12年前假名存款险些泡汤 存款主人如何鉴定(2)

　　合同无效后果应由双方承担

　　不过，北京市隆安律师事务所尹富强律师对此案的处理结果提出了不同意见，他认为虽然熊某因违反行政法规的强制性规定，导致无效合同，但如果双方对合同无效都有过错的，应当各自承担相应的责任，而现在由熊某一人承担后果，并不妥当。

　　尹富强指出，根据《个人存款账户实名制规定》第七条规定：“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。”《人民币银行结算管理办法实施细则》第九条规定：“银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。”这在一定程度上明确了银行有审查身份资料真实性、合法性、有效性的义务。这是对银行应履行的义务的要求。然而，在熊某存款时，银行没有实施审查行为，直到熊某取款时，才发现了问题，所以银行存在过错。

　　根据合同法的规定，依据合同法第58条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”据此产生的无效合同产生的法律后果是：因合同无效或者被撤销，一方当事人因此受到损失，另一方当事人对此有过错时，应赔偿受害人的损失。

　　尹富强认为，此案是由于未采取实名制存款导致违反《个人存款账户实名制规定》，导致合同无效。而合同无效最后导致的损失是存款人的利息不能获得，从导致无效的原因来看，双方都有过错，双方应各自承担相应的责任，银行应当按一定比例赔偿储户所受到的利息损失。

　　法律提醒：使用假名存钱法律风险大

　　法律人士指出，此案暴露出的问题是，如果使用假名账户的存款人无法证明自己是账户的真正主人，将无法支取虚名账户中的存款。

　　据了解，在实施存款实名制的最初几年，一些储户为了继续使用虚名的账户，或者以假名开户，不惜伪造身份证用于存取款。由于当时公民身份信息系统与银行没有联网，银行对身份证只能形式审查，无法查验真伪。从2007年开始，银行新增了与公安部门的联网核查功能，银行工作人员可通过网上查验身份证真伪，一旦发现储户的身份证号码不存在，会拒绝为其办理业务。自此之后，储户与银行因假名存款而导致的纠纷时有发生。北京曾发生过两起储户讨要假名账户存款的案例，一起储户胜诉，一起储户败诉。

　　储户彭先生1998年前用假名开户存款，2010年取钱时却忘记了密码，被银行拒绝兑付。他因此将银行起诉到法院，要求确认银行兑付他假名账户存折中的1000元存款。法院审理后认为，彭先生虽然持有户名为“任杰”的活期储蓄存折，但无法提供存折密码，而且该存折的开户和存取款手续均不是彭先生本人办理，彭先生也无法提供代办人的信息，因此彭先生仅持有一个存折，并不足以证明是该存折的合法所有人。最后法院以证据不足为由驳回了彭先生的诉讼请求。

　　储户王女士因为怕家里的钱被丈夫大手大脚挥霍掉，就用假身份证在银行存了100万元存款。2008年，她想把这笔钱转存到儿子名下，结果被银行工作人员发现身份证是伪造的，王女士只好诉至法院，要求提取100万元存款及利息。法院根据笔迹鉴定及王女士留存的业务凭证、储蓄存款凭证等证据，判决确认这100万元存款为王女士所有。但法院同时指出，王女士使用伪造身份证，以假名开立个人存款账户，扰乱了金融机构的正常工作秩序，因此法院判定，因本次诉讼而发生的鉴定费、诉讼费用由原告王女士全额承担。

　　在储户熊某的案件中也存在同样的风险：如果公安机关不给熊某证明假身份证的事实，法院不可能判决银行为熊某取款。所以，使用假名或伪造身份证存款的风险很大，法律人士提醒市民引以为戒。

　　历史回顾

　  存款：从记名制到实名制

　　现在很多年轻人并不清楚，在实名制实施之前，去银行储蓄是个什么样子。其实在新中国成立后50年里，储蓄存款制度一直实行的是记名(虚名)储蓄制度，记名可以是真名、假名、也可以是亲友的名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要取款人提供存折、出示印鉴，或输对密码，银行即按折付款。

　　不过，在存款记名制条件下，一旦发生存单遗失，存款人就很难向金融机构提供有效的合法文件来证明存款的真实性。另外，由于同名同姓的情况很多，因而在一些涉及存单纠纷的诉讼中，司法机关无法辨别存单的归属。

　　相比之下，存款实名制记录身份证号码和真实姓名，可以有效保证个人金融资产的真实性、合法性。实名制是发达国家早已实行的一项金融制度。欧洲早在20世纪初就实行了实名制度，美国从20世纪二三十年代开始实行。实名制在要求存款人使用真实姓名的同时，还将赋予每个人一个独一无二的号码，欧洲一些国家称之为社会信用号；美国称之为社会保障号。

　　看起来只是简单的储蓄制度，然而实行起来却决非易事，很多国家推行实名制都用了十几年、二十几年的时间。2000年4月1日起，我国开始实行存款实名制。到现在，全国人民都已经习惯以真实姓名存款储蓄了。(邱伟)