招商推出资金归集业务：利大于弊还是弊大于利？

　　据经济之声《天下公司》报道，一条关于招商银行资金保底归集功能的微博，这几天被疯狂转发。这条微博说的是，招行跨行资金归集提供保底归集功能，设置一个保底金额，如1000元，招行把每天查询该账户余额，只要大于1000元，就会把超出部分自动转账至另外一个账户上，不再需要每月转账，并且转账费用全免。

　　创新工场董事长兼CEO李开复转发了这条微博，并评论说，“新婚男士会恨死这银行的”。随后，记者随机采访了几位职场白领，听听他们对招商银行推出的资金归集业务的评价：

　　白领：你要说欢迎和不欢迎，我现在就是笼统的回答：不欢迎。即使是我同意了，我也不理解银行为什么要这么做。反正公司有工资卡，我把卡给你，每个月有多少钱我也不管，反正都打到卡里了，你每个月给我多少零花钱，直接给我就行，你何必让银行去替你做这些事情呢？

　　白领：我觉得这个东西挺好，便于我的小家庭的理财。像我们这种小家庭，每个月要把钱倒到另外一个地方，这样的话就自动划转过去了，不用再跑银行了。

　　白领：我觉得对于比较和睦的家庭来说是比较好的解决方案，第一它方便了，第二它定期了，第三它不用你再去详细打理，去问那么多问题什么的。

　　据了解，资金归集是招行推出的资金集中管理功能，按照用户设置的归集规则把招行或他行的银行账户(关联账户)资金自动转账的指定的中心账户，并且省钱、省力、省心，无论是同城、异地、跨行，中心账户和关联账户之间的转账统统免费；只需简单几步操作，中心账户和关联账户之间的转账便可持续自动执行；提供保底、全额、智能等多种归集方式，还可关联他行账户，充分满足还贷、缴费等个性化需求，省去频繁管理不同账户的烦恼。

　　对于招行推出的“资金归集”业务，心理学者荀焱的看法与众不同。她认为，招行推出的这一业务，无论在经济合作层面还是在夫妻双方道德素养，以及教育子女等领域都会产生新一轮思考。

　　荀焱：我觉得这个新生事物的出现有一个最有意义的作用，启发人们新一轮的思考，对于家庭义务、责任以及工薪的问题。我一向认为家庭不光是私人的，更是公共的。它无论在经济合作上面还是在夫妻双方的道德、素养以及教育下一代方面的共同利益上面，都会产生新一轮的思考，我觉得这一点是非常有意义的。

　　据了解，目前多家银行都开通资金归集功能，与招行可进行资金归集业务的银行包括，工行、农行、中行、建行和交行，以及中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、深发展银行、兴业银行、光大银行、上海银行和北京银行。

　　银行业内人士透露，上述银行进行资金归集须统一使用网上支付跨行清算系统，当时首批试点的29家银行包括工农中建交这五大行，以及中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、深发展银行、兴业银行等国内银行以及新韩银行、韩亚银行等三家外资银行。

　　据了解，网上支付跨行清算系统由央行于2010年推出，这一系统有助提高网上支付等新兴电子支付业务跨行清算的处理效率，推出便利财富管理，通过与银行签订协议后，客户依托一家银行的网上银行，即可查询在其他银行的账户信息，实现“一站式”财富管理。随后，经济之声记者分别拨通了招商银行的客服电话，负责人胡女士说，资金归集业务招行早在去年就开通了，她们也不知道为什么这几天网友把这项业务炒的如此有趣。不过，资金归集业务的开通受到客户的普遍欢迎。

　　胡女士：实际上这个业务是人民银行的超级网银的业务，目前已经有70多家银行都介入了超级网银，应该说整体业务的推广效果还是很不错的。它主要是解决了客户跨行资金的管理，大家一直都有这个需求，因为你可能在各家银行都有多张卡，你怎么样方便地去管理资金，各行就透过超级网银的平台让客户的收款和付款比较顺畅。应该说目前客户需求还是挺大的，并且这些客户都不用去网点了，直接在网银上，在家里就可以操作。

　　不过，有业内人士称，招行推出的“资金归集”服务并非是一项新业务。据了解，民生银行早在2010年6月就推出跨行资金归集业务。2012年7月首家推出手机银行跨行账户管理和跨行资金归集功能，截至2012年11月底，跨行资金归集总客户规模超20万户，年新增客户16万户；年累计资金归集突破1500亿元。看来，效果还不错。

　　因此，对于招行此次开通“资金归集”业务，北京科技大学经济管理学院博士生导师刘澄认为，此项业务的开通不仅对个人有利，方便理财；而且也有利于银行管理。

　　刘澄：在国外就是一个账户的管理，国外有多个账户，一般老百姓的账户分为投资账户和结算账户，现在我们这个银行开的账户大部分都是结算账户，用于对外支付，付点钱什么的，超过一定额度以后，它就把余下的钱给弄走。美国每达到10万块钱很多企业都会自动转到另外一个账户，给你较好的利息，用于投资。我觉得中国也算一个很好的，很有前途的业务，迎合一部分人的需要，对企业，对个人来讲都有用，我想能够提高理财的效率。对银行来讲，能获得一个稳定的资金来源；对老百姓来讲，能提高我的理财收益。