受益者之一。

　　遇天灾人祸基金代偿一半贷款

　　泗安村的乡贤基金，全称叫做“乡贤农户信用风险补偿基金。”基金的主要收入来源分三块：一是当地合生竹制品合作社每年经营净利润的10%；二是村中外出乡贤捐款；三是其他企业赞助。

　　基金理事会副理事长沈庆国介绍说，按照章程，只有“信用户”才能申请基金担保，担保额度一般是申请贷款额度的50%。假如村民贷款后因遭遇天灾人祸等不可抗力无法全额还款，基金将帮村民偿还一半贷款，剩下的一半则由村民自己偿还。村民在申请担保时必须承诺，一旦具备还款能力就要主动归还基金代偿的贷款。

　　沈庆国说，目前泗安村的基金已筹集到35万元，帮17户村民做了贷款担保，其中只有一笔贷款需要动用基金代偿。“夏天大雨，塌方把这户村民的房子压垮了，他要重建房，暂时还不起钱。”沈庆国表示，基金理事会经过讨论，帮这家人代偿了大约2.5万元贷款。

　　“农民个体抗灾能力比较差，这也是农户小额贷款风险高的原因之一。”沈杰说，泗安村有了乡贤基金的补偿机制，有效降低了金融机构的贷款风险，农信社对此大为欢迎。

　　有了乡贤基金作担保，村民贷款发展生产也更为方便。村民李炳南想通过收购散户竹制品再转卖给大出口企业的方式致富，但苦于缺乏启动资金。去年初，乡贤基金帮他担保，让他从农信社贷款5万元，如今李炳南的生意做得红红火火，年收入超过12万，贷款已经在年底还清。“要是没有基金，再好的点子也换不来钱。”李炳南说。

　　300万元政府补偿基金已在去年底成立

　　经过一年试点，泗安村乡贤农户信用风险补偿基金运行良好，受到了村民和金融机构的一致好评。在其带动下，金融机构去年共为该村83户信用农户贷款250万元，受惠面大幅增加。在此基础上，泗纶镇已在全镇行政村建立村级信用风险补偿基金，罗定市也准备在全市范围内推广这一机制。

　　除了以民间资金分担农村信贷风险外，罗定还积极探索构建政府基金补偿机制。罗定市有关部门负责人介绍说，根据云浮市的统一部署，罗定市在上月中旬正式印发了《农户小额贷款成本分担和风险补偿基金管理暂行办法》，由市财政预算安排300万元，设立补偿基金项目专户并专款专用。

　　据介绍，这笔基金采用了“政府+保险+银行”的三重风险分担补偿机制。基金运作后，将对金融机构、村（居）委会开展农户小额贷款的工作经费适当进行扶持分担；对贷款机构因发放农户小额贷款而形成的损失，则运用商业保险或政府基金给予补偿。罗定市有关部门负责人表示，民间基金和政府基金“两条腿”走路，将有助于解决农村金融成本高、风险不确定等问题，鼓励金融机构加大支持力度，破解三农贷款难。

　　南方日报记者 袁丁 陈清浩

　　通讯员 潘泽辉