金融芯片卡发展渐提速 电子现金圈存障碍破冰

　　金融IC卡发展的两条重磅消息于近期公布：一条是，根据中国银联公布的数据显示，截至2013年6月底，金融IC卡累计发行近2.8亿张。

　　第二条是，7月31日，央行网站发布信息，按照国家促进信息消费、推进金融IC卡在公共服务领域应用的要求，人民银行认真贯彻金融业发展和改革“十二五”规划，于近期在全国启动了金融IC卡电子现金跨行圈存试点工作。

　　专家认为，第一消息预示着我国金融IC卡发展进入加速阶段，第二个消息则预示着困扰金融IC卡发展的跨行电子现金圈存的重大障碍破冰。2430万张。1.26亿张。2.8亿张。这是2011年、2012年、2013年上半年我国金融IC卡的发卡量。从以上数据就能清楚的看到，仅仅两年半时间，金融IC卡在央行出于民生以及安全考虑的强力推动下，实现了怎样惊人的一跳。

　　就发卡量而言，根据中国银联发布的数据，目前，17家全国性商业银行均已发行了金融IC卡，发卡量持续增长且增速较快，其中今年前6个月新增发卡1.5亿张，同比增长5.6倍。而在2012年金融IC卡新增约8000万张。

　　中国银联的数据还显示，全国商户POS和ATM基本实现全面受理，2013年前6个月交易额同比增长18.7倍。

　　而这一高速发展，显然也出乎业界及专家的预料。因为就在2012年时，曾有很多专家认为，在2013年，金融IC卡的发卡量在2亿张，即使最大胆的预测也只是认为发卡量能达到3亿张。但我们看到的是，今年上半年已接近3亿张的卡量。

　　那么是何原因促使金融IC卡能实现这样的跨越呢？

　　专家分析认为，金融IC卡的发展首先要解决的是应用问题，其次是受理市场。而我们可以从中国银联透露的信息看出一些端倪。

　　在应用层面，全国各地金融IC卡种类不断丰富，包括城市一卡通、金融IC社保卡、市民卡、居民健康卡、驾驶员IC卡等多款特色功能卡片，基本满足了老百姓多元、便捷的支付需求。

　　在受理环节，随着央行的不断推广，全国商户POS和ATM的受理改造基本完成，金融IC卡“一卡多用”已随处可见。在医疗卫生领域，天津等多地纷纷开展银医合作，有效解决了持卡人挂号看病缴费难等问题；在交通领域，银联“闪付”陆续进驻公交、地铁、出租车、停车场等设施；在农贸肉菜市场、超市快餐等生活服务领域，金融IC卡的小额快速支付功能优势更加明显。同时，截至今年6月，全国可接受金融IC卡“闪付”的非接受理终端已超过130万台。

　　当然，任何新事物的发展都是在不断的摸索中前行的。因此，在金融IC卡推广过程中，也遇到了很多问题。随着金融IC卡多应用方面的不断突破，受理环境大为改观的情况下，具备电子现金圈存功能的终端较少的弊端浮出水面，由于商业银行的ATM和POS等终端尚不能实现跨行圈存，使持卡人不能方便地实现电子现金充值。因此，可以说，电子现金圈存成为横亘在金融IC卡发展路上的一座冰山。何出此言呢？首先要了解一下何为电子现金？电子现金是基于金融IC卡的借记和贷记应用上实现的小额支付功能。

　　而圈存，也可称为充值，特指金融IC卡持卡人将其银行账户上的资金划转到金融IC卡电子现金中的过程。

　　据有关业内专家介绍，目前的情况是，由于各行在布放电子现金圈存设备时，都是各自为政，很少将设备布放到商户处，大多数设备都是放在各发卡行自己的营业网点中。说直白些就是绝大多数发卡行未开通跨行圈存业务，未开通的原因有一些是出于刚开拓市场维护自身利益，因为毕竟布放圈存设备也是要有成本的，未开放跨行圈存也是为增加本行持卡人的使用率。

　　但这就带来一个问题，如果持卡人使用的金融IC卡需要进行电子现金圈存即给金融IC卡充值时，不能在商户处进行圈存或者随意选择就近的非发卡行的银行进行电子现金圈存。也就是说，持卡人只能在发卡行处进行圈存。该专家表示，这相当于中国银联成立前，各发卡行在商户处布放各自的POS机一样，只能刷本行的银行卡，不能刷其他行的银行卡，当时就使商户的收银处放满一大桌的POS机。而这样的结果就是持卡人会在金融IC卡余额不足的情况下放弃使用。因此，专家指出，不能跨行圈存无异于各发卡行各走独木桥，由于无法方便的使用金融IC卡的圈存功能，会给持卡人带来非常大的不便，对于已经习惯了磁条卡一卡走天下的持卡人来说，这无疑会大大挫伤金融IC卡持卡人的使用积极性，从而影响金融IC卡健康的发展。

　　有专家针对电子现金圈存难题曾建议相关部门要引导银联、各商业银行总行进一步完善圈存的业务规则和定价体系，扩大圈存网络，不断完善圈存产品。

　　而正是在金融IC卡发展的关键节点上，央行于7月31日发布消息称，央行针对这一状况，将协调各商业银行形成共识，并组织各商业银行研究制定了此项试点工作方案，旨在进一步整合银行资源、便利民生，为持卡人提供更便捷的金融服务。

　　央行网站显示，本次试点工作按急用先行的原则，首先选择在上海、成都、贵阳、长沙、宁波等五个金融IC卡电子现金使用较普遍的城市开展，同时遵照先易后难、循序渐进的思路，先期在ATM等自助终端实现接触式电子现金跨行圈存，后续将逐步扩大终端范围，并计划于2013年9月开始在全国推广。

　　当然，金融IC卡的发展还有许多细节问题仍需解决，而我们有理由相信，随着金融IC卡电子现金圈存这一大障碍的破解，会让我国金融IC卡走在更加稳健发展之路上。

　　记者郑申