信用卡分期付款看上去很美 零利率未必真的便宜

　　小到手机电脑，大到私家车……信用卡分期付款消费被人们广泛使用。今年中秋、国庆长假，各大银行和商家更是纷纷把“零利息”作为最大卖点进行宣传，但“免息”的信用卡分期付款实际上并不是很好用。某银行人士表示，信用卡分期付款这种模式，消费者如果能够合理使用的话，用有限的资金支撑起可望不可即的消费梦想，但如果使用不当的话，则可能是一笔亏本的买卖，甚至陷入巨额债务之中。

　　1信用卡分期付款简单快捷

　　信用卡分期付款，顾名思义，就是将信用卡所透支额度，平均分成若干份，持卡人每月归还其中的一部分，一般银行提供的都是免息分期，相当于把56天的免息期延长了，是充分减轻还款压力的一种还款模式。记者了解到，目前省内银行的信用卡分期付款消费，不仅涉及数码家电、家装旅游等商品，而且在购车等一些大件商品上也推出了信用卡分期服务。

　　省城某国有银行的工作人员告诉记者，对于短期内有资金压力的持卡人来说，用信用卡分期付款最大好处在于不用像传统的贷款那样提供户口证明、房产证明、收入证明、结婚证明等资料，也免去了抵押、担保等手续。

　　记者走访发现，目前省内各银行信用卡分期还款的形式大致可分为以下几种：一是银行与特约商户合作，不过产品种类有限；二是银行提供产品目录，持卡人在目录中选购才能享受分期付款；还有一种是账单分期还，不限定商品，持卡人购物之后向银行申请，不同银行设定的受理范围有所不同。

　　不过，由于银行和不同商户之间的合作条款并不完全一致，所以，上述几种分期付款的方式，需要承担的手续费会有所差异。

　　2分期零利率未必真的便宜

　　“每月只需几百元，就把商品带回家，分期付款免利息哦！”正是因为几个月前看到一则这样的信用卡分期付款的广告，市民高先生才选择用信用卡刷了6000元的一台笔记本电脑，按照商场销售人员的说法，如果申请12期的分期付款，一个月也就还500元。可当他接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示，除了当月应还款项500元以外，还额外扣除手续费几十元。银行人员这才告诉他，“12期的信用卡分期付款要每月交消费金额一定比例的手续费”。因为每个月的手续费固定不变，算下来，12个月的收费高达四百元，一年算下来费率比贷款利率还高。

　　“这样算下来，手续费比贷款利率还要高，这和变相收利息有什么区别？”看着对账单后大跌眼镜的高先生，对这样的结果也只能自认倒霉，“总不能因为这个上了信用黑名单。”

　　事实上，如今越来越多的年轻人喜欢在大额消费的时候选择分期付款，费用低廉，不分白不分，这通常成为他们选择分期付款时的一种心理。然而，表面来看，每个月0.6%的费率并不算高，但如果考虑到信用卡分期付款特殊的收费和还款方式的话，就会发现这可不是一笔低息贷款。信用卡分期付款在收取分期费用时，采用的是按全部分期额的一部分比例来收取的。如对一笔1万元的消费进行分期，每个月收取的费用固定为10000元的0.6%，也就是60元。这部分费用的实质就是贷款的利息。

　　3退货、提前还款皆不能免手续费

　　除了手续费以外，让高先生感到更郁闷的是，他向银行方面提出把购买电脑的总金额提前还了却依然要缴纳手续费。“信用卡分期付款推荐的商品价格本身就偏贵，我觉得不划算，就想提前把钱还了，以为这样可以把那几百元的手续费给省了。”然而，银行方面的答复却让第一次尝试用信用卡分期方式购物的高先生傻眼了，“银行方面表示，即使我想提前还款，也是要还清所有的欠款和分期手续费，分期期数越多，收取的手续费就会越高。”

　　同样，说起信用卡分期付款，市民张女士也是一肚子气，她表示自己也被坑过，感觉很不爽。今年3月份，张女士通过分期付款的方式购买了一部手机，后来因买回来的手机有问题决定退货，退款时商家要她去银行办理提前还款和终止分期付款的协议。然而，商家将货款打回了银行之后，银行却告诉张女士，之前选择分期付款时一次性扣除的手续费不能退。对此，银行方面的解释是，银行有规定，如果客户通过分期付款的方式来购买物品，一旦发生退货，手续费都是不能退的。

　　记者随后也了解到，目前各银行分期付款业务手续费的收取方式有两种，一种是一次性支付，即消费者在选择分期付款的时候首期货款以及分期手续费一次性付掉。另一种是按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。但不管采用一次性收费，还是采用分期收费，手续费都是不予退还的。

　　4分期付款要慎用

　　记者在采访中发现，目前银行在分期付款业务上，打出的最大卖点都是零利率分期付款，这让一些消费者容易误以为信用卡分期付款没有任何费用。其实，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费。目前一年期贷款利率是6%，按大部分银行分期付款手续费率每期(即每月)0.6%-0.7%来算，折算的年利率一般都在8%左右，超过贷款利率。

　　目前，省内各银行分期付款还款期限几乎一样，一般商品消费最长可分24期。其他期限还有3期、6期、9期、12期、18期等。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。目前，在12期信用卡分期付款业务中，多数银行的月手续费率为消费金额的0.6%。

　　信用卡分期消费到底适合什么情况下使用？光大银行长风街支行理财经理李季沣告诉记者，对于一些价格高昂的大件商品，信用卡分期付款是不错的选择，但是消费者必须衡量需要付出的额外手续费和利息是否合算，并且准时还款，毕竟，信用卡只能作为临时缓解经济压力的手段。

　　记者 薛皓中