中国私人银行成长中遭遇三大掣肘难题

　　“高净值人士”现今是银行界人士最爱用的新名词之一，受到追捧的背后是金融机构，特别是商业银行对于私人银行业务所表现出的极大热情。然而，这位外来的“媳妇”，在掀起她神秘的面纱之后，不得不面临与“新家”现实的磨合。发展概念的差距、经营体制的掣肘以及专业人才的短板，都无一不大大束缚了其发展的步伐。

　　地位之辩

　　私人银行起源于瑞士，打着“财富在哪私人银行就会出现在哪”的旗号，2005年美国国际集团(AIG)旗下的瑞士友邦银行首次将它引入到了中国。之后从2007年中国银行首开私人银行业务开始，国内有近10家中资银行也加入到了私人银行的行列。目前，这份名单还在增加，浦发银行、北京银行正在加紧筹备私人银行，青岛银行甚至有意向专业私人银行转型。同时，中金公司、广发证券等券商也都已成立了专门的财富管理部门，往“准私人银行”靠拢，第三方机构也是摩拳擦掌。

　　近期，建行和福布斯中文榜推出的2010年《中国私人财富白皮书》预计，中国高净值人士可投资资产总额将比同期增长4.1万亿，增幅22%。这个人数将达到38.3万的群体，正在给国内私人银行业带来了巨大的机会。“据统计，私人银行带来的利润往往是普通客户的10倍以上，这是私人银行业务为商业银行带来的回报。”建设银行副行长陈佐夫表示。

　　但业内人士认为，时至今日，中国私人银行的发展离真正的私人银行概念差距依然很大。

　　现有的私人银行的法律地位却不尽相同，折射出监管者态度不明确。截止目前，仅有工行和农行拥有银监会颁发的私人银行牌照，但其他机构也同样进行着私人银行业务的经营活动。光大银行财富管理中心主任张旭阳表示，“拿牌也支持，不拿牌也可以做，到底怎么样，他也说不清楚，没有成熟的模式对私人银行从业人员来说是一个比较大的问题。”

　　去年年底，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安曾表态，从目前情况看，出台专门的私人银行业务管理办法的时机并不成熟。无论是从法律、社会环境，还是从银行业务本身发展模式上看，私人银行都还需要探索一段时间。这预示，解决私人银行在法律地位上的尴尬还有待时日。

　　体制之惑

　　从中国私人银行的发展情况看，除了法律地位上的模糊，体制上现实掣肘更让私人银行纠结。

　　中国的私人银行从成立起，就不是像国外的私人银行是通过客户拓展建立起来的。它往往依靠了商业银行母体的网点资源，初期表面上进展顺利的背后，暗暗种下争夺客户源的苦果。

　　一位大型银行的零售业务部人士告诉记者：“私人银行的业务和零售业务并没有太大差别，只是客户资产门槛比零售的财富管理业务更高一点，这个我们也能做。为什么要推荐给私人银行？”

　　上海银监局副局长张光平就指出，当前国内很多私人银行还停留在一般性个人理财的水平上。事实也确实如此，国内私人银行的主要服务还停留在产品推动层次，带有明显的美式“经纪模式”印记，对于私人银行领域的主流模式欧洲咨询模式，则普遍表现出心有余而力不足的姿态。在服务特色还未成型的情况下，私人银行却需要从现有零售部门分流高端客户，难免造成两个部门经常“打架”。

　　这一点在银行内部的机构设置上可见一斑。以民生、中信银行为代表的股份制商业银行采取准事业部模式，先天的物理网点偏少的劣势导致他们表现的非常前卫。以民生银行为例，经过2009年年中优化之后，民生私人银行则专注于业务规划、产品研发、风险管理、条线统筹等层面，客户管理、营业利润则全部落地各地分行。尽管前总裁朱德贞尽量协调平衡各层面的利益关系，但据透露很多时候也很无奈，这也成为媒体猜测其离职的重要原因。相比较而言，工行、中行、交行等国有大行还只是将私人银行设置为零售业务部下的二级部门，对私人银行业务发展倾向于依靠原有的资源，表现出以稳健的态势发展。招行稍显特立独行，私人银行部门属独立一级部门，但与零售业务部由同一个总经理管理。

　　除此之外，私人银行客户的金融服务可能涉及到银行的各个业务门类，面临联合营销的平台共享与分润，怎样在各个业务门类当中都能把差别化调动过来也是一大挑战。有工行人士坦言，虽然私人银行为客户移交付出了成本，但有些成本收入难以清晰分成，比如私人银行客户仍然有传统的转账、结算和网点服务，这就没有算入到私人银行的成本中去。“如果连成本核算都无法精确，怎能核算盈利数据”。

　　市场人士认为，受分业经营限制，私人银行机构可投资的金融市场范围有限，可投资市场深度不足，导致目前国内私人银行行业金融产品同质化还比较明显，原创性不足，产品设计创新水平较低。要解决“打架”的问题，还需要各个方面协同能创造一个比较宽松的环境。

　　人才之忧

　　除了上述挑战外，银行也面临内在人才选拔培养的挑战。伴随着国机构私人银行业务的开办，所需私人银行客户经理人才的数量激增。又由于其特殊的经营方式，对私人银行客户经理已经不能再仅仅以销售理财产品来对待，而要求提供个性化金融服务。“私人银行从卖药变成开药铺的了，这还有个挑战就是我们药铺里是不是有医生。”张旭阳表示。

　　开展私人银行业务之初,各家银行普遍采取的做法是,从银行内部个人金融业务条线和公司业务条线提拔和培养人才,通过专业培训迅速提升专业素养和技能,培养了第一批私人银行人才。然而,他们逐渐发现从现有的客户经理队伍里直接提拔私人银行客户经理并非易事。

　　业内人士称，贵宾客户的客户经理与私人银行客户经理最大的差别在于,贵宾客户的客户经理只要做好销售、维护好客户关系就好,而私人银行客户经理、投资顾问需要更全面的专业技能,需要熟悉融资、并购、宏观经济、房地产等多个领域,并能为客户提供专业的咨询服务。

　　因此，私人银行人才紧缺的现象日益突出。目前，市面上投资顾问的薪酬行情已达到年薪50万—60万,而次贷危机爆发时投资顾问年薪水平只有20万出头。

　　好在对于客户经理的选择，国内私人银行正在逐渐的规范化、专业化，体现出明显向国外成熟体制看齐的趋势。目前，私人银行已经要求所属的客户经理一般必须具备AFP(金融理财师)、CFP(国际金融理财师)、CFA(注册金融分析师)、EFP(金融理财管理师)资格之一。但这与国外从业人员要有律师证、会计师证相比还存在很大差距。

　　只要私人银行业务跑马圈地的速度还在加快，对人才的饥渴现状恐怕仍将在未来一段时期内持续存在。而外资银行自受创金融危机后再度卷土重来,无疑将令私人银行业务竞争更加激烈，或许私人银行人才的争夺战才刚刚开始。(林磊）